Dit hjerte kan være på det rigtige sted. En ven eller et familiemedlem kan bede dig om at være medunderskriver på et billån eller studielån. Eller måske ønsker en søn eller datter at blive tilføjet som autoriseret bruger til en kreditkortkonto eller har brug for en kautionist for at leje en lejlighed. Men før du skriver under på X, bør du være opmærksom på de risici, du tager - og være fortrolig med, hvad der kan ske, når du deler din kredit med en anden person.
De typiske årsager til, at nogen kan have brug for en andens kredithjælp, er fordi de enten mangler deres egen kredithistorie – en ung person, der lige er startet, eller en person, der for nylig er flyttet til USA fra et andet land – eller de har gjort noget for at skade deres kredit og kan ikke blive godkendt til yderligere kredit eller lån på egen hånd.
Den person, der modtager kredithjælp, har bedre mulighed for at blive godkendt til et lån eller en lejlighedsansøgning eller får adgang til en anden persons kreditgrænse på en kreditkortkonto. Modtagerens kreditscore og historik bliver hjulpet, når den delte konto betales til tiden.
Når du deler en kreditkonto med nogen, såsom at underskrive et lån eller tilføje en autoriseret bruger til en kreditkortkonto, er du i sidste ende ansvarlig for gælden. Hvis den anden part ikke foretager eller kan foretage betalinger – eller går på et forbrugstogt, som ingen af jer har råd til, og tvinger kontoen til at have en saldo – vil din egen kredit også blive ramt.
Selv blot at få en ny delt kreditlinje kan midlertidigt sænke din score. "Tilbageslaget kan være ny gæld, som du hæfter for, og (det) kan også sænke dine kreditscore, selvom den bliver betalt til tiden," siger John Ulzheimer, en kreditekspert og forfatter, der tidligere arbejdede for FICO , Equifax og Credit.com.
Med andre ord bør du undgå at dele kredit med en anden, hvis du ikke er klar til at påtage dig ansvaret for hele lånebeløbet, huslejen eller kreditgrænsen. "Jeg ville aldrig i en million år medunderskrive for et familiemedlem eller en ven, medmindre jeg var klar, villig og i stand til at påtage mig gælden på egen hånd," siger Ulzheimer.
At medunderskrive et lån er ikke så forskelligt fra at ansøge om et lån på egen hånd. "Det er meget ens, bortset fra at [långiveren går] gennem processen for to personer, i betragtning af to indkomster, to sæt kreditrapporter [og to] scores," siger Ulzheimer. Det betyder, at selv med din gode kreditscore, kan du i fællesskab kunne få afslag, hvis den anden parts kredit er i virkelig hård form.
Desuden er banken ligeglad med, hvem der foretager betalingerne, så mens du og den anden part måske har en aftale om, at de betaler, hvis de ikke gør eller kan, er den betaling på dig em> for at holde lånet – og din egen kredit – i god stand.
Som kautionist accepterer du at betale leje af en lejlighed, hvis lejeren ikke betaler. Inden udlejning af lejligheden vil en udlejer tage hensyn til en potentiel lejers kredithistorik og kreditscore samt kautionistens. Så igen, begge parters kredit har betydning - men din gode kredit kan gøre forskellen i at få den anden person med ingen eller dårligere kredit godkendt som lejer.
En person med anstændig kredit, der leder efter en lejlighed i en større by, kan have brug for en garant for at kvalificere sig til en lejlighedslejekontrakt, hvis deres indkomst ikke når en minimumsgrænse. I så fald vil udlejer også tage hensyn til kautionistens indkomst. Det er ikke ualmindeligt, at New York City-udlejere for eksempel kræver, at potentielle lejere har en årlig indkomst på 40 gange den månedlige husleje, og at garanterne tjener 80 gange – for et lille studie, der koster 1.500 USD, er det enten 60.000 USD for lejeren eller 120.000 USD for lejeren. garant.
Ligesom med banklån er det lige meget for udlejeren, hvem der underskriver checken, så længe den clearer, så hvis lejeren ikke kan lave husleje, påhviler ansvaret kautionisten. "Hvis garanten ikke træder ind og henter leasingbetalingerne, vil ejendomsadministratoren sandsynligvis starte fraflytningsprocessen og outsource inddrivelsen af den resterende del af lejekontrakten og eventuelle gebyrer til en tredjeparts inkassovirksomhed," siger Ulzheimer . ”Inkassatoren kan gå efter den primære lejer og garanten. Det er alle dårlige nyheder."
Der er to måder at dele et kreditkort med en anden person. Den første er at tilføje dem som en "autoriseret bruger" til en eksisterende konto. Den anden er at åbne en ny delt konto som en "medunderskriver." Begge har kreditimplikationer for dig, selvom processerne er lidt forskellige.
Når du ansætter en autoriseret bruger på din kreditkortkonto, kan den autoriserede bruger typisk foretage køb på dit kreditkort, men du er ansvarlig for at betale regningen – og den autoriserede bruger behøver ikke at ansøge formelt, fordi deres kredit er t en faktor her overhovedet. Som kontohaver behøver du ikke give den autoriserede bruger deres eget kort, så du kan dele dit kreditkort alene i navn. "Hvis du tilføjer et nærmeste familiemedlem som en autoriseret bruger, men ikke giver dem et kort at bruge, giver det dem mulighed for at 'piggyback' på din kredit," siger Thomas Nitzsche, certificeret finansiel underviser hos Money Management International - dette gør det muligt for din gode kredit at gnide af på deres, så de kan etablere eller forbedre deres egen kredit for fremtiden.
Med co-signerede kreditkortkonti har I begge adgang til kreditgrænsen, og I er begge ansvarlige for at foretage betalinger, og I opbygger (eller beskadiger) kredit baseret på, hvordan I bruger kontoen. For at blive godkendt til denne nye kreditlinje udfylder I hver ansøgning, og begge jeres nuværende scores tages i betragtning til godkendelse og værdien af kortets grænse. Som med medunderskrevne lån, kan hver af jer skrive checken for betalingerne, eller I kan arrangere at dele byrden ved at lade en person betale deres del til den anden.
"Begge parter drager fordel af positiv betalingshistorik på et co-signeret produkt," siger Nitzsche. "Betalingshistorik udgør det meste af kreditvurderingen, og ansvarlig brug er også vigtig. Ideelt set ønsker du ikke at bruge mere end 50 % af en kreditkortgrænse på noget tidspunkt."
I nogle tilfælde - såsom den alt for dyre lejlighed eller nye bil - kan den potentielle lejer blive nødt til at ændre kursen til noget, de bedre har råd til, hvis en medsigneringssituation ikke er i kortene. (Roommates og brugte biler er ikke de værste ting!) Men der er et par muligheder, der kan hjælpe nogen med at opbygge kredit for at blive godkendt til deres egen fremtidige lejlighed, lån eller kreditlinjer.
Den første er at få et sikret kreditkort. Med et sikret kort betaler du et depositum til kreditkortselskabet til gengæld for en kreditgrænse. For eksempel giver et depositum på $250 dig en kreditgrænse på $250. Du modtager et kreditkort med posten og er ansvarlig for betalingerne. For kreditopbygning skal du holde saldi lav og betale hele din regning hver måned.
Det bedste samlede sikrede kreditkort, som vi har gennemgået, er Discover it Secured-kortet. Det inkluderer et belønningsprogram, hvor du tjener 2 % kontant tilbage på tankstationer og restauranter (på op til 1.000 USD i kombinerede køb hvert kvartal) og 1 % kontant tilbage på alle andre køb, så længe du holder din konto i et godt omdømme." Sikrede kort er gode muligheder,” siger Ulzheimer. "Detailbutikskort er nemme at få, så de er en anden god mulighed [til at opbygge kredit]."
Derudover anbefaler Nitzsche et kreditopbyggerlån, nogle gange kaldet et anden-chance-lån eller kreditopbyggerindskudsbevis. Disse muligheder tilbydes typisk af mindre finansielle institutioner som lokale kreditforeninger eller lokale banker.
Med et kreditopbyggende lån kan du typisk låne $300 til $1.000 med 6-måneders til 24-måneders vilkår. Når du er godkendt til et kreditopbyggerlån, bliver det beløb, du låner, sat på en konto i banken eller kreditforeningen, og du har ikke adgang til disse penge, før lånet er betalt tilbage. Derfor bør du kun låne et beløb, du nemt kan tilbagebetale inden for løbetidens længde, plus de renter, det vil påløbe (typisk mindre end 10%). Dernæst foretager du månedlige betalinger, og når løbetiden er afsluttet og betalingerne afsluttet, indsættes lånebeløbet til dig på en konto, du kan bruge, som du vil. Alle de månedlige betalinger på et kreditopbyggerlån skal rapporteres til kreditbureauerne, hvilket hjælper med at styrke din kreditscore.
"Bare bekræft, at [långiveren, der udsteder dit sikre kredit]-kort eller [kredit-bygger]-lån rapporterer til kreditbureauerne, ellers vil [de] ikke hjælpe med at opbygge kredit," siger Nitzsche.