Færre end 31% af amerikanerne ejer en IRA, og endnu færre (19%) bidrager aktivt til en. Derudover udnytter kun 5 % af amerikanerne fuldt ud dette besparelsesværktøj ved at bidrage med mere end $5.000 om året til IRA'er, ifølge en 2017-rapport fra TIAA.
Alligevel mister nogle mennesker, der ønsker at spare op til pension, én måde at gøre det på, myRA.
Det amerikanske finansministerium annoncerede i slutningen af juli, at det afslutter Obama-administrationens myRA-program, en gratis måde at spare op til pension, designet til folk uden adgang til arbejdsgiver-sponserede pensionsordninger som 401(k)s. Grunden? Det viste sig ikke at være omkostningseffektivt, ifølge pressemeddelelsen.
Programmet blev lanceret for omkring to år siden, rettet mod opsparere med lavere indkomst, selvom myRA'er også var tilgængelige for dem med indkomster, der nåede op til de seks tal. Kontierne kom uden minimumsindskud. Ifølge finansministeriet har efterspørgslen efter og investeringerne i myRA-programmet været ekstremt lav. Amerikanske skatteydere har betalt næsten 70 millioner dollars for at styre programmet siden 2014.
MyRA-webstedet er blevet opdateret for at lede forbrugerne gennem processen med at vælge en ny Roth IRA-udbyder og flytte midlerne.
Hvordan kan folk med beskedne midler stadig investere til pension, nu hvor myRA lukker butikken?
For det første, hvis du er i myRA-programmet, så undgå fristelsen til bare at hæve dine penge ud af kontoen. Det kan resultere i skat og en bøde for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59½ år.
Finansministeriets hjemmeside skitserer en to-trins proces for dig at overføre din kontosaldo til en anden Roth IRA og giver tips om, hvad du skal overveje, når du vælger en udbyder. Men selvom du ikke har en myRA, kan du åbne en Roth IRA på egen hånd med så lidt som $50 om måneden med sådanne investeringsforeningsselskaber som Vanguard, Fidelity og American Funds. Du kan vælge en måldatofond, en balanceret fond eller en aktivallokeringsfond, der stemmer overens med din risikotolerance. Et eksempel er Vanguard LifeStrategy Fund.
For at undgå at udløse mulige skatter eller bøder, når du flytter penge fra din myRA til en ny konto, skal du fortsætte med forsigtighed. Før du starter en direkte rollover eller overførsel, skal du åbne en ny Roth IRA hos en anden udbyder, hvor du vil fortsætte med at spare og investere. Derefter kan du, ved at arbejde med den nye Roth IRA-udbyder, du vælger, overføre din myRA-saldo til din nye Roth IRA. Hvis du ikke udfører en direkte overførsel, skal du sørge for at indbetale det fulde beløb til en ny Roth IRA inden for 60 dage for at undgå skatter eller bøder.
Det er svært for folk, der tjener lavere løn, at tænke på at spare op til pension, men det er noget, vi alle skal gøre. Se på, hvad du indbringer om måneden, læg dine udgifter sammen, og tænk på, hvordan du kan skære nogle hjørner. Har du abonnementer på magasiner eller kabel, du ikke rigtig bruger? Det er det perfekte tidspunkt at slippe af med nogle af de unødvendige udgifter. Opstil derefter et budget for at hjælpe dig med at holde styr på sporet. Ikke kun hjælper et budget med at spare op til pension, men det gør også overvågning af indtægter og udgifter nemmere.
Det næste trin er at indsætte et bestemt beløb direkte i en 401(k) eller IRA pr. lønperiode. Ved automatisk at indbetale penge, behøver du ikke bekymre dig om at sætte penge ind i porteføljen hver måned. Du kan læne dig tilbage og se din pensionsopsparing vokse. Penge i Roth IRA'er vokser skattefrit. Et par andre grundlæggende ting at huske på med Roth IRA'er:
Der er mange grunde til, at folk ikke sparer op til pension. Yngre personer synes måske ikke, det er vigtigt i øjeblikket. Folk har en tendens til at prioritere at købe et hus eller betale ned på gæld. For dem er pensionering en fjern fremtidsbegivenhed. En anden grund er, at folk måske har til hensigt at stole på deres sociale sikringsydelse. Den gennemsnitlige månedlige pensionsydelse fra social sikring for januar 2017 er $1.360. Det rækker ikke ret langt.
For familier med beskedne midler er opsparing til pension ikke uden for rækkevidde. Simple spareteknikker kan hjælpe med at gøre dit mål om fredelige skumringsår til virkelighed.