Det er den tid på året:Sommerferien virker som et fjernt minde, efterårsvejret slår rod, og den åbne tilmeldingssæson er her. Det betyder, at det er tid til at foretage dine årlige fordele.

Med så mange konkurrerende krav til din tid, kan du blive fristet til at holde fast i de valg, du foretog sidste år. Faktisk rapporterer mere end halvdelen af ​​medarbejderne, at de bruger mindre end en time på at gennemgå deres information om fordele hvert år - om den tid, det tager at blive klippet.

At have det "økonomisk godt" betyder at træffe gennemtænkte valg om dine daglige udgifter, opnå vigtige økonomiske mål - og beskytte dig selv mod vigtige økonomiske risici. Af de tre er beskyttelse oftest overset. Men når du står over for en uventet hændelse, såsom handicap, en kritisk sygdom, en ulykke eller en elskedes bortgang, er det nemt at komme bagud med månedlige regninger og bruge din pensionskonto til nødmidler.

At tage sig tid til at afveje, om dine nuværende tilbud stadig opfylder dine personlige økonomiske behov under åben tilmelding, er en vigtig mulighed for at forbedre dit økonomiske velvære.

Her er nogle almindelige spørgsmål, du bør stille dig selv under åben tilmelding.

1) Hvor længe ville min ikke-pensionsopsparing vare, hvis jeg ikke kunne arbejde på grund af et handicap?

Hvis dit svar er mindre end seks måneder, er du ikke alene. Omkring to tredjedele (65%) af medarbejderne siger, at de ikke kunne dække seks måneders udgifter, hvis indkomst gik tabt, ifølge en undersøgelse fra Prudential. Næsten halvdelen (49 %) føler sig meget eller noget uforberedt på at finansiere udgifter, hvis der opstår handicap.

Færre end to ud af tre arbejdere kan korrekt identificere, hvad invaliditetsforsikring er, ifølge forskning fra LIMRA rapporteret i 2018. (Svar:Det er en forsikring, der erstatter tabt indkomst, hvis en person ikke kan arbejde på grund af et handicap.) Færre end halvdelen (43 % ) anerkender, at korttidsinvaliditetsforsikring normalt giver betalt orlov efter rutinemæssig fødsel - selvom dette er en almindelig begivenhed.

Andre undervurderer risikoen for at blive handicappet - og antager, at det "aldrig vil ske for mig." Kun 23 % af medarbejderne erkender, at en 20-årig arbejder har en chance på 1 ud af 4 for at blive handicappet, før de går på pension.

Når du tænker på, hvilket dækningsniveau der er det rigtige for din situation, skal du huske på, at indkomst fra invalideforsikring generelt er skattepligtig, når arbejdsgiveren betaler præmien, så du kan have brug for et højere dækningsniveau for at få det efter skat beløb, du har brug for.

2) Hvad er "værdien af ​​alt, hvad jeg gør", og hvor meget økonomisk støtte ville mine kære have brug for, hvis jeg ikke var i nærheden?

Dødsfaldsydelsen fra livsforsikring kan fungere som et sikkerhedsnet, der hjælper modtagerne med at holde sig på sporet med deres økonomiske mål efter tabet af en elsket. Livsforsikring handler ikke kun om at dække tab af din løn – det handler om at sikre, at din familie fortsat bliver passet på andre måder, herunder pasning, madlavning, rengøring og transport til familiemedlemmer.

Mange medarbejdere undervurderer, hvor meget livsforsikring de har brug for. Fyrre procent mener, at et beløb svarende til 3x deres løn (eller mindre) er tilstrækkeligt, kontra den brancheanbefalede 7-10x løn. Når du beslutter dig for, hvor meget dækning du har brug for, skal du overveje værdien af ​​alt, hvad du gør, især hvis du har små børn. Husk på de hastigt stigende udgifter til college og børnepasning.

Mange arbejdsgivere tilbyder uddannelsesværktøjer, herunder lommeregnere, for at hjælpe dig med at beslutte, hvilket dækningsniveau der er det rigtige for din husstand. Hvis din arbejdsgiver tilbyder ægtefælledækning, så overvej, om det giver mening for din familie.

3) Hvordan ville jeg finansiere egne udgifter som følge af en større sundhedsbegivenhed?

Arbejdsgivere flytter ansvaret for flere sundhedsudgifter til medarbejderne ved at tilbyde politikker med højere selvrisiko og egenbetaling. Som et resultat rapporterer millioner af amerikanere problemer med at betale lægeregninger, herunder omkring 6 ud af 10, der var dækket af en sygeforsikring på behandlingstidspunktet, ifølge Kaiser Family Foundation.

I stigende grad tilbyder arbejdsgivere forsikringer om kritisk sygdom og ulykkesforsikring for at supplere en medarbejders eksisterende sundheds- og invalideforsikringsydelser. Disse forsikringsprodukter kan give yderligere kontanter til at hjælpe med at dække kvalificerede medicinske og ikke-medicinske udgiftsudgifter eller til at udligne en del af tabt løn.

Når du gennemgår dine behov, skal du huske på, at 1 ud af 3 amerikanere vil udvikle kræft i løbet af deres levetid, og CDC rapporterer, at skadestuer registrerede næsten 40 millioner skadesrelaterede besøg på et år - det er en for hver ottende amerikaner. Begivenheder som disse kan udløse høje egenudgifter for dig og din familie.

4) Hvilke andre fordele skal jeg overveje?

Din arbejdsgiver kan tilbyde nichefordele, der kan imødekomme yderligere behov, såsom refusion af undervisning, en tilbagebetalingsplan for studielån, kæledyrsforsikring og pendlerfordele.

Mange arbejdsgivere tilbyder også skatteforetrukne opsparingskøretøjer. Medarbejdere, der tilmelder sig høje fradragsberettigede sundhedsordninger, kan have mulighed for at bidrage til en sundhedsopsparingskonto (HSA). HSA'er har en tredobbelt skattefordel:både bidrag og indtjening er skattefri, ligesom udbetalinger til at betale for kvalificerede sundhedsudgifter. Desuden kan du overføre midlerne fra år til år, investere midlerne og endda bruge dem til kvalificerede sundhedsudgifter under pensionering.

Selvom pensionsordninger ofte er adskilt fra åben tilmeldingssæson, skal du overveje at revurdere dit niveau af bidrag til din 401(k)-plan. Enhver stigning, du kan administrere, kan have en målbar indvirkning på din langsigtede pensionsopsparing.

Tænk på åben tilmelding som en arbejdsgiver-sponsoreret buffet med en sund række fordele designet til at beskytte dig mod livets uventede begivenheder, reducere økonomisk stress og forbedre dit økonomiske velvære.