Pensionsbeslutninger er ikke entydige, og de kan have alvorlige konsekvenser for dig og din familie.
Tag nogle af mine kunder, for eksempel. Manden på 65 år ville have den højeste månedlige udbetaling, han kunne få, så han valgte en 100 % singlelivsmulighed på $2.100 om måneden. Med den type udbetaling ville betalingerne ende, når han døde. Den fælles livsmulighed, han kunne have valgt, ville kun have betalt $1.800 om måneden. Men selvom betalingerne var lavere, ville hans kone have modtaget det samme beløb, når han døde (og bevare hendes livskvalitet).
Halvandet år senere blev han diagnosticeret med terminal kræft.
Hvis du overvejer at gå på pension, er det i din bedste interesse at være proaktiv og undersøge de forskellige udbetalingsscenarier, der er tilgængelige for dig. Ifølge Employee Benefit Research Institute deltager kun 2 % af medarbejderne i pension fra 2014 (mod 28 % i 1979). Hvis du er en af de heldige, kan du modtage en stabil, ensartet indkomst om måneden for hele dit liv såvel som en ægtefælles.
På den anden side tilbyder flere arbejdsgivere et engangsbeløb i stedet for livsvarige betalinger, hvilket måske er en klogere mulighed for nogle pensionister (mere om det om lidt).
Nogle mennesker vælger at tage et engangsbeløb og rulle det ind i en IRA, der administrerer investeringerne på deres egne vilkår. Andre kan tage et engangsbeløb og bruge det til at købe en livrente i en IRA. De modtager en levetid med garanterede udbetalinger, svarende til de livsvarige udbetalinger, som en pension kunne tilbyde, men med mere fleksibilitet og kontrol, da du kan vælge mellem et væld af virksomheder. Før du går den vej, vil du selvfølgelig gerne sammenligne, hvor meget livsindkomst den livrente, du kunne købe fra et forsikringsselskab, ville sammenligne med livsindkomsten fra din arbejdsgivers pension.
For at bestemme, hvilken vej du skal tage - uanset om du vælger at tage et engangsbeløb og investere det selv i en IRA eller beslutter dig for at tage livsvarige betalinger, enten gennem din arbejdsgivers pension eller ved at tage et engangsbeløb og købe din egen livrente i stedet for - her er en få overvejelser til at vejlede dig:
Der er flere grunde til, at folk måske vælger et engangsbeløb. Hvis du kan forudse en kortere pension på grund af sygdom, kan det klæde dig at klare et engangsbeløb på egen hånd, kontra at tage en garanteret livsindkomst over en kortere levetid. Hvis du ikke er gift, bør du overveje en IRA i stedet for en pension, da der er mere fleksibilitet til at overføre resten til et andet familiemedlem eller en velgørende organisation.
Derudover, hvis du er sikker på dit redeæg og bare vil have mere kontrol, kan et engangsbeløb være noget for dig. Jeg har for eksempel en 62-årig klient, som er single og velforberedt på pension. Hans ydelseserklæring viser, at han i en alder af 65 kunne få en ydelse på $1.200 pr. måned, eller han kunne tage et engangsbeløb på omkring $165.000. Han vælger det engangsbeløb, for selvom livstidsudbetalingsbeløbet kan være væsentligt højere over tid, har han ikke brug for indkomsten og vil hellere have mere fleksibilitet og styre, når han tager udbetalinger.
På den anden side vil en engangsoverførsel til en IRA højst sandsynligt komme med markedsrisici, afhængigt af hvad du gør med det, og hvem du vælger til at administrere det. I betragtning af de seneste aktiemarkedsudsving er det måske ikke en god idé at administrere en portefølje. For ikke at nævne, at valget af denne mulighed kan bringe en ægtefælles livstidsydelse i fare sammenlignet med andre planmuligheder.
Hvis din største bekymring er en pålidelig indkomststrøm, så er du måske bedre egnet til livstidsudbetalinger, uanset om det er fra din virksomheds pensionsordning eller ved at tage et engangsbeløb og købe din egen livrente. Visse livrenter (f.eks. faste, fast-indekserede og umiddelbare livrenter) giver pensionister mulighed for at slappe af og ikke stresse over daglige markedsustabiliteter, og fordele kan overgå til en valgt ægtefælle eller arving. Den største bekymring er deres evne til at holde trit med inflationen.
Her er hvordan en af mine kunder kom til sin beslutning om at købe en livrente. Denne mand, som er gift, har en pension gennem sin arbejdsgiver med mulighed for enlig liv på 1.560 USD om måneden, en fælles livsoption på 1.236 USD om måneden og en engangsbeløb på 250.000 USD. Hans mål er ikke kun at give den samme månedlige ydelse til sin kone, men potentielt overlade en resterende ydelse til enten sine børn eller børnebørn. Ved at overføre $250.000 engangsbeløbet til en IRA og købe sin egen livrente, vil det give $1.004 om måneden ($232 om måneden mindre end hans arbejdsgivers pension), men efter at han og hans kone begge dør, vil deres børn eller børnebørn modtage resten af deres akkumulerede værdi. Dette scenarie giver fleksibilitet og muligvis en fordel for deres arvinger.
Som du kan se, er der mange bevægelige dele at overveje, og nogle gange kan det at være kreativ ved at involvere andre finansielle køretøjer, såsom livsforsikring, øge dine muligheder eller undgå fremtidige problemer. For eksempel, hvis par ønsker at gå med en 100% single life option, kan de også købe en livsforsikring for forskellen. Havde min klient, som senere opdagede, at han havde terminal kræft, valgt dette, ville hans kone have modtaget en dødsfaldsydelse på 150.000 USD.
Så den nederste linje er, at en egnet kandidat til et engangsbeløb ville være en person, der har alle deres indkomstbehov opfyldt til pensionering, og som ønsker effektivt at planlægge lavere skatter i fremtiden. På den anden side vil en sandsynlig kandidat til at modtage livstidsudbetalinger af en pension være en person, der har brug for indkomsten for at supplere social sikring, eller som forventer, at livstidsudbetalingen er højere end at overføre og administrere den selv.
Rådgivningen fra en kompetent finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at vurdere, om en engangsbeløb er den rigtige løsning. Glem ikke at evaluere dine mål, helbred, arvinger, skattemæssige konsekvenser og planen for det uventede.