Det værste er sket. En orkan har blæst gennem dit lokalområde. Træer er nede, strømmen er ude, og dit hjem led skade fra vind og vand.
Kan du bo i dit hjem? Hvis ikke, skal du evakuere til et sikkert sted. Når din familie er i sikkerhed, skal du kontakte dit forsikringsselskab og rapportere skaderne på din ejendom - du skal indgive et forsikringskrav som det første trin i din genopretningsplan. Her er hvad du behøver at vide.
Teknisk set er der ikke sådan noget som orkanforsikring - i stedet har du et forbehold på din husejerforsikring for vindskader og (forhåbentlig) en separat politik for oversvømmelsesskader. Efter en orkan skal du indgive et krav om skader forårsaget af vind - såsom revne tage eller væltede træer - til dit husejers policeagentur og et separat krav for oversvømmelse eller vandskade til dit oversvømmelsesforsikringsbureau. En forsikringstilpasser vil gennemgå skaderne på dit hjem og beslutte, hvor meget forsikringsselskabet vil betale for tabet, efter at du har opfyldt din orkanfradrag (mere om det kommer).
Kontakt dit forsikringsselskab så hurtigt som muligt, efter en orkan har ramt. Du skal angive dit policenummer og kontaktoplysninger såsom dit telefonnummer og din e-mailadresse. Giv en fuldstændig beskrivelse af orkanskaderne på dit hjem. Vær så komplet som muligt.
"Efter et stort stormvejr besøger forsikringsselskaber først dem med de alvorligste skader, så forbered dig på at give en nøjagtig beskrivelse af omfanget af ejendomsskaden," siger Loretta Worters, vicepræsident for medierelationer for Insurance Information Institute. "Sørg for at forklare eventuelle særlige behov i din familie, især hvis personlige forhold kræver, at du får prioritet."
Så hvad ville gøre dit beskadigede hjem til en prioritet for et forsikringsselskab? "Du ville få prioritet, hvis dit hjem var ubeboeligt," siger Worters. "Virksomheder kan udstede en check med det samme, så husejeren kan få noget tøj, et sted at bo og mad."
Orkan selvrisiko findes i husejeres politikker i alle kyststater, og du bliver nødt til at betale denne selvrisiko, før din forsikringsdækning træder i kraft. "I modsætning til en typisk husejerforsikring fradragsberettiget på $ 500 eller $ 1.000, er orkan selvrisiko normalt opført som en procentdel af ejendommens forsikrede værdi – generelt mellem 1 % og 5 % af den samlede dækning,” siger Worters.
For eksempel ville et hjem med en forsikret værdi på $200.000 have en orkan fradragsberettiget mellem $2.000 og $10.000. Du kan finde detaljerne om din orkan selvrisiko på din forsikringspolices erklæringsside.
Hvis du ikke har pengebeløbet til en orkanfradrag sat til side i en nødfond, vil du måske trykke på en Home Equity Line of Credit (HELOC). En HELOC er en revolverende kreditlinje, der er sikret af dit hjem og kan bruges til store udgifter såsom en orkan-fradragsberettigelse.
Dit forsikringsselskab kan have et 800-nummer til at ringe til for forsikringskrav. Du kan muligvis også indsende en skadesformular online eller ved at ringe direkte til din forsikringsagent. Og i nogle tilfælde kan et forsikringsselskab komme til dig. For eksempel sender virksomheder som Allstate teams af justeringsassistenter og opretter mobile skadescentre til områder, der er beskadiget af orkaner, for at hjælpe kunder med at indgive krav.
Spørg dit forsikringsselskab, hvornår en forsikringstilpasser sandsynligvis vil besøge dit hjem, så du er klar til besøget. Som forberedelse skal du lave en hjemmeopgørelse over dine mistede ejendele og tage billeder og videoer af orkanskaderne. "[Inkluder] købsdatoen og den omtrentlige værdi - og saml kvitteringer, hvis du har dem," siger Worters. "Mange virksomheder vil bede dig om at indsende en opgørelse over varerne."
Selvom det kan være fristende at rydde op i rodet, er det vigtigt at opbevare beskadigede genstande, som de er, for at justereren kan se. "Smid ikke noget ud, før din justeringsanordning ser det, medmindre det beskadigede emne udgør en sundhedsfare, eller lokal lovgivning kræver, at du kasserer det," siger Jeremy Edwards, pressesekretær for Federal Emergency Management Agency (FEMA).
Mange forsikringsselskaber bruger tekstbeskeder til at holde dig advaret om dit forsikringskrav. Du modtager en sms, når du første gang har anmeldt et forsikringsskade, når et skøn er klar, og når en betaling er sendt og på vej, ifølge Worters. Hvis du gerne vil advares på denne måde, så spørg dit forsikringsselskab. En agent kan også kontakte dig via telefonopkald eller e-mails og ved at levere et endeligt papirdokument via posten, der beskriver vilkårene for dit forlig.
Lige meget hvad, skal du føre optegnelser over alle dine interaktioner med dit forsikringsselskab. Med telefonopkald skal du skrive ned, hvem du talte med, hvad der blev diskuteret og datoen. "Jo bedre organiseret du er, jo enklere og mere smidig bliver reklamationsprocessen," siger Worters.
Tag ikke fat på reparation af alvorlige skader på dit hjem på egen hånd, selv ikke midlertidige reparationer. Orkanvind, regn og enhver stormflod kan efterlade ustabil infrastruktur og stillestående vand, som begge er meget farlige at håndtere uden ordentlig træning og udstyr. Giv dit forsikringsselskab besked umiddelbart efter stormen, hvis du har et akut behov for hjælp til at stabilisere din ejendom. "Hvis du har brug for nødtjenester, såsom fjernelse af vand fra dit hjem, dækning af dit tag eller dækning af vinduer eller døre, vil mange virksomheder udsende et godkendt beredskabsfirma for at beskytte dit hjem mod yderligere skader," siger Worters.
Hvis skaden er så alvorlig, at din bolig er ubeboelig, kan dit forsikringsselskab dække udgifter som hotelværelser og restaurantmåltider. Tjek din police eller hos din forsikringsagent for at se, om "yderligere leveomkostninger" er dækket i din husejerforsikring.
Efter at have vurderet skaderne på dit hjem, udarbejder forsikringsadvokaten et skøn og forklarer afviklingen af din skade. Når det er aftalt, vil du få tilsendt en check på afregningsbeløbet, og du kan begynde at genopbygge dit hjem. Hvor hurtigt kan du forvente, at dit krav bliver afgjort? Det kan tage et par uger eller mere.
"Når et krav er blevet sendt ind, kræver nogle stater, at forsikringsselskaberne (at) bekræfter modtagelsen af kravet inden for 15 dage, og derefter har de 30 dage til at acceptere eller afvise kravet," siger Worters.
Det er her offentlige tjenester fra FEMA kan hjælpe. FEMAs primære efter-orkantjenester er her for at hjælpe folk, der har brug for et sted at bo, og hjælpe med reparationer af dit hjem.
Men for at ansøge om FEMA til katastrofeoprettelse, skal præsidenten først erklære en større katastrofe for din stat. For at ansøge om individuel assistance fra FEMA skal dit amt være inkluderet i katastrofeerklæringen.
"FEMA Individual Assistance-programmet er designet til at hjælpe katastrofeoverlevende med basale, kritiske behov såsom et sikkert, sanitært og funktionelt sted at bo, mens overlevende leder efter en langsigtet eller permanent boligløsning," siger Edwards.
FEMA kan give penge til midlertidig bolig, hvis du ikke er i stand til at bo i dit hus, såsom lejehjælp eller godtgørelse for hotelomkostninger. FEMA kan også give penge til tagreparationer og til at lave forbedringer, der kan beskytte dine ejendele i fremtiden, såsom at hæve en vandvarmer for at undgå vandskader fra oversvømmelser. "FEMA-assistance adskiller sig fra forsikring ved, at den kun giver de grundlæggende behov for at gøre et hjem sikkert, sanitært og funktionelt," siger Edwards. “FEMA-hjælp gør dig ikke hel igen, men den kan give dig en hjælpende hånd til at komme dig.”