Amerikanerne sparer ikke nok op til pension, og de ved det.

Ifølge Employee Benefit Research Institute føler kun 60 % af amerikanske arbejdere sig sikre på at have penge nok til en behagelig pensionering.

Og helt ærligt, baseret på de mennesker, jeg taler med hver dag som finansiel rådgiver, virker det tal højt.

Folk bekymrer sig om at skulle nedtrappe under pensionering. De bekymrer sig om stadig at tage sig af børn, børnebørn og ældre forældre i en alder, hvor de troede, at de kun ville være ansvarlige for sig selv. Og de bekymrer sig om, hvordan deres 401(k)'ere eventuelt kan kompensere for de garanterede pensioner, som deres forældre regnede med, da de gik på pension.

I nogle tilfælde har stress og bekymring folk stort set lammet til passivitet.

Det gør selvfølgelig kun tingene værre. Ikke at gøre noget som helst er en sikker måde at fejle i pensionering . Her er fem fejl mere, du skal undgå:

1. Skyd efter stjernerne.

Når markedet er oppe (som det er i øjeblikket), udtrykker folk med en moderat risikoportefølje ofte skuffelse over, at de kun får et afkast på 7 % eller 8 %. Måske har de en golfkammerat, der fortæller, at han tjente 18 % sidste år, eller nogen på grillen i nabolaget pralede med at få 14 %.

Men sagen er, at gennemsnit er netop det – gennemsnit. Du kan få det bedste år med et afkast på 45 % og blive begejstret. Men hvis den samme portefølje, på grund af hvordan den er bygget, har et tab på 35 % i sit værste år, kan det være ødelæggende. Især hvis det værste år er tidligt i din pensionering.

Hvorfor tage unødvendig risiko? En del af opbygningen af ​​din langsigtede pensionsordning er at finde ud af, hvor meget du skal tjene hvert år for at skabe en behagelig livsstil. Nu er tiden ikke inde til at afvige fra den plan.

2. Ignorerer skatter

Pensionister undervurderer ofte, hvordan manglen på en skatteeffektiv plan kan påvirke, hvad de betaler. De fleste er vant til en ret ligetil selvangivelse, hvor indkomst kommer direkte fra en arbejdsgiver.

Alt det ændrer sig i pensionen, efterhånden som du trækker indkomst fra forskellige steder - nogle skattepligtige, nogle ikke. Så for eksempel, hvis en uventet udgift dukker op – uanset om det er en nødvendighed (udskiftning af en bil) eller noget mere useriøst (et familiekrydstogt) – og du trækker pengene for det fra en traditionel IRA, kan du støde dig selv ind i en højere skatteklasse. Husk, at indkomst fra disse penge er 100 % skattepligtig. Og en del af din sociale sikring kan også være det, hvis din samlede indkomst når et vist niveau.

Når du går på pension, handler det ikke kun om, hvor stor indkomst du får, men hvor den kommer fra. Tal med din rådgiver om at sammensætte en udbetalingssekvens, der får mest muligt ud af dine penge med en skattefri Roth-konto, din IRA og andre investeringer og social sikring.

3. Ikke at vide, hvor mange penge du skal bruge, og ikke justere for inflation.

At leve lønseddel til lønseddel i pension er bare ikke smart. Ifølge en Morningstar-undersøgelse vil en pensionist, der ønsker en 90 % sandsynlighed for at nå sit pensionsmål med en 30-årig tidshorisont, have en indledende tilbagetrækningsrate på 2,8 %. Det er et svært tal at holde sig til, når du lever måned til måned, især i betragtning af at en hævning på 2,8 % på en portefølje på 600.000 USD beløber sig til kun 1.400 USD om måneden.

At have en skriftlig indkomstplan kan hjælpe dig med at stabilisere dine lønsedler. For at sammensætte din plan skal du se på, hvor meget du vil modtage i sociale ydelser og eventuelle pensioner, du har optjent. Hvis du ikke har pension, kan du ønske at skabe en stabil og pålidelig indkomststrøm med en form for livrente. Og husk at holde inflationen i tankerne. I 1972 kunne du købe hele McDonald's-menuen for 5,42 dollars; i dag, i mange amerikanske byer, giver det dig ikke en Big Mac og en Cola.

Selvom det fra år til år måske ikke ser ud som om, at priserne stiger så meget, kan forskellene være drastiske over en 20- til 30-årig pensionering.

4. Planlægger ikke langtidspleje eller øgede sundhedsomkostninger.

Ifølge Peterson Center on Healthcare og Kaiser Family Foundation er de samlede sundhedsomkostninger sat til at stige med omkring 5 % årligt frem til 2025. Men selvom du indregner dette beløb i dit budget, er det måske ikke nok. Når du bliver ældre, vil dine udgifter sandsynligvis stige endnu mere. Hvis du har brug for specialiseret pleje, og du ikke har en plan for, hvordan du skal betale for det, kan det påvirke hele din pensionering.

Ifølge 2016 "Genworth Cost of Care Survey" var den nationale medianpris for et semi-privat værelse på et plejehjem i 2016 $6.844 pr. måned. I 2036 forventes det at stige til $12.361. Din finansielle rådgiver kan forklare muligheder, der kan hjælpe dig med at forberede dig nu – og jo hurtigere du beslutter dig for, hvad du vil, jo mindre vil det sandsynligvis koste.

5. Lad dine børn rydde op i rodet.

Måske er det, fordi vi bare ikke kan lide at tænke på at dø ... eller måske, fordi amerikanerne lever så meget længere, tror vi, at vi vil have masser af tid til at forberede os. Men hvis du ikke har en ordentlig ejendomsplan, kan dine arvinger bruge år på at finde ud af, hvem der får hvad.

Sørg i det mindste for, at dine begunstigede er ajour med forsikringer og pensionskonti. Jeg har hørt utallige historier om mennesker, der døde med en tidligere ægtefælle, der stadig er opført som modtageren på en 401(k) eller IRA - og nogle har været gift igen i årevis! Afhængigt af dine individuelle behov er det også vigtigt at sørge for, at dit testamente er opdateret, og at du opretter en fuldmagt til enhver sundhedspleje eller økonomiske beslutninger. En erfaren ejendomsmægleradvokat kan koordinere med din økonomiske rådgiver og en skatteprofessionel for at sikre, at dine ønsker bliver tydeliggjort.

Ingen kan forudsige fremtiden, men du kan planlægge for den. Lad ikke frygt holde dig tilbage. Forberedelse kan hjælpe med at lindre din angst og bringe dig på rette vej.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.