Har du nogensinde ønsket at ansøge om et nyt kreditkort, men spekulerede på, om du ville kompromittere din kreditscore ved at gøre det? Har du spekuleret på, om kortets fordele, såsom en tilmeldingsbonus eller tilbagebetaling af dine benzin- og dagligvarekøb, ville opveje enhver indvirkning på din kredit?
Gode nyheder:at anvende sig selv har relativt lille effekt på din score i de fleste tilfælde. Om den nye konto skader eller skader din score afhænger for det meste af, hvordan og hvornår du bruger kortet.
Hvordan kreditkortapplikationer påvirker din kreditscore
For mange mennesker blot at ansøge om et enkelt kort, uanset om det er godkendt eller ej, har det en minimal effekt på deres kreditscore. Det sænker det typisk med mindre end 5 point, ifølge myFICO, forbrugerafdelingen for det største kreditvurderingsfirma. Hvis du har en kort kredithistorik eller kun få konti, kan en ansøgning om et nyt kort have en større effekt på din score. Så kunne ansøge om mere end seks kreditkort over en kort periode. Effekten af at ansøge om et nyt kort kan vare i 12 måneder .
Kreditscore er baseret på algoritmer, formler, som computere følger ved hjælp af oplysningerne i din kreditfil til at afgøre, om du er en højrisikolåntager, en lavrisikolåner eller et sted midt imellem. Hvis du pludselig har forsøgt at åbne flere nye kreditkortkonti, kan det se ud til, at du har problemer med likviditeten.
Ny kredit påvirker dog kun 10 procent af din kreditscore - vigtigere er, hvordan du bruger den nye kredit.
Skuldte beløb:Kreditudnyttelsesforhold og din kreditscore
Antag, at du i øjeblikket har $5.000 i samlet tilgængelig kredit fra to kreditkort, og du typisk opkræver og betaler hele $2.000 om måneden. Din samlede kreditudnyttelsesgrad er 40 procent.
Antag nu, at du bliver godkendt til et nyt kort med en kreditgrænse på $5.000, men dine månedlige forbrugs- og tilbagebetalingsvaner forbliver de samme. Din samlede kreditudnyttelsesgrad falder til 20 procent.
Kreditscoringsformler ser personer med lavere kreditudnyttelsesforhold som en lavere risiko og tilføjer point til deres kreditscore i overensstemmelse hermed. I dette tilfælde kan åbning af et nyt kreditkort hjælpe din score.
"En god tommelfingerregel er ikke at bruge mere end en tredjedel af din tilgængelige kredit, så med et kort med en grænse på $9.000, brug ikke mere end $3.000," sagde Lee Gimpel, medskaber af The Good Credit Game. et læseplansæt for finansielle undervisere, der underviser i klasser om kreditrapporter, kreditscore og kreditkort i et interview. (Få flere oplysninger: Opstilling af gældsmål)
Din kreditscore vil dog ikke tage et dyk, hvis din udnyttelse stiger til 31 procent, og den vil heller ikke stige, hvis din udnyttelse falder til 29 procent, skriver kreditscoringsekspert Barry Paperno i en artikel for CreditCards.com. Algoritmerne er mere nuancerede end som så.
Da kreditudnyttelse tegner sig for omkring 30 procent af din kreditscore, kan det øge din score, hvis du reducerer dette forhold ved at åbne et nyt kort, hvilket øger din samlede kreditgrænse, men holder dine forbrugsvaner de samme.
Bare fordi du har ledig kredit betyder det selvfølgelig ikke, at du skal bruge op til det. Nogle hævder faktisk, at det er tilrådeligt at holde kreditudgifter lavere end 20 procent, især hvis du forsøger at forbedre din samlede kreditscore. myFICO siger, at forbrugere, som den anser for "høje præstationer", har et gennemsnitligt revolverende kreditforhold på mindre end 6 procent og skylder mindre end $3.000 på revolverende konti såsom kreditkortkonti.
At betale dine regninger til tiden er nøglen
Adam Jusko, grundlægger og administrerende direktør for Credit Card Catalog, en kortsammenlignings- og nyhedsside, sagde i et interview, at da betaling af dine regninger til tiden er den vigtigste del af din kreditscore, tilføjer du en ny kreditgrænse, når du allerede har en god kredit historie vil have ringe indflydelse på din score.
"Når det er sagt, vil du ikke gå overbord. Hvis du åbner et nyt kreditkort hver uge bare for at få en tilmeldingsbonus, vil du til sidst blive bemærket,” sagde Jusko. "Ikke kun vil din kreditscore falde, men de store banker vil begynde at afvise dig baseret på din seneste historie, især hvis du har åbnet et andet kort med den samme bank i den seneste tid."
myFICO siger, at din kreditbetalingshistorik tegner sig for 35 procent af din kreditscore. En eller to forsinkede betalinger er OK, men det overordnede billede burde være, at du betaler dine lån og kreditkortregninger til tiden. Hvis du har nogle forsinkede betalinger, betyder det også, hvor sent de var; en betaling, der var 33 dage forsinket, vil typisk skade din score mindre end en betaling, der var 93 dage forsinket. På samme måde kan det skade din score mere at komme for sent på en stor betaling end at være forsinket med en lille betaling, og at være forsinket med en nylig betaling kan skade din score mere end at være forsinket med en betaling fra et par år siden.
Længden af kredithistorik påvirker også din kreditscore
Længden af din kredithistorie tegner sig for 15 procent af din kreditscore, ifølge myFICO. Alderen på din ældste konto, alderen på din nyeste konto og gennemsnitsalderen på alle dine konti er alle indregnet i denne del af din score.
Jo længere din kredithistorik, jo bedre - generelt. Hvor meget en komponent af din kreditprofil påvirker din score afhænger af din overordnede profil. Hvis du har en lang kredithistorik med mange forsinkede betalinger, og alle dine kort er opkrævet til det maksimale, vil din score sandsynligvis være lavere end scoren for en person med en kort kredithistorik, som har lav kreditudnyttelse, og som altid betaler deres regninger pr. tid.
"Din kreditscore er hjulpet af at have ældre kort med mere historie i forhold til nyere kort," sagde Gimpel. "Med andre ord vil du generelt have gavn af at have et kort, der er fem år gammelt, kontra et, der er fem uger gammelt. Hvis du altid tilmelder dig nye kort og derefter annullerer dem, er chancerne for, at det vil skade din score, fordi du ikke holder på kortene og lader dem samle mere historie."
Kreditmix:En mindre detalje
De forskellige typer konti, der vises i din kreditrapport, påvirker 10 procent af din FICO-score. Hvis du har et realkreditlån, et studielån, et autolån og et kreditkort, kan du blive scoret bedre for kreditmix end en person, der kun har kreditkort. Kreditbureauerne mener, at en person, der har demonstreret, at de kan håndtere forskellige former for kredit ansvarligt, kan være mindre risikable at låne penge ud til, end en person, der kun har vist, at de kan håndtere en eller to typer kredit.
Men da denne faktor er en lille del af din samlede score, og da du ikke ønsker at ansøge om eller optage lån, du ikke har brug for, bør du ikke bruge din energi på at forsøge at styre denne del af din kreditscore.
Undtagelser fra reglen
Mens åbning af en ny kreditkortkonto ofte kan hjælpe din kreditscore, hvis du bruger dit nye kort ansvarligt, er der tidspunkter, hvor åbning af en ny konto kan skade dig. Et af disse tidspunkter er, når du forsøger at sikre et realkreditlån.
Långivere giver de bedste renter til låntagere med de højeste kreditscore, alt andet lige. Resultaterne varierer fra 300 til 850. Generelt vil en score, der anses for meget god (740 til 799) eller fremragende (800 og op), give dig de bedste priser. Hvis din score er god (670 til 739), vil du sandsynligvis stadig kvalificere dig til et lån, men du betaler muligvis en højere rente end en person med en meget god eller fremragende kredit. Hvis din score er fair (580 til 669) eller dårlig (under 580), er du muligvis slet ikke kvalificeret, eller du betaler muligvis en væsentlig højere rente. Den kurs, du får, afhænger af långiveren og de andre faktorer, som långiveren bekymrer sig om, såsom din beskæftigelsesstatus, indkomst og gæld i forhold til indkomst.
Casey Fleming, forfatter til The Loan Guide:How to Get the Best Possible Mortgage og en realkreditrådgiver hos C2 Financial Corporation i San Jose, Californien, sagde i et interview, at opnåelse af ny kredit sænker din kreditscore, og hvor meget afhænger af kvaliteten og omfanget af din tidligere kredithistorik, så der er ingen måde at sige definitivt, hvor langt din score vil falde, når du ansøger om et kreditkort. Hvis du har en høj kreditscore, vil et lille fald muligvis ikke påvirke dig. Men hvis du har en svag kredithistorik, er det sandsynligvis en dårlig idé at åbne et nyt kort lige før du ansøger om et realkreditlån.
Hvis du allerede har begået den fejl at ansøge, kan du afbøde skaden ved ikke at bruge dit kort, før dit lån lukker.
"Hvis du bruger dit nye kort og opbruger din saldo, påvirker det din gæld i forhold til indkomst. Hvis du tjener rigelige penge eller ikke har anden gæld og køber et hjem, der er let overkommeligt, er det måske ligegyldigt," sagde Fleming. "Men hvis du har masser af anden gæld - tænk billån og studielån - og køber så meget hus, som du har råd til, kan det lægge dine gældskvoter over toppen og forårsage et fald, når du ellers kunne være blevet godkendt."