Genkender du dig selv, en ven eller et familiemedlem på denne liste over fem almindelige privatøkonomiske bommerter?
Hvis det er tilfældet, har vi tips til at gøre bedre på disse pengeproblemer.
1. Bære urimelig gæld.
Gæld virker som et træk på privatøkonomien. Penge, der går ud til at betjene en gældsbelastning, er ikke tilgængelige til opsparing eller investering. Men nogle typer lån er nødvendige for at skabe økonomisk sikkerhed.
Hvor går grænsen mellem rimeligt og urimeligt, når det kommer til gæld?
Kreditkortgæld anses næsten altid for dårligt, især for dem, der konstant har en balance, fordi renterne kan være så høje som 30 procent. Også de køb, mange mennesker foretager med kreditkort, er nogle gange impulsive og unødvendige:ferier, restaurantmåltider, legetøj - selv overskydende dagligvarer.
"Overforbrug kan ske," sagde Marguerita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Maryland, og en CFP® bestyrelsesambassadør. "Det er vigtigt at identificere årsagen og forstå omstændighederne."
Selvfølgelig kan der være undtagelser. At bruge et kreditkort til at købe et rimeligt prissat interviewtøj for at få et job og derefter betale saldoen, efter du har fået din første lønseddel, kunne betragtes som en god brug af gæld.
Alternativt siger konventionel visdom, at studielån og realkreditgæld er typer af god gæld, fordi de forbedrer dit indtjeningspotentiale og hjælper med at opbygge langsigtet velstand. Også her kan der være undtagelser.
Hvis du låner 120.000 $ for at få en bachelorgrad og i sidste ende tager et job som administrativ assistent, der tjener 40.000 $ om året - et job og en løn, der kan opnås uden en grad - så vil din studielånsgæld muligvis ikke blive betragtet som god gæld, selvom renten er 5 procent, og du kræver skattefradrag for din studielånsrente.
På samme måde betragtes realkreditgæld ofte som god gæld, fordi en bolig kan akkumulere egenkapital og stige i værdi over tid. Men et realkreditlån i en bolig, du knap har råd til, er ikke god gæld. Høje månedlige betalinger kan gøre det svært at betale af på anden gæld, dække andre leveomkostninger eller spare op til pension. Refinansiering eller nedskæring kan hjælpe.
Hvad kan du gøre, hvis du allerede har lånt for meget? Begræns skaden. Du vil ikke være alene. Faktisk, ifølge en MassMutual-undersøgelse fra 2018, prioriterer 70 procent af amerikanske familier nedbetaling af gæld. Det kan betyde at komme med en tilbagebetalingsplan, refinansiere eller ofre visse luksusvarer.
"Det vigtigste er at udvikle en angrebsplan," sagde Cheng i et interview. "Du skal forstå, hvor meget den gæld koster dig. Nogle gange kan folk købe for meget bil. De glemmer at overveje gas, forsikring og vedligeholdelse. Det samme med realkreditlån:De glemmer at overveje forsyningsselskaber, vedligeholdelse og ejendomsskatter for deres hjem."
Få flere oplysninger: Finansielle mål:Gæld
2. At bruge tankeløst i stedet for eftertænksomt.
De fleste af os bruger penge på ting, der er rart at have, men ikke nødvendigvis kloge, hvis du forsøger at komme videre økonomisk. Og i mange tilfælde er der pengebesparende alternativer.
Nogle eksempler:
At tage den billigere vej kan være med til at gøre forskellen mellem økonomisk sikkerhed og finansiel ustabilitet. Sparsomme bevægelser kan lægges sammen over uger, år og hele livet.
Det samme gør sig gældende for andre udgifter, du jævnligt afholder.
"Genbesøg de tjenester, du betaler for, og hvad du faktisk bruger," sagde Cheng. "Mine børn hjalp mig med at overbevise deres far om, at vi kunne droppe fastnet [telefonen]. Som et andet eksempel, har du brug for alle de [TV]-kanaler, du betaler for?”
Få flere oplysninger: Det væsentlige ved budgettering
3. Sparer ikke til fremtiden.
Måske har du læst, at du har brug for 1 million dollars eller 2 millioner dollars eller 5 millioner dollars for at gå på pension. Hvis du kun har råd til at spare $50 om måneden, kan du finde ud af, at det ikke nytter noget at prøve. Måske nyder du en god følelse af formål med dit arbejde og kan ikke forestille dig nogensinde at gå på pension. Måske tror du ikke på at vente til pensionering for at nyde de finere ting i livet - du vil bruge nu.
Uanset din tankegang eller dine planer, skal du dog spare op til fremtiden.
"Selv hvis du kun har råd til at spare $50 om måneden, er det vigtige at starte, hvor du er, og opbygge en vane med at spare penge," sagde Ashley M. Micciche, CEO for True North Retirement Advisors i Clackamas, Oregon. "Små ændringer kan gå langt hen imod at opbygge livsændrende vaner."
Micciche foreslår at starte i det små og fokusere på, hvad du kan gøre i dag i stedet for at fokusere på de store, høje mål, der kan virke uoverkommelige.
Opsparing er også vigtigt, fordi livet ikke altid går efter planen. Du kan have stabilt arbejde i femogtyve år, derefter sporadisk arbejde de næste fem. At komme igennem de fem år vil være meget nemmere, hvis du har gemt noget.
Eller du kan få en sygdom eller en skade, der slår dig ud af arbejde, hvilket betyder, at du mister din indkomst og ydelser - en dobbelt pust. (Lommeregner: Hvordan vil et handicap påvirke min økonomi?)
Eller selvfølgelig kan uventede ting også være gode ting:en forretningsmulighed, et barn eller et rejsetilbud en gang i livet.
At spare til fremtiden handler om at have kontanter ved hånden til nødsituationer og muligheder, der måtte opstå. Og efter mange års arbejde kan du måske ændre mening om pensionering eller endda ønske at gå på førtidspension. En konsekvent opsparingsplan vil hjælpe med at gøre dette valg muligt.
Få flere oplysninger: Har du ikke en nødfond? Få en
4. Undlader at investere.
Opsparing er nyttigt, men ofte utilstrækkeligt. Inflation udhuler værdien af penge over tid, mens investeringer skaber mulighed for at overgå den.
"Hvis du begynder at spare $50 om måneden i en alder af 25 indtil 65 år, vil du have $175.734, hvis din portefølje vokser med 8 procent om året," forklarede Micciche. "Ikke dårligt for $ 50 per måned, hvilket er muligt for de fleste mennesker. Hvis du kan afsætte $300 om måneden, ville du være millionær i en alder af 65, hvis din portefølje i gennemsnit har et afkast på 8 procent over disse 40 år.”
Sæt disse $50 om måneden ind på en opsparingskonto, der betaler omkring 2 procent i rente i stedet, og dine penge vil være lige under $37.000 værd i en alder af 65, beregnede hun. Og den dramatiske forskel mellem de beløb, du kunne have efter 40 år, kommer ned til forskellen i afkast og styrken af renters rente.
"Denne sneboldeffekt kræver så meget tid som muligt og et meningsfuldt afkast. Så hvis du kan starte så tidligt som muligt og fokusere på at investere, ikke kun at spare, kan du give dig selv en bedre chance for at nå dine økonomiske mål senere i livet,” sluttede Micciche.
Selvfølgelig trækker markederne sig tilbage, og investeringer indebærer risiko. Men over tid og med en omhyggeligt diversificeret portefølje har investering vist sig at være en pålidelig måde at opbygge rigdom på.
Få flere oplysninger: Hvorfor du kan vinde med en stabil investeringsstrategi
5. At blive underforsikret
Offentlige sikkerhedsnet er ofte ikke tilstrækkelige til at få dig igennem prøvende tider eller til at finansiere en behagelig pensionering.
Forsikring kan potentielt udfylde de store huller, som de fleste mennesker ikke har råd til at dække sig selv:udskiftning af en samlet bil, genopbygning af et brændt hjem, hjælpe med at kompensere for tabt indkomst på grund af handicap eller sygdom, eller yde en vis støtte, når en ægtefælle dør.
"Folk overser ofte forsikring, men forsikring er en vigtig del af en sund økonomisk plan," sagde Cheng. "Forsikring giver forsikringstagere mulighed for at overføre risikoen til en tredjepart - forsikringsselskabet. At gå rundt uden forsikring betyder, at du påtager dig hele risikoen."
Du kan være heldig og aldrig behøver at indgive et krav. Men heldet er ustadigt, hvorimod forsikringsselskaber er reguleret, vurderet og endda forsikret af større forsikringsselskaber for ekstra beskyttelse. Forsikringsdækning fra en langvarig, højt vurderet, finansielt stabil virksomhed er meget mere pålidelig end held. Og det kan betyde forskellen mellem et behageligt liv og et, der er afsporet af de økonomiske problemer, som et uventet problem rejser. (Tjek MassMutuals finansielle styrke her)
Når du overvejer forsikring, så glem ikke risikoen for lang levetid. Efterhånden som levetiden stiger, takket være bedre levevis og medicinske fremskridt, er der flere bekymringer om at overleve opsparing i pensionsårene. (Få flere oplysninger: Amerikanerne lever længere ... hvad er din plan?)
"Når vi forbereder os til pensionering, er det vigtigt at se på hvad-hvis-scenarier og se virkningen af en for tidlig død af en ægtefælle eller partner eller omkostningerne ved en langtidsplejebegivenhed," sagde Cheng.
Få flere oplysninger: Hvordan livsforsikring kan hjælpe med pensionering
Konklusion
Du behøver ikke at være perfekt i din rejse mod at forbedre din økonomi. Men hvis du undgår store fejltagelser og træffer gode valg flere dage end ikke, vil du være bedre stillet - mere i fred, mere selvstændig og mere parat til at tage sig af din familie og for dem, der er mindre heldige.