Mens nogle familier samles for at bryde brødet over Thanksgiving-ferien, foreslår finansprofessionelle at tilføje et mindre traditionelt emne til samtaleopstillingen:ejendomsplanlægning.

Nej, ingen mener, at testamenter og betroelser bør overvejes over Thanksgiving-kalkun, men når først bordet er ryddet, og tryptofanen forsvinder, vil en dialog forsøge at afklare, om dine aldrende kære har dokumenterne på plads til at beskytte deres personlige og økonomiske anliggender er ikke kun passende, men forsigtig.

"At have en samtale om ejendomsplanlægning omkring Thanksgiving er en god idé," sagde Hans Scheil, en finansiel professionel med Cardinal Retirement Planning i Cary, North Carolina. "De fleste mennesker tilbringer alle fire dage sammen over Thanksgiving, og på et tidspunkt løber de tør for ting at tale om, så det kan være en vigtig diskussion at have."

Nøglen er selvfølgelig takt.

Indledning af en Thanksgiving-økonomisk dialog

Mange voksne, uanset alder, forsinker ejendomsplanlægningen, fordi det kan være ubehageligt at overveje sin egen dødelighed. Andre frygter, at det er uheld, eller at de med moderne fremskridt inden for lægevidenskaben har rigelig tid til at passe deres ejendomsplanlægningsbehov.

På grund af emnets sarte karakter, foreslår Scheil, at voksne børn og deres kære tager emnet nænsomt op - med den største respekt for privatlivets fred og personlige komfortzoner.

En nem løsning er at diskutere din egen erfaring med ejendomsplanlægning, sagde han.

"Det er en god idé at lave dine egne ejendomsplanlægningsdokumenter først eller arbejde på din egen og selv undersøge disse emner, så du har mere troværdighed, når du går til mor, far eller bedstemor," sagde Scheil.

Tredjepartsmateriale fra en betroet finansiel professionel eller en objektiv kilde, såsom National Council on Aging eller AARP, kan også være et nyttigt værktøj til at starte en samtale.

Oprindelig modvilje mod at diskutere ejendomsplanlægning kan også nogle gange imødegås ved at dele historier om andre familier, der oplevede konflikter efter en forælder døde. De er ikke svære at finde. Mind den ældre generation om, at ordentlig ejendomsplanlægning er en gave til dem, de efterlader. Det skåner deres familie for at skulle gætte, hvad deres aldrende elskede ville have ønsket på et i forvejen stressende tidspunkt. Fraværende dokumenter, der klart definerer deres hensigt med medicinsk indgriben, for eksempel voksne børn, der er uenige om de næste skridt, kan blive bitre på hinanden.

"Vi fortæller kunderne, at dette er vigtigt, fordi det er en del af, hvordan dine børn og børnebørn vil huske dig," sagde James Brocke, en finansiel professionel hos Westpoint Financial Group i Indianapolis, Indiana. "Du ønsker ikke at overføre byrden til dem for at træffe beslutninger, som kan skabe total disharmoni og splid. Folk er nødt til at handle i modsætning til at lade deres børn finde ud af det.”

Blandt søskende kan den, der generelt opfattes som den mest organiserede og økonomisk kloge, også gerne tilbyde at hjælpe deres forældre med at klare deres regninger, hvis og når behovet opstår - især hvis han eller hun mærker begyndende kognitiv svækkelse, eller opdager afbrydelsesmeddelelser og gebyrer for forsinket betaling hober sig op. At holde sig opdateret på månedlige betalinger er især vigtigt, når det drejer sig om forsikringspræmier, herunder sundhed, liv, hjem og bil, hvor manglende betaling til tiden kan resultere i tab af dækning.

Husk, at målet med feriesamtalen er at sikre, at dine aldrende forældre eller pårørende har deres økonomiske hus i orden, ikke for at lirke eller på nogen måde fremstå som om, at dine henvendelser er motiveret af egeninteresse. Som en generel tommelfingerregel, sagde Brocke, bør berørte parter undgå at stille direkte spørgsmål om kontosaldi, begunstigede eller værdien af ​​deres ejendom. Hvis der bliver tilkaldt hjælp, foreslår Brocke, at den yngre generation tilbyder at hjælpe mor og far med at finde en kvalificeret finansiel professionel, skatterådgiver eller ejendomsplanlægningsadvokat, som deres forældre kan stole på.

"Hvis alle er sammen, bør et af de voksne børn afværge enhver usikkerhed ved passet ved at sige:"Bare rolig om os. Vi har det fint. Vi vil bare gerne hjælpe’,” sagde han og bemærkede, at det tjener det dobbelte formål at berolige forældrene og definere reglerne for enhver søskende eller ægtefælle, der måtte have andre mål. "Nogen skal sige det."

Listen over ældre dokumenter

Mens hver ejendomsplan er forskellig, afhængigt af hvilke aktiver den enkelte forsøger at beskytte, deler de alle grundlæggende elementer. Når du åbner en dialog med dine aldrende kære, skal du huske på, at mange finansielle fagfolk anbefaler mindst følgende emner til diskussion:

• Sidste testamente og testamente, som definerer, hvordan du vil have dine aktiver fordelt, når du dør, og hvem der skal tage sig af eventuelle mindre pårørende.
• Finansiel fuldmagt, som er et juridisk dokument, der giver en anden person bemyndigelse til at træffe økonomiske og juridiske beslutninger på dine vegne i tilfælde af, at du bliver kognitivt svækket eller uarbejdsdygtig.
• Et sundhedsdirektiv, også kaldet en varig fuldmagt til sundhedspleje, som giver en anden person bemyndigelse til at træffe sundhedsbeslutninger på dine vegne i tilfælde af, at du bliver kognitivt svækket eller uarbejdsdygtig.
• Et livstestamente, som ofte går hånd i hånd med sundhedsdirektivet, og præciserer dine ønsker om pleje ved livets afslutning (herunder kunstig genoplivning og palliativ behandling).
• HIPPA-loven om beskyttelse af personlige oplysninger ( Health Insurance Portability and Accountability Act), som giver de sundhedsudbydere, der behandler dig, tilladelse til at videregive dine beskyttede helbredsoplysninger med de personer, du navngiver, så de kan træffe mere informerede beslutninger på dine vegne, hvis nødvendig.
• Fortegnelse over aktiver, som bør omfatte kopier af bank- og mæglerkonti, livsforsikringspolicer og pensionsordninger samt en kontaktliste for dine familiemedlemmer til vigtige finansielle fagfolk, såsom din finansielle fagmand, advokater, skatterevisor , og bankfolk. Sådanne oplysninger bør opbevares i en brandsikker pengeskab eller bankboks, med kontonumre, adgangskoder og/eller nøgler stillet til rådighed for en betroet, udpeget bobestyrer, når tiden kommer.
• Adgangskoder til sociale medier og andre onlinekonti eller tjenester.

Mind endelig dine kære om, at hvis de ejer en pensionskonto, såsom en individuel pensionskonto (IRA) eller 401(k), eller en livsforsikringspolice, bør de gennemgå deres modtagerformularer for at være sikre på, at de er opdaterede, da alle personer, der er navngivet på formularen (som kan omfatte en tidligere ægtefælle) vil arve disse aktiver, selvom det adskiller sig fra dem, der er nævnt i et nyere testamente.

Dine aldrende kære behøver selvfølgelig ikke afsløre, hvem de har navngivet som arvinger, hvilket kan give anstrengte forhold under Thanksgiving-fejringen. Men de bør rådes til at gennemgå deres begunstigede formularer med jævne mellemrum - og altid efter en større livsbegivenhed som en fødsel, død eller skilsmisse, sagde Scheil. (Få flere oplysninger: Sådan sikrer du dig, at dine arvinger ikke slås)

Afhængigt af kompleksiteten af ​​deres ejendom sagde Brocke, at seniorer måske også ønsker at overveje en trust. Generelt er aktiver eller ejendom, der tilhører trusten, beskyttet mod kreditorer og juridiske krav. De vil videregive til begunstigede uden for skifteretten, den langvarige juridiske proces med at afvikle ens bo efter man dør. Men trusts kan også være dyrt at oprette og er ikke en ideel løsning for alle. (Få flere oplysninger: Er det det rigtige for dig at oprette tillid?)

"Vi fortæller kunderne, at truster primært er et middel til at styre fordelingen af ​​aktiver fra graven," sagde han og bemærkede, at det er nødvendigt med en ejendomsplanlægningsadvokat for at afgøre, om sådanne finansielle instrumenter giver mening fra sag til sag.

Lægebehandling

Hvis de ikke allerede har haft diskussionen, kan voksne børn også ønske at forhøre sig om, hvordan deres aldrende forældre forestiller sig alderdommen. Planlægger de at blive i deres eget hjem så længe som muligt, også kendt som "alder på plads"? Håber de at tage sig af hinanden, efterhånden som sundhedspleje/medicinske behov opstår? Forventer de en dag at flytte sammen med et af deres børn, og i givet fald er nogle af deres børn i stand til at yde hjemmepleje?

Det er vigtigt, at søskende også spørger, om deres aldrende kære har tilstrækkelige aktiver til at dække deres forventede medicinske omkostninger, som ofte undervurderes. Fidelity Investments projekterer, at et 65-årigt par, der går på pension i 2018 med traditionel Medicare-forsikring, vil have brug for en anslået 280.000 USD for at dække udgifter til sundhedspleje ved pensionering, ikke inklusive omkostninger til langtidspleje, som let kan overstige seks tal. ¹

Hvis de ikke har nok opsparing til at betale ud af lommen, har de så tilstrækkelig langtidsplejedækning? Eller måske har de ikke brug for det, hvis deres indkomst er lav nok til, at de kvalificerer sig til Medicaid, som dækker flere udgifter til plejehjem end Medicare. Det er alle vigtige punkter at diskutere, sagde Brocke.

Hvis dine forældre eller bedsteforældre ikke er villige til at afsløre detaljer om deres ejendomsplan, så frygt ikke. Der kan stadig være en måde at åbne døren til en meningsfuld diskussion om deres økonomi.

Uanset deres ønske om privatliv, sagde Brocke, hilser mange seniorer velkommen til invitationen til at diskutere deres arv, herunder filantropiske mål, arbejdsmoral og værdier - især med dem, som de kan testamentere deres ejendom til. Og Thanksgiving-ferien, med dens vægt på taknemmelighed og familie, kan være det ideelle tidspunkt at tage det op.

"Det er det, det hele handler om," sagde Brocke.

Det svarer måske ikke på alle dine spørgsmål, men det er en begyndelse.