Det er menneskets natur at være bekymret for det ukendte - hvilket forklarer, hvorfor så mange mennesker er nervøse eller endda bange for at gå på pension.
Ofte har de arbejdet - og fået en almindelig lønseddel - i 40 eller 50 år. At give slip på det er ikke en nem ting. Det kan føles, som om du opgiver fuldstændig kontrol over din økonomiske sikkerhed.
Det er selvfølgelig ikke sandt. Hvis du er den type person, der havde kommandoen over dit økonomiske liv, da du arbejdede, er det sandsynligt, at du stadig vil gå på pension. Det kræver bare ordentlig planlægning.
Her er tre ting, du kan kontrollere, når du går på pension:
Mange mennesker er afhængige af gensidige fonde som deres eneste kilde til investeringsindkomst ved pensionering. Og det kan virkelig være skræmmende, for hvis markedet skulle falde 20 %, 30 %, 40 % eller mere - som det gjorde i 2008 - ville du skulle reducere din indkomst med et tilsvarende beløb.
Din pensionering kan vare i årtier, så jo mere diversificeret din investeringsindkomst er, jo sikrere vil du være fra økonomiske vanskeligheder. Hvis du mister én indtægtskilde, kan du altid falde tilbage på en anden.
Selvfølgelig kan du have nogle af dine penge investeret i investeringsforeninger, hvis du vil, men det er klogt også at inkludere nogle fastforrentede muligheder, livrenter eller udbyttebetalende positioner i din plan. På den måde vil du ikke stole så meget på aktiemarkedet og håbe, at tingene lykkes til det bedste.
Jeg møder stadig folk, der mener, at de bør udsætte ansøgningen om deres sociale sikringsydelser så længe som muligt - også selvom det betyder noget ubehag ved tidlig pensionering.
Ja, dine ydelser vil blive reduceret, hvis du tager dem ved 62 år, eller når som helst før din fulde pensionsalder. Og du har måske hørt, at for hvert år, du udsætter krav på social sikring ud over din fulde pensionsalder, kan du optjene en forsinket pensionskredit på 8 % - indtil 70 år. Det er rigtigt, men det er ikke hele billedet.
Social Security Administration designer ydelsesformlen til i gennemsnit at tilbyde det samme beløb i livstidsydelser, uanset hvornår du begynder at modtage betalinger. Så det er en afvejning:Vil du have flere checks, der er mindre og kommer hurtigere? Eller vil du foretrække færre checks, der er større, men som kommer senere i livet? Det er helt op til dig at beslutte, hvad der passer til dine livsstilsmål.
En af de ting, vi har bemærket, er, at vores kunder, der er i 60'erne og 70'erne, er lidt mere aktive. De rejser mere, eller de har andre passioner, de er involveret i. Når de først kommer i 80'erne og 90'erne, laver de ikke så meget, og de kræver ikke så mange penge. Jeg foretrækker at se, at pensionister har midlerne til de ting, de ønsker at gøre, når de er i stand til det - men det er en beslutning, som hvert enkelt individ eller par skal træffe.
Hvis du har flere indkomststrømme at trække fra, siger intet, at du skal tænde dem alle på samme tid. Et vigtigt mål er at have den indkomst, du har brug for og ønsker hvert år uden at lade skatter udhule dit redeæg.
Du kan bedre styre dine skatter, hvis du følger et hierarki. Typisk anbefaler vi først at hæve fra skattepligtige konti (mægler- og bankkonti, indskudsbeviser, renter på obligationer). Dernæst ville være eventuelle skatteudskudte konti (401(k)s, IRA'er). Og det sidste sted, du vil trække penge fra, er dine skattefrie konti (Roth IRA'er, Roth 401(k)s, kommunale obligationer).
Husk:Hvis du fortsætter med at vokse penge på dine skattepligtige og skatteudskudte konti, øger du bare din fremtidige skatteregning. Men dine skattefrie konti kan fortsætte med at blive sammensat uden nogen indflydelse på dine skatter.
Du kan også minimere, hvad du skylder, ved at administrere din skatteramme. Din strategi bør være at strukturere hvert pensionsår, så det er skattepligtigt inden for grænserne af den lavest mulige ramme. Og hvis der er plads, vil du måske udfylde den parentes ved at hæve nogle af pengene på en skatteudskudt konto til en Roth-konvertering eller en anden strategi. Pengene i Roth IRA kan vokse skattefrit, og du vil mindske chancen for, at krævede minimumsudlodninger vil skubbe dig til en højere parentes i fremtiden.
Pensionering behøver ikke at føles som et skræmmende frit fald. En stabil, men fleksibel plan, der holder din indkomst og skat på sporet, kan hjælpe dig med at møde din økonomiske fremtid med det samme solide greb, som du havde, mens du arbejdede.