Er det bedre at sikre sig en livsforsikring, som du kan betale af på 10 år, eller strække præmierne over tid, indtil du er 100 år? Hvad med ind imellem - måske 15 år eller 65 år? Og skal disse betalinger foretages en gang om året eller på månedsbasis?
Svaret afhænger naturligvis af individuelle omstændigheder og mål. Hvad der kan være rigtigt for én person, kan være fuldstændig upassende for en anden. Derfor er det vigtigt at forstå mulighederne og implikationerne af tilbud om præmiebetaling, når man overvejer en livsforsikring.
Dette gælder især for permanent livsforsikring, som i modsætning til tidsforsikring opbygger kontant værdi over tid ud over at give en dødsfaldsydelse. Denne funktion kan have en vigtig betydning for valg af premiumbetaling.
"Vi har en tendens til at se 10-årige lønpolitikker mest tiltalende for folk, der rammer deres højeste indtjening tidligt," sagde Doug Collins, finansplanlægningsdirektør hos Fortis Lux Financial i New York. "Et godt eksempel er en erhvervsdrivende på Wall Street, som måske ønsker at gå på pension eller halvpension om 10-15 år, men som måske heller ikke har langsigtet jobsikkerhed, så forsøger at samle en levetid med præmier til et kortere vindue. ”
Selvfølgelig vil den faktiske pris på en livsforsikring afhænge af mængden af dækning, du ønsker, dit helbred og andre risikofaktorer. (Livsforsikringsberegner)
Generelt, når du tænker på premium-muligheder, bør du overveje:
Derudover kan typen af permanent forsikring, der er involveret, også være en faktor midt i disse overvejelser. Universelle og variable universelle livsforsikringer kan have fleksible præmiebetalingskrav. Hele livsforsikringer sørger generelt for faste eller "niveau" garanterede præmier, der skal betales over tid.
Prisbillighed
Hele livsforsikringer kan komme med en række præmiebetalingsvalg. Disse kan involvere, hvor mange årlige præmiebetalinger, der skal foretages for at sikre den samlede dødsfaldsydelse, såvel som tidspunktet og hyppigheden af selve præmiebetalingerne.
For eksempel kan en type politik kræve, at kun 10 års præmier er fuldt indbetalt. Afhængigt af størrelsen af dødsfaldsydelsen, det såkaldte pålydende beløb, kan disse årlige præmiebetalinger være ret betydelige. Selvfølgelig kan hver årlig præmie opdeles og betales på halvårlig, kvartalsvis eller endda månedlig basis. Sådanne betalingsvalg afspejler normalt et ekstra gebyr.
I den anden ende af spektret kan være en hel livsforsikring, der kræver præmier op til en vis alder, såsom alder 65 eller 100, som er mest almindelige. Hvis denne dato er langt ude, kan de årlige præmier være relativt små. Og hvis forsikringsejeren vælger at dele den samlede årlige præmie op i f.eks. 12 månedlige betalinger, kan indvirkningen på ens pengestrøm være endnu mindre.
At vælge mellem disse to yderpunkter - og alle valgene derimellem - bliver et spørgsmål om, hvad du har råd til overordnet på årsbasis, samt hvad dit måned-til-måned budget kan håndtere i form af betalinger for at opfylde denne forpligtelse .
For eksempel kan en person, der allerede har en masse opsparing opbygget eller får en betydelig årlig bonus, være i stand til at håndtere en stor årlig betaling for en 10-præmiebetalings livsforsikring. En anden velstillet person kan muligvis klare de årlige omkostninger, men vælger at betale den årlige præmie af i fire rater af budgetmæssige årsager.
Men dem med et strammere budget foretrækker måske en hel livsforsikring, der udvider præmiebetalinger over årtier og giver mulighed for, at de årlige betalinger er på en månedlig eller kvartalsvis afdragsplan.
Uanset hvilken præmiebetalingsperiode du vælger for hele din livsforsikring, har du til enhver tid mulighed for at vælge en reduceret fribetaling. For eksempel kan du vælge en pay-to-alder-100-police, men stoppe med at betale præmier i en alder af 65 ved at vælge en fripolice med et reduceret dækningsbeløb.
Ud over muligheder for hele livet, vil en person med indkomst, der ebber og flyder med konjunkturcyklusser - måske en provisionsbaseret sælger eller skisportsstedsejer - måske have en form for universel politik, der tillader præmiebetalinger at falde, når tiderne er hårde og stige, når tider er gode.
Kontantværdiakkumulering
Kontantværdikomponenten i en livsforsikring kan være en vigtig funktion for nogle policeindehavere.
I det væsentlige kan det blive en kilde til midler til nødsituationer. Du kan låne til ethvert formål, det være sig universitetsundervisning eller boligforbedringer eller supplerende pensionsindkomst. 1 Det kan også bruges til at dække en præmiebetaling og holde en politik gældende i nogle tilfælde.
Men det kræver en række præmiebetalinger at opbygge kontantværdien af en livsforsikring og gøre den tilstrækkelig stor til at opfylde sådanne funktioner.
Til det formål bliver antallet af præmiebetalinger, der kræves for at betale en livsforsikring, vigtigt.
Policies med færre præmier – som den 10-præmie livsforsikringspolice, vi nævnte ovenfor – har en tendens til at opbygge kontant værdi hurtigere end policer, der strækker betalinger til 65 år eller ældre.
At opbygge kontantværdi hurtigt kan være en prioritet for nogle mennesker.
Nogle forældre og bedsteforældre ser på hele livsforsikringer med 10-20 års præmiemuligheder som en måde at købe livsforsikring til deres børn og børnebørn, der vil blive betalt før deres tidlige voksenalder.
Eller dem, der forbereder sig til pensionering, vil måske have en stor kontantværdi i en livsforsikring, der er tilgængelig for at udligne markedstilbageslag.
Og med de fleksible præmiemuligheder ved universelle livsforsikringer, betaler nogle mennesker den maksimalt mulige præmie til en police for de første dækningsår, og opbygger forsikringens kontantværdi. Den kontante værdi kan derefter bruges til at betale præmier, hvis deres indkomst skrumper i pension.
Skattemæssige overvejelser
Kontantværdien i en livsforsikring vokser på et skatteudskudt grundlag. Derudover beskattes lån mod kontantværdien ikke op til det beløb, der er indbetalt til policen (kaldet omkostningsgrundlaget). 2 Afgivelser, der i det væsentlige indkasserer policen, beskattes heller ikke op til omkostningsgrundlaget.
Disse incitamenter arbejder også for at gøre livsforsikringer, der kan betales ind på 10 til 20 år, attraktive.
Der er dog nogle begrænsninger. Hvis der betales for meget i præmier eller præmiebetalinger samles for hurtigt, hvilket overtræder en formel fastsat af IRS, vil livsforsikringspolicen blive betragtet som en "modificeret legatkontrakt" (MEC) og miste nogle af sine skattefordele.
Konklusion
"Som en generel tommelfingerregel, hvis du ønsker at maksimere dødsfaldet, fungerer 100-lønspolitikken bedst," sagde Collins. "Men hvis du er interesseret i et højere internt afkast på din kontante værdi, opnår du målet at få forsikringen betalt tidligere, såsom i en 10-betalers politik."
I sidste ende vil den rigtige type politik afhænge af individuelle omstændigheder og mål. Mange vælger at konsultere en finansiel professionel for at sortere gennem de tilgængelige muligheder, før de træffer et valg.