Siden 1998 har procentdelen af Fortune 500 virksomheder, der tilbyder ydelsesbaserede pensionsordninger, er faldet fra 45 % til kun 5 %. Dette lægger mere ansvar i medarbejderens hænder. Fordi de ikke modtager en defineret månedlig udbetaling i pension, må de hellere spare op, investere og derefter foretage fornuftige hævninger for at leve af deres pensionsopsparing.
Så det er afgørende for folk at forstå korrekt investering på lang sigt, og hvordan man bruger værktøjer, såsom 401(k)s og IRA'er.
Et af de mest mindeværdige citater, jeg har hørt fra en, der var blevet 65 år gammel og gjorde et dårligt arbejde med at spare op til pension, var:"Jeg var ikke klar over, hvor hurtigt jeg ville komme til 65." Dette er en realitet for mange mennesker, og de står over for denne åbenbaring på forskellige stadier i deres liv. Nogle indser vigtigheden af at spare op til pension og begynder med deres første job, mens andre venter til 55 år og stadig har håb om at gå på pension som 65-årig.
Selvom opsparing til pension er et vigtigt første skridt, er det afgørende at investere ordentligt for at give dine penge mulighed for at stige over tid. Når jeg administrerer penge for kunder, har jeg set problemet med, at folk ikke ved, hvordan de skal investere deres 401(k) penge. De har ikke nogen, de kan henvende sig til for at få investeringsrådgivning, fordi den virksomhed, der er ansvarlig for investeringsdelen af planen, generelt bare ønsker at opkræve gebyrerne fra bidrag. Hvis du er heldig, bliver du sendt til et informationswebsted.
Med lidt investeringsviden bliver 401(k)-deltageren derefter bedt om at vælge investeringerne på egen hånd. Dette får mange til at tænke over deres personlige risikotolerance. Problemet her er, at mange mennesker ikke forstår forskellen mellem tab af hovedstol og volatilitet. Aktiemarkedet kan være en volatil investering på kort sigt, men på længere sigt kan det give store afkast. Det er vigtigt at vide, at når markedet falder, er det ikke nødvendigvis en dårlig ting, fordi det betyder, at du får købt flere aktier til en billigere pris. Hvem elsker ikke et godt salg? Hvis investorer ikke gør dumme ting ved at investere i risikable virksomheder med høj gæld og dyre værdiansættelser, vil de kunne udholde volatilitet uden at have en alvorlig risiko for at miste hovedstol.
Ved at forbinde volatilitet med risiko er mange investorer nervøse for at komme ind på aktiemarkedet. Dette kan få en 30-årig, der mener, at de er risikovillige, til at have lidt investeret i mere effektive aktiver og mere i sikre aktiver, såsom en pengemarkedskonto. Mens investoren måske føler sig følelsesmæssigt bedre over ikke at skulle overvære volatiliteten, ødelægger de økonomisk deres fremtid. Da opsparing sidder på en pengemarkedskonto, tærer inflationen på dem og forringer deres reelle nettoformue.
På den anden side kan investorer, der begynder at spare tættere på pensionen, føle behovet for at tage mere risiko for at indhente den tabte tid. Dette får investoren til at se på risikable aktiver såsom small-cap aktier og nye markeder. Selvom der er potentiel belønning der, involverer investorer sig selv i områder, de ved lidt om, og som har betydelige potentielle ulemper. Ofte har vi set investorer gå denne vej i håb om store afkast, kun for at opleve deres opsparing svinde ind på grund af de store risici.
Når det kommer til at investere pensionsmidler, er det vigtigt at uddanne dig selv om, hvad du faktisk er investeret i. Du behøver ikke at blive den næste Warren Buffett, men en generel forståelse vil hjælpe med at berolige nogle af dine følelser og forhåbentlig afholde dig fra at lave dårlige investeringsbeslutninger.
For 401(k) investorer anbefaler jeg at lede efter en god værdibaseret investeringsfond. Det betyder, at fonden vil se på de fundamentale forhold for de virksomheder, den ejer, og se på værdiansættelsesforhold for salg, indtjening, bogført værdi og pengestrøm for at sikre, at de får en god værdi. Selvom værdi ikke overgår hvert eneste år, har det på lang sigt givet de bedste resultater. Går tilbage til 1927 har værdiaktier givet et gennemsnitligt årligt afkast på 13,5 %, hvilket langt overstiger præstationerne for S&P 500, som havde et gennemsnitligt årligt afkast på 9,9 %.
Ved at spare ordentligt op og investere til pensionering kan investorerne nå de år, de har arbejdet hele deres liv for, og leve komfortabelt af det redeæg, de byggede.