Du sidder over for køkkenbordet fra din ægtefælle, når de fortæller dig, at de vil skilles. Efter årtiers ægteskab står du over for skilsmisse.
Selvom det kan være svært at blive uvilligt single på et hvilket som helst tidspunkt af livet, kan det være dobbelt ødelæggende at skilles efter 50 års alderen, fordi du har en begrænset tid til at komme dig økonomisk før pensionering.
Ifølge Pew-forskning er du næppe alene. Det skyldes, at mens den amerikanske skilsmisserate faktisk er faldet for hver anden aldersdemografi, er skilsmissefrekvensen blandt amerikanske voksne på 50 år og ældre omtrent fordoblet siden 1990'erne.
Amerika står over for det, der bliver kaldt den "grå skilsmisseepidemi." Mange undersøgelser er blevet lavet om årsagen, nogle konkluderer, at når børnene forlader reden, opdager par, at de har mistet deres fælles formål og ikke længere har meget til fælles. Men uanset hvad den underliggende årsag er, er skilsmisse dyrt, og når det først bliver uundgåeligt, har du ikke meget andet valg end reaktivt at tage skridt til at beskytte dig selv økonomisk.
Lige fra det første telefonopkald, afhængigt af deres postnummer, kan en skilsmisseadvokat opkræve dig alt fra $250 til $650 i timen. I messingstifter er gennemsnittet omkostningerne ved en mindelig skilsmisse falder et sted mellem $25.000 og $50.000. Men da skilsmisser typisk er følelsesladede, er rene pauser sjældne. Typisk, jo længere I har været sammen, jo flere aktiver har I erhvervet, og jo dyrere er processen.
Jeg har set par bruge 200.000 USD i advokatsalærer i et tovtrækkeri om en ejendom på 1,5 millioner USD. Det skyldes til dels, at ældre mennesker, selvom de normalt ikke er involveret i lange, udstrakte forældremyndighedskampe, har mindre tid til at genopbygge økonomisk, hvilket betyder, at skilsmisse bogstaveligt talt kan være en kamp for din fremtidige levestandard.
Det er svært at komme sig fra skilsmisse, når du er ældre, fordi du efter 50 år er mere tilbøjelig til at have maksimeret dit indtjeningspotentiale, dine aktiver kan for det meste være faste, og dine beskæftigelsesmuligheder har en tendens til at blive mere begrænsede. Og selvom det er rigtigt, at ældre skilsmissere generelt har flere aktiver end yngre mennesker, har de ofte ikke så mange penge, som de tror, de har.
Eksempel:Jeg arbejdede med en 67-årig klient, som havde over 1,5 millioner dollars i en traditionel IRA, og hvis mand havde søgt om skilsmisse. Han insisterede på, at han var berettiget til halvdelen af dette beløb, eller $750.000. Han ville have en kassecheck.
Han havde glemt, at pengene i traditionelle IRA'er - og også 401(k)s - beskattes, når de trækkes tilbage (den faktiske procentdel afhænger af ting som størrelsen af din anden indkomst, sammen med størrelsen af fordelingen). Plus, hvis du er under 59½ år, kan en ekstra 10 % bøde for tidlig tilbagetrækning pålægges.
Selvfølgelig er der undtagelser fra skilsmissedekret, som gør det muligt for IRA- eller 401(k)-deltageren at give afkald på 10% bøden (hvis pengene rulles over i ægtefællens IRA), men pengene er ikke likvide, og når de er trukket tilbage, kombinerede føderale og statslige skattesatser så høje som 52 % (afhængigt af din stats indkomstskattesats) kan tildeles.
Og hvad med mæglerkonti? Hvis du har brug for at afvikle investeringer på dine mæglerkonti for at afgøre et skilsmissedekret, vil du blive ramt af langsigtede kapitalgevinster (så høje som 20 %, men det varierer).
Hvor meget du ender med at betale afhænger af faktorerne nævnt ovenfor (såsom skattesatsen i den stat, du bor i), men jeg har set kæberne bogstaveligt talt falde åbne i vantro over den faktiske værdi efter skat af en gang pralede om mæglervirksomhed konti.
Men pensions- og mæglerkonti kan virke relativt ligetil sammenlignet med opdelingen af andre aktiver. Det vigtigste aktiv, som grå skilsmissere skal dele, er formentlig boligens værdi.
Det, der gør boligaktiveret væsentligt mere komplekst, er, at en af partnerne ofte ønsker at blive boende. Det betyder, at de muligvis skal opgive deres rettigheder til andre aktiver til gengæld for et hus, der kunne opleve et væsentligt fald i værdi på relativt kort tid.
Følelsesmæssig tilknytning til aktiver kan være vanskelig. Jeg arbejdede med familien til en velbeskæftiget, nyligt skilt kvinde, som omgik hendes krav på alle andre ægteskabelige aktiver til gengæld for at beholde huset, som, når det blev vurderet, havde næsten 1,6 millioner dollars i egenkapital. Også selvom hun indvilligede i at opgive saldoen på hende 401(k), var hun stadig kun i 50'erne, og med tilsyneladende mange flere år tilbage at arbejde. På tidspunktet for skilsmissen så det ud til, at hun havde klaret sig rimeligt godt. Desværre blev hun i hurtig rækkefølge tvunget til at gå på pension på grund af en helbredsmæssig nødsituation, der faldt sammen med begyndelsen af ejendomskollapset i 2008. Til sidst, med alle sine æg i den ene kurv, mistede hun sit eneste reelle aktiv til banken via tilbagetagelse.
Men omvendt er det heller ikke billigt at kaste hænderne op og acceptere at sælge et hus. For det første er der reparationer, opgraderinger og inspektioner, som ofte fører til endnu flere reparationer. Dernæst vil omkostningsdisponeringen af boligen være mindst 6 % til 7 % af dens værdi.
Så bagefter, uanset om du fortsætter med at købe eller leje, er det næste økonomiske chok for systemet med en grå skilsmisse det nuværende boligudgifter, hvilket næsten helt sikkert er højere end da du købte boligen. Det betyder, at dit budget vil blive anstrengt, og at dit forlig (eller underholdsbidrag i visse tilfælde) hurtigt vil miste købekraft.
Alligevel er alt ovenstående blot det grundlæggende. Andre almindelige økonomiske knudepunkter for ældre skilsmissepar omfatter deling af gæld, vanskelighederne ved at opdele hedgefonde eller private equity-beholdninger, førægteskabelige aktiver, der er steget i værdi, arv, der nu er ægteskabelig ejendom, pensioner, samleobjekter, social sikring og den kendsgerning, at den person, der betaler underholdsbidrag, kan blive tvunget til at tegne en livsforsikring med en dødsfaldsydelse i løbet af hans eller hendes forpligtelse over for deres tidligere ægtefælle.
Så skilsmisse er især dyrt for folk over 50. Er der en løsning? For det første, hvis du ikke har noget valg i sagen, og du absolut skal skilles, spar tid og penge ved at kende den præcise værdi (og beløb) af hvert aktiv før møde med advokater. Mød din Certified Financial Planner™-professionelle og din revisor, sammen med din ægtefælle (hvis muligt).
En anden måde at spare betydelige pengebeløb på, hvis opdelingen er mindelig og værdien af aktiverne er klar, er at styre forhandlinger og opdeling af aktiver og gæld mod en erfaren skilsmissemægler. Der er ingen lov, der siger, at du skal hyre en skilsmisseadvokat. Som illustreret ovenfor kan ansættelse af advokater resultere i, at 15 %, eller endnu mere, af dine aktiver unødigt går til advokatsalærer. Bare husk, du var gift med din ægtefælle i lang tid, og hvis du forlænger olivengrenen og er retfærdig, selvom ægteskabet ikke kan reddes, skal du betragte det som en forretningstransaktion.
Denne besparelse på 15 % kan gøre en enorm forskel for din levestandard.