Kan du huske, da du var barn, hvor meget sjovere det var at spille målmand i en pickup-fodboldkamp, ​​hvis du faktisk havde et net bag dig? Du behøvede ikke at scramble nær så meget, da din modstander overraskede dig, og bolden blæste forbi. Nettet fangede det for dig.

Sådan er det lidt med en regnvejrsdagsfond. Du kan sikkert klare dig som pensionist uden en, men du kan stå i stykker, når der dukker uventede udgifter op.

Og for de fleste vil de komme op. Måske bliver du nødt til at udskifte dit gamle tag, din gamle bil eller din gamle AC-enhed. Måske vil du give din datter midlerne til at starte sin egen virksomhed. Eller du beslutter dig måske for at hjælpe din søn med at betale en udbetaling på et nyt hus, efter han er blevet skilt.

Den nødkasse, du skulle have haft, da du var yngre, kan være lige så kritisk, når du er ældre. Måske mere, fordi du ikke længere har en almindelig lønseddel at være afhængig af.

Men det, jeg ser ret ofte i disse dage, er, at selv de bedste opsparere – dem, der flittigt bidrager til deres 401(k)-plan hver måned, det maksimalt tilladte eller i det mindste til virksomhedens match – ikke nødvendigvis akkumulerer likvide aktiver, de nemt kan gribe ind, når de har brug for ekstra penge.

Når de går på pension, kan de få en dyr overraskelse. Hvis de vælger at trække en del af deres skatteudskudte penge ud for at betale for de uplanlagte omkostninger, kan det have en ringvirkning, de ikke havde forventet.

Lad os sige, at en sparsommelig sparer, der har en robust 401(k), har brug for en ny bil, og den, hun vælger, koster $35.000. Hun vil ikke optage et lån, så hun beslutter sig for at tage pengene fra sin pensionsopsparing. Hvad er skaden, spørger hun sig selv; hun er over 59½, så der er ingen ekstra straf.

Nej, men der er stadig konsekvenser. Fordi hun ikke allerede har betalt skat af de penge, bliver hun nødt til at betale skat af disse hævninger, som om det var almindelig indkomst. For at købe den bil på $35.000 med sine 401(k)-midler, skal hun udtage yderligere 20% til 30% for at dække skatterne. Og hvis markedet er nede, når hun hæver pengene, kan det have en endnu mere markant langsigtet effekt.

Den sædvanlige anbefaling er at have nok i en nødkasse til at dække mindst seks måneders udgifter, hvis du ikke kan arbejde eller mister dit job. I pensionisttilværelsen er det dog lidt anderledes. Du vil have social sikring, din pension (muligvis) og andre indkomststrømme til at dække de daglige omkostninger. Dine opsparinger vil være til ekstra behov og ønsker. Du ønsker måske at sætte dig ned og tænke i potentielle nødsituationer for at nå frem til et rimeligt beløb. Eller du kan holde det simpelt og trække et engangsbeløb på $50.000, $100.000 eller mere, baseret på din livsstil eller andre store udgifter, du kan se på vej hen ad vejen.

Du vil også gerne forblive disciplineret med at genopbygge den regnfulde fond og indarbejde den i din overordnede pensionsordning.

Jeg rådgiver ofte kunder, der forventer at gå på pension om to til tre år – som stadig har et godt cash flow fra at arbejde på deres job, men er ved at afvikle tingene – til at bidrage lige nok til deres 401(k) til at få deres arbejdsgivers matchende bidrag og flytte hvile til en opsparings- eller pengemarkedskonto for at opbygge en likviditetsreserve. De kan endda beslutte at stoppe deres bidrag helt.

Det er ikke nemt at flytte penge fra en konto, der tjener penge til en, der næsten ikke betaler noget – det forstår jeg. Du skal bruge nogle penge umiddelbart tilgængelige i kontanter i din bank, men overvej at beholde resten af ​​din nødopsparing i pengemarkedsfonde eller en pengemarkedskonto. Disse tjener renter, er nemme at likvidere og kommer med lave eller ingen bøder for udbetalinger.

Det vigtige er, at vi vil sikre os, at der er nogle nødpenge til rådighed, for selvom du er gældfri, kan en stor regning have en betydelig indflydelse på din pensionsordning. I sidste ende skal din nødfond beskytte dine indkomstproducerende investeringer, og jo mere du har i din regnvejrsdagspension, jo mindre sandsynligt er det, at du skal bruge dine investeringer.

Finansielle fagfolk taler meget om vigtigheden af ​​korrekt aktivallokering, når de beslutter sig for, i hvilke finansielle køretøjer du skal lægge dine pensionspenge. Men dette enkle, men livsvigtige aktiv – penge afsat til likviditet og nydelse – bliver ofte overset. Tal med din finansprofessionelle om, hvordan og hvornår du bør indbygge en kontantreserve i din plan.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.