Hele livsforsikringer kan komme med forskellige præmieplaner. Nogle kan betales med så få som 10 betalinger. Andre kan betales med præmier, der strækker sig over år til en vis alder, f.eks. 65 eller 100 år.
Hvad er forskellen?
Med hensyn til øjeblikkelig beskyttelse, ingen. Ved at købe en livsforsikring sikrer du, at dine kære vil have en dødsfaldsydelse til at hjælpe dig med at fortsætte i tilfælde af din bortgang alt for tidligt. Det er garanteret, uanset tidsplanen for præmier. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Men hele livsforsikringen har en anden funktion, hvor præmieplanen kan gøre en forskel. Dette er dens kontantværdikomponent, i det væsentlige en pulje af midler, der opbygges over tid, udskudt skat og opnår et afkast garanteret af forsikringsselskabet.
Hvorfor er kontantværdi vigtig?
Kontantværdi kan være en kilde til midler, der bruges til ethvert formål gennem lån:universitetsundervisning, boligforbedringer eller supplerende pensionsindkomst, for eksempel. 1 Det kan også bruges til at dække en præmiebetaling og holde en politik gældende i nogle tilfælde. Og de renter, der anvendes på kontantværdilån fra forsikringer, er typisk mere attraktive end dem, der er tilgængelige for personlige lån.
At have kontantværdi i en hel livsforsikring kan derfor være en nyttig mulighed i en samlet finansiel portefølje ud over at give beskyttelse.
Så hvordan opbygger du kontantværdi?
Kontantværdien opbygges, efterhånden som du betaler præmier. Jo mere du betaler for at betale af på policen, jo mere kontantværdi bliver der til rådighed. Det er her, længden af præmieplanen bliver vigtig.
Grundlæggende har kortere præmiepolicer højere årlige præmier, men opbygger kontantværdi hurtigere. Derimod har længere præmiepolicer lavere årlige præmier, men opbygger ikke kontantværdi så hurtigt.
"En måde at tænke på disse valg på er som et 15-årigt versus et 30-årigt realkreditlån," sagde Doug Collins, finansplanlægningsdirektør hos Fortis Lux Financial i New York City. "Du skal betale mere månedligt for det 15-årige realkreditlån, men du vil være færdig med at betale din bolig hurtigere. Og der kan være andre fordele, såsom højere kontantakkumulering for kortere lønperioder.”
Tag for et illustrativt eksempel en 40-årig, sund kvinde (ikke-ryger), der køber en 250.000 dollars livsforsikring. Hvad ville være forskellen mellem en police indbetalt i 15 årlige betalinger i forhold til en police, hvor betalingerne blev strakt over 60 år, indtil hun nåede en alder af 100 år. 2
Til 100-års politikken:
For 15-betalingspolitikken:
Som dette eksempel illustrerer, opbygger 15-løns-politikken mere end dobbelt så meget kontantværdi som 100-løns-politikken på 15 år.
"For visse kunder kan en 15-betalers politik være et fantastisk produkt," sagde Elan Moas, en investeringsrådgiverrepræsentant hos Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida. "Det giver beskyttelsen af en 100-års-politik, men den er betalt efter 15 år. På grund af dette har du en højere tidlig kontantværdi uden yderligere præmier, der skal betales efter den 15. . år. Det kombineret med den gunstige lånerente betyder, at du kan få en pensionsindkomststrøm fra policen på meget gode vilkår."
De værdier, der er nævnt i dette eksempel, vil være garanterede. De tager ikke højde for andre faktorer, der kan øge kontantværdien ud over det garanterede niveau, især tilføjelsen og ydeevnen af mulige udbytter udbetalt af forsikringsselskaber på deltagende livsforsikringer, som kan bruges til at øge både mængden af livsforsikringer og policens kontantværdi. 3
Dette eksempel fokuserer naturligvis kun på to typer præmiepolicer. Der kan være en række valgmuligheder. Derudover kan præmier betales med forskellige frekvenser, fra årlige til månedlige, for at opfylde individuelle budgetkrav.
Derudover er der andre former for permanent livsforsikring, der også har en kontantværdikomponent, selvom den er bygget og vokser på forskellige måder. Og mens præmierne for hele livsforsikringer er niveauer, behøver præmier for disse andre typer forsikringer, såsom universel livsforsikring eller variabel universel livsforsikring, ikke at være det. (Livsforsikring, som giver beskyttelse i et bestemt antal år, har ikke en kontantværdikomponent.)
Mange mennesker vælger at tale med en MassMutual finansprofessionel, som kan hjælpe med at opstille mulighederne, generere illustrationer som dem ovenfor og diskutere, hvad der kan være passende for en individuel situation. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her)