Hvis du går til et pensionsseminar kun ønsker at få en gratis middag, er det måske alt, du får.
Gudskelov, det er ikke derfor, at mange mennesker deltager. De har virkelig spørgsmål og bekymringer og håber at få god vejledning og vejledning.
Efter en nylig gratis workshop, som min partner og jeg holdt om skattenedsættelse og pensionsindkomst, henvendte en herre sig til mig med et forvirret blik. Han præsenterede sig selv, og det viste sig, at han er en direktør i en velkendt børsnoteret virksomhed (så absolut ikke der for den gratis grub).
Han sagde, at han og hans kone havde arbejdet med den samme rådgiver i flere år - faktisk en ven af familien - og han havde aldrig hørt om skatteminimeringsstrategierne eller indkomstoptimeringsstrategierne, vi diskuterede den aften. Det fik ham til at spekulere på, hvad der ellers kunne mangle i hans plan.
Deres spørgsmål syntes at pege på en uro over deres fremtidige økonomiske sikkerhed og mulige forpassede muligheder for skatteopsparing og pensionsindkomst. Så jeg spurgte ham:"Hvis du gik til den samme læge i lang tid, og han altid sagde, at du havde det fint, men du fortsatte med at have symptomer og troede, at der kunne være noget galt, hvad ville du så gøre?"
"Jeg ville gå til en anden læge," sagde han. "Eller i det mindste få en anden mening."
Vi talte om de farer, mange mennesker står over for, når de nærmer sig eller går på pension, og jeg tror, han følte en vis lettelse over, at nogen forstod hans situation på et dybere plan. Efter at have besluttet, at det ikke ville skade at få en anden mening, kom han og hans kone ind til en gratis 57-minutters livsstils- og pensionsfrihedssamtale. De fik deres spørgsmål besvaret og så for første gang, hvordan nogle ændringer i deres nuværende plan kunne gavne dem, deres familie og de årsager, der betyder noget for dem.
Hvis du føler, at noget ikke er helt i orden med din pensionsordning, så spørg dig selv, om nogen af disse ofte oversete farer kan true din fremtidige lykke:
Den "trebenede taburet" af pensionsindkomst er ikke, hvad den plejede at være. Mange nuværende pensionister vil ikke modtage pension, og det andet ben, Social Security, begynder at føles lidt rystende. Dette lægger det meste af vægten på investeringsbesparelser - og det kan være uforudsigeligt. Det er ikke ubegrundet, at det at løbe tør for penge er bekymring nr. 1 for nutidens pensionister, som forventer at leve længere end tidligere generationer og gerne vil nyde de år. Hvis du ikke kan være sikker på, at dine indkomststrømme dækker alle dine væsentlige livsstilsbehov og de fleste, hvis ikke alle, dine skønsmæssige livsstilsbehov, kan din plan trænge til lidt opdatering.
En 401(k), 403(b) eller IRA er en vidunderlig ting, mens du stadig arbejder. Men den samme konto, der var med til at holde din skat lav, da du var ansat, vil blive beskattet med den højeste sats - som almindelig indkomst - når du begynder at tage hævninger i pension. Mange mennesker fortæller mig, at de har 1 million USD i en IRA, mens det i virkeligheden vil være tættere på 600.000 USD eller 700.000 USD, efter at Onkel Sam tager sin del.
Lige nu kommer der alle former for retorik ud af Washington om skattereform. Dette er ikke noget nyt. Men selvom en stor skattenedsættelse bliver vedtaget, er den med garanti kortvarig. Medicare, Medicaid og Social Security, sammen med renter på den føderale gæld, fortsætter med at absorbere en større procentdel af føderale indtægter. Faktisk forudsiger Congressional Budget Office, at udgifter til social sikring og sundhedsprogrammer, såsom Medicare, for personer i alderen 65 og ældre vil tegne sig for omkring halvdelen af alle føderale myndigheders ikke-renteudgifter i 2046.
Og typisk, når regeringen har brug for flere indtægter, hæver den skatterne. Skatteyderne først i rækken vil være de velhavende top 5% - som allerede betaler næsten 60% af alle indkomstskatter - og dine ubeskattede pensionskonti vil sandsynligvis være øverst på Uncle Sams liste. Hvis du føler dig som et mål, kan nogle justeringer være på sin plads.
Hvis du var flittig med at søge skattebesparelser, mens du arbejdede, skal du ikke stoppe nu! Nogle af de fradrag, du har lært at regne med (renter på realkreditlån, fritagelser for forsørgere), kan forsvinde, når du går på pension, og du bliver nødt til at finde nye måder at spare op. Tal med din skatteprofessionelle om fremtidige skatteeffektive strategier, som de fleste ville overveje win-wins, herunder at give til din yndlingsvelgørenhed, som ofte kan lægge flere penge i lommen og give dig mulighed for også at give mere til familien.
Alt skifter, når du går fra akkumuleringsstadiet til konservering og distribution. Pludselig indebærer enhver investering, du foretager, en form for risiko, fra markedsvolatilitet til inflationssårbarhed. Hvis du føler dig ængstelig over dine investeringer og den næste markedskorrektion og spekulerer på, om du måske bliver nødt til at reducere din livsstil, når du går på pension, er det måske på tide at revurdere din økonomiske og følelsesmæssige risikotolerance.
Så hvad er næste skridt? Tag en dyb indånding - og bed om hjælp. Men vær kræsen med, hvem du går til for at få råd.
Se efter en professionel, der har specialiseret sig i pensionsplanlægning og kun arbejder med folk, der har en rigdom, der ligner din - en person, der forstår dine behov, bruger mere tid på at lytte end på at tale om produkter og er vidende om de strategier, der kan hjælpe med at få din plan tilbage på sporet.
Den rigtige rådgiver kan give dig en troværdig second opinion - eller måske endda en helt ny aftale om pensionisttilværelsen.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Barry H. Spencer og Wealth With No Regrets® yder ikke juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger.