Pensionering udgør en masse udfordringer for babyboomere, da mange føler, at deres penge ikke holder i over 30 år. Lavere renter og markedsudsving får dem til at forfølge andre muligheder, der vil give et sikkerhedsnet for resten af ​​deres liv.

En potentiel løsning for Baby Boomers er at købe en livrente, der tilbyder garanteret indkomst. Hermed kan du modtage udbetalinger med det samme eller udskyde dem, så indtjeningen kan optjenes skattemæssigt udskudt med fremtidige udbetalinger beskattet som almindelig indkomst. Der er ingen begrænsning på, hvor meget du kan bidrage til en livrente.

Hvordan fungerer livrenter?

Livrenter er kontraktlige garantier mellem dig og et forsikringsselskab, enten som et enkelt indskud eller flere betalinger. Til gengæld følger forsikringsselskabet vilkårene i kontrakten. Livrenter vokser skatteudskudt, indtil renterne er trukket, og betalinger kan tages som et engangsbeløb (hvilket, selvom jeg har set det, ikke er, hvad jeg vil anbefale) eller gennem periodiske udlodninger.

Der er fire grundlæggende typer af livrenter:

• Øjeblikkelige livrenter tilbyde en garanteret fast betaling og bruges typisk til at finansiere pensionsordninger (f.eks. for resten af ​​dit liv eller, afhængigt af dine livrentevilkår, resten af ​​din ægtefælles liv).
• Faste livrenter ligner cd'er, som lover en fast rente over en bestemt periode gennem et forsikringsselskab i stedet for en bank. Priserne for faste livrenter er typisk højere end dem, der tilbydes af cd'er.
• Variable livrenter giver dig mulighed for direkte at investere i aktiemarkedet, normalt gennem gensidige fonde, men med mindre risiko, fordi din hovedstol er garanteret - men du er nødt til at gå bort, for at dine arvinger kan modtage den. Betalinger vil være baseret på resultaterne af dine investeringer. Kontoen har normalt en form for garanteret rente (selvom du skulle begynde at modtage betalingerne for at få garantien). På en sidebemærkning er jeg ikke fan af variable livrenter. De fleste af de pensionister, jeg har mødt, som havde variable livrenter med høje honorarer, måtte overgive sig og modtage mindre end det, de satte ind for at komme ud af dem.
• Fast indekserede livrenter binde den rente, de betaler til et indeks, såsom S&P 500. Det minimum, en fast indekseret livrente vil betale, er typisk 0 % (hvilket betyder, at det er garanteret ikke at tabe penge, når markedet falder), men det kan stige betydeligt i sammenligning til en fast livrente (selvom topintervallet typisk er begrænset afhængigt af det forsikringsselskab, du køber hos, så det er bydende nødvendigt at finde ud af, hvilke der har højere deltagelsesprocenter i det valgte indeks). Du kan også strukturere betalinger som øjeblikkelige livrenter.

Ud over det grundlæggende løfte om at modtage betalinger fra forsikringsselskabet, kan du tilpasse din kontrakt til at efterlade penge til din ægtefælle eller dit dødsbo, og kan arbejde i garantier for, at du i det mindste vil være i stand til at få dit oprindelige depositum tilbage, hvis ydelsen bliver mindre end tilfredsstillende. Vær dog opmærksom på, at garantier og andre ryttere i din kontrakt kan komme med ekstra gebyrer og omkostninger. Det er vigtigt at være så informeret som muligt, før du træffer en beslutning.

Advantages Livrentetilbud

1. Livstidsindkomst med mindre risiko

Tidspunktet for tilbagetrækninger fra en aktiebaseret investeringsportefølje i pensionering er altid afgørende og kan være underlagt "sekvens af afkastrisiko." Det betyder, at hvis markedet falder væsentligt, når du går på pension eller nyligt pensionist - ligesom du begynder at hæve fra din portefølje - kan din pensionsopsparing få et hit, som du ikke kan komme dig fra.

At forstå og planlægge denne risiko vil være forskellen mellem at løbe tør for din pensionsopsparing og aldrig mere at skulle bekymre dig om pensionering. Markedsforholdene kan svinge baseret på tilfældige hændelser, så timingen kan være ekstremt uheldig. En portefølje kan give store afkast i 20 år og derefter på et år sætte alle tidligere gevinster tilbage.

Du kan minimere denne risiko enten ved at trække et konstant, ikke-inflationsjusteret beløb hvert år, eller du kan vælge en tilgang, der inkorporerer garantier med livrenter.

2. Alternativer til obligationer

Obligationsrenterne bevæger sig omvendt med deres kurser, hvilket betyder, at dagens obligationsbeholdning vil falde i værdi i fremtiden, fordi renterne er blevet forudsagt at stige i de kommende år. Mange pensionister og investorer har forsøgt at bekæmpe dette med aktieinvesteringer i udbytte, men disse kan være volatile og risikable, og nogle gange byder på flere problemer end obligationer.

En strategi, der har arbejdet for at hjælpe pensionister fra obligations- og aktiemarkedsforhold, samtidig med at de har givet dem mulighed for at beholde indkomst som en obligationsinvestering, har været livrenter. Udover dette omfatter andre fordele fjernelse af obligationsmisligholdelsesrisiko og forenkling af din investeringsstyring, hvilket inkluderer ikke at skulle betale administrationsgebyrer.

3. Hovedbeskyttelse

Endelig kan livrenter være vidunderlige værktøjer på grund af den primære beskyttelse, de tilbyder. Nogle livrenter kommer med en garanti for, at du vil få hele dit oprindelige indskud tilbage fra forsikringsselskabet på et tidspunkt, generelt for at hjælpe med at kompensere for tab, du kan opleve (i tilfælde af variable livrenter). Omkostningerne for denne service er den eneste undergang at overveje, normalt i form af en ekstra udgift.

Ulempene ved livrenter

Mens livrenter tilbyder en masse positive ting, er der selvfølgelig nogle negative ting at overveje. Variable livrenter kan komme med et væld af gebyrer (såsom et gebyr for dødelighed og udgifter, administrative gebyrer og omkostninger for ryttere), og de kan være komplicerede og forvirrende at købe. Derudover er de garanteret af det selskab, der udsteder dem, så det kan betale sig at tjekke virksomhedens rating hos et kreditvurderingsfirma som Moody's.

En anden potentiel undergang er mængden af ​​tid, du skal vente på at få adgang til hovedstolen og renterne, hvilket kaldes afståelsesperioden. De fleste virksomheder får investorer til at vente fem til 10 år. Så du må hellere være sikker på, at du ikke behøver at hæve hele din saldo, før den periode er udløbet, ellers vil du overveje at betale et tilbagekøbsgebyr.

Desuden, hvis du modtager betalinger, mens du er under 59½ år, kan du blive konfronteret med en yderligere bøde på 10 % fra IRS.

Hvem bør (og bør ikke) overveje livrenter

For investorer, der ikke har behov for at sikre sig en garanteret indkomststrøm for resten af ​​deres liv, eller som ikke er bekymrede for potentielle aktiemarkedsudsving, er livrenter højst sandsynligt ikke den rigtige løsning.

Men for investorer, der gerne vil have højere renter end en cd, ønsker at skabe en "personlig pension", der holder dem resten af ​​deres liv, eller som vil helt ud af aktiemarkedet, kan en livrente være et betydeligt alternativ.

Som konklusion er livrenter ikke for alle, men de kan være en levedygtig løsning til babyboomere, der nærmer sig pensionering.