Hver gang jeg mødes med potentielle kunder, bringer de en liste over spørgsmål til mig. Det er dog de færreste, der har så mange forespørgsler, som de egentlig burde.
Problemet er, at mange mennesker ikke helt ved, hvad de skal kigge efter hos en rådgiver. En Harris-undersøgelse viste, at mere end en tredjedel af amerikanerne ikke engang ved, hvad en finansiel rådgiver gør.
At vælge den rigtige finansielle rådgiver til dine behov er afgørende. Det er ikke kun dine penge, der er på spil. Din ideelle fremtid er det også. Enhver god rådgiver vil bruge så meget tid som nødvendigt for at hjælpe dig med at føle dig godt tilpas med deres tjenester. Men den bedste måde at lære, hvordan dine penge vil blive forvaltet, og hvis du kan stole på din rådgiver, er at stille spørgsmål.
Den græske filosof Sokrates er citeret for at sige:"Det uundersøgte liv er ikke værd at leve." Når det kommer til at finde økonomisk hjælp, siger jeg:"Den ueksaminerede rådgiver er ikke værd at ansætte."
Forbeholdet? Du bør også fuldt ud forstå svarene på dine spørgsmål, før du skriver under på den stiplede linje.
Så lad mig spille et lille rollespil. Jeg spiller rollen som en person, der shopper rundt efter økonomisk hjælp. Baseret på min erfaring som finansiel rådgiver er her 10 spørgsmål, jeg vil stille, og grundene til hvorfor.
Når det kommer til at investere, er der altid omkostninger. Der er omkostninger forbundet med at eje investeringer, såsom investeringsforeninger og ETF'er, samt transaktionsgebyrer for handel. Hvis en rådgiver fortæller dig, at der ikke er nogen, skal du ikke fortsætte - undtagen til udgangen.
Den finansielle industri er dog kreativ, når det kommer til gebyrer, så dette er et spørgsmål, du muligvis skal stille flere måder. Spørg, om du vil blive opkrævet front-end eller back-end provision. Find også ud af, om nogen af investeringerne opkræver 12b-1-gebyrer, som er gebyrer, der opkræves af investeringsforeninger til aktionærer til markedsførings- og distributionsformål. I bund og grund kommer disse gebyrer ikke dig direkte til gode, men sænker i stedet dit afkast. Husk, jo mere du betaler i gebyr, jo mindre får du til gengæld.
Nogle rådgivere sælger også livrenter. Vær forsigtig. Livrenter er ofte pakket ind i lag af gebyrer. Hvis du overvejer en livrente, så bed om en komplet oversigt over gebyrerne, inklusive eventuelle valgfrie ryttere og fordele, dødeligheds- og udgiftsgebyrer, administrationsgebyrer og investeringsgebyrer. Sørg desuden for, at du forstår annuitetens overgivelsesgebyrplan.
Faktum er, at vi rådgivere ikke arbejder gratis. Undskyld. Vi opkræver for vores tjenester ligesom alle andre. Det vanskelige er, at rådgivere kan kompenseres for deres ydelser på forskellige måder. Nogle opkræver et fladt dollarbeløb eller en procentdel af aktiver under forvaltning. Andre bliver kompenseret af de investeringer, de sælger i form af kommissioner og 12b-1-gebyrer.
Dette er en vigtig forskel. Det er bedre at have en rådgiver, der bliver kompenseret for det arbejde, der er udført for dig og ikke for de solgte investeringer. Rådgivere bør ikke kompenseres ekstra for at foretage ændringer på din konto eller sælge dig flere produkter.
Fiduciary er den højeste juridiske standard at nå. Det betyder, at de, der leverer finansielle tjenesteydelser, er juridisk forpligtet til at handle i deres kunders bedste interesse. Registrerede investeringsrådgivere ("RIA'er") er reguleret under Investment Advisers Act af 1940, som binder dem til den betroede standard. Dette er en højere standard end "egnethedsstandarden", som følges af registrerede repræsentanter, såsom børsmæglere.
Derfor skal du være opmærksom på, at den rådgivning, du får fra den ene rådgiver til den næste, kan variere alt efter, hvordan de er registreret.
En ting at huske på er, at rådgivere teknisk set ikke er betroede på de investeringer, de ikke styre. For eksempel er en rådgiver, der hjælper en klient med en aktiv 401(k) eller giver råd om køb af en bil, ikke i disse tilfælde holdt til den betroede standard. Når du interviewer en rådgiver, så spørg, hvilken standard der ville gælde for de investeringer, han eller hun forvalter, og andre, du har brug for hjælp til.
Du bør aldrig være forpligtet til at give de penge, du investerer, direkte til en finansiel rådgiver. Tænk på Bernie Madoff. I stedet bør der være en tredjepart, depotbanken, som har din konto og aktiverne på den. Dette burde være et velrenommeret firma, der sender dig regelmæssige erklæringer og giver dig onlineadgang.
Den finansielle industri er hjemsted for en alfabetsuppe af bogstaver. De tre mest respekterede brevsæt er uden tvivl CFP (Certified Financial Planner), CPA (Certified Public Accountant) og CFA (Chartered Financial Analyst). Rådgivere er forpligtet til at gennemgå strenge tests og efteruddannelse for at opnå og vedligeholde disse betegnelser. For personlig økonomi hjælp, se efter en CFP.
På samme måde kan du, hvis det er relevant, også spørge, hvor længe du har været ansat i din virksomhed? Desuden, hvordan ser din fremtid ud? Det er godt at vide, at din rådgiver har en historie med et velrenommeret firma og har alle intentioner om at blive ved. Det tager tid at opbygge et tillidsforhold, hvilket er en investering fra din side, som du ikke ønsker at gå til spilde, hvis din rådgiver går om 12 måneder.
Hvis din rådgiver har nogen afgørelser imod ham eller hende, er det vigtigt at vide, hvad de er. Du kan også finde denne information på egen hånd. Søg gennem offentlige websteder såsom Securities and Exchange Commission's Central Registration Depository og Financial Industry Regulatory Authority's BrokerCheck. Indtast blot rådgiverens navn i søgefeltet, og du vil finde tidligere disciplinære handlinger, registreringer eller licenser og uddannelses- og karrierehistorier.
Du behøver ikke nødvendigvis at vide, hvordan pølsen er lavet, men du skal være tryg ved, hvad der serveres til dig på tallerkenen. Du og din rådgiver bør nå til enighed om den passende aktivallokering i din portefølje baseret på det risikoniveau, du er fortrolig med, og dine langsigtede økonomiske mål.
Du bør også forstå, hvilke typer investeringer din rådgiver anbefaler. Vil din rådgiver bruge investeringsforeninger og ETF'er, individuelle værdipapirer, forsikringsprodukter osv.?
Og hvor ofte kan der foretages ændringer? Få investeringer klarer sig godt i det uendelige, så det er uundgåeligt, at du fra tid til anden får brug for justeringer i din portefølje. Hyppige investeringsændringer kan dog skade mere end hjælpe. At lære, hvor ofte en rådgiver køber og sælger investeringer, vil give en indikation af, hvad du kan opleve. Det vil fortælle dig, om han eller hun forsøger at hjælpe dine penge med at vokse på lang sigt eller konstant handler i håb om at nå et hjem.
Måske har du brug for en masse hånd i hånden eller ønsker fortsat omfattende planlægning. Eller måske vil du bare have nogen til at administrere dine penge, mens du koncentrerer dig om at leve livet fuldt ud. Uanset hvad, så sørg for, at din nye rådgiver giver det opmærksomhedsniveau, du ønsker, via skriftlig korrespondance, telefon, e-mail og personlige møder.
Det sidste, du ønsker fra en rådgiver, er at blive behandlet som blot et andet nummer. Du ønsker heller ikke at have økonomiske behov, som din rådgiver ikke kan hjælpe dig med.
En måde at få en idé om, hvor du står med din rådgiver, er at spørge, hvor mange kunder han eller hun servicerer. Der er trods alt kun så meget af én rådgiver at gå udenom. Spørg yderligere, hvordan din kontostørrelse og økonomiske mål relaterer sig til andre kunder. Til sidst, hvilke andre aspekter af dit økonomiske liv - ud over at investere dine penge, planlægning af pension osv. - kan du få hjælp til.
Hvis du føler dig som små fisk i en stor dam med vigtige økonomiske behov udækkede, så er det et tegn på, at du skal finde en anden rådgiver.
5 spørgsmål, du skal stille, før du hyrer en finansiel fagmand
Din finansielle rådgiver opkræver hvad? Forstå værdien af råd
Hvorfor Mark Zuckerberg skrev et brev (og det burde du også)
7 spørgsmål at stille, før du ansætter en finansiel rådgiver
Hvad sker der med dig, når din finansielle rådgiver går på pension?