Hvis en finansiel professionel planlagde din 60-års fødselsdagsfest, ville ballonerne og streamerne ikke være sorte.
De ville være guld.
Nogle rådgivere omtaler endda alderen mellem 60 og 70 som det "gyldne årti", fordi disse år er fyldt med muligheder for at foretage meningsfulde skridt for at beskytte din pensionsopsparing.
Du træffer selvfølgelig beslutninger om, hvornår du skal ansøge om socialsikringsydelser, og hvordan du maksimerer din pension. Og du bør tjekke dine Medicare-muligheder ud, før du fylder 65.
Men det er også et kritisk tidspunkt at gøre noget ved skatteeffektiviteten af din pensionsordning. I en alder af 59½ behøver du ikke længere at håndtere den skræmmende 10% skattebod, når du hæver penge fra skatteudskudte pensionskonti. Og du vil stadig have år tilbage, før de ubehagelige påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) starter i en alder af 70½.
Hvis du ikke allerede har gjort det, er det et godt tidspunkt at få lidt skattemæssig diversitet ind i din plan - og bedre balancere de beløb, du har på skatteudskudte, skattepligtige og skattefrie konti. For mange pensionister og kommende pensionister bør det være en prioritet.
Det skyldes, at så mange opsparere i disse dage opbevarer hele eller næsten hele deres redeæg på en skatteudskudt pensionskonto, såsom en 401(k) eller 403(b), hvilket betyder, at de stadig skylder skat på hundredtusindvis eller endda millioner af dollars, de har gemt væk i årevis. Og hver gang de tager indtægter fra den konto, bliver de nødt til at pony op til IRS uanset den aktuelle skattesats.
Men her er den gode nyhed:Takket være reformer, der starter i år, vil de fleste mennesker være i en lavere skatteramme gennem 2025.
Uanset din alder, vil de næste par år sandsynligvis tilbyde en sød mulighed for at reducere den skattebid, du er nødt til at opleve på pension, hvis du er en stor 401(k)-opsparer. Men hvis du er i 60'erne - og kan undgå skattestraffen og drag fordel af en lavere skattesats, mens du konverterer 401(k) og traditionelle IRA-midler til en skattefri Roth-konto - du ser på en stærk motivation til at komme i gang.
Du kan konvertere lidt hvert år i de næste par år, "udfylde" uanset hvilken skatteklasse du lander i, eller endda støde dig selv op i en konsol, hvis det ikke er for smertefuldt. Selvfølgelig skal du betale skat af det beløb, du konverterer, men pengene bliver aldrig beskattet igen, uanset hvor meget de vokser. Det er skønheden ved en Roth. Og du bliver heller ikke tvunget til at tage RMD'er.
Din økonomiske rådgiver og CPA kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad der er bedst for din situation. Men du kan være ret sikker på, at de individuelle skattesatser, vi vil have i de næste par år, vil være lavere end hvad der er på vejen.
Selvfølgelig kan ingen forudsige, hvilke skattesatser der vil være efter 2025, men forventningen er, at skatterne bliver nødt til at stige for at håndtere landets voksende gæld og for at fortsætte med at finansiere populære programmer, såsom Social Security og Medicare. Og historisk set har skattesatserne været meget højere, end de er i øjeblikket.
Nu er det muligt, at du ikke har tænkt meget over, hvilke skattesatser der vil være i fremtiden. Du har muligvis fået at vide, at din skat vil være lavere i pensionering, fordi du vil bruge mindre og kræve mindre indkomst.
Og måske bliver dine skatter mindre. Men der er ingen garanti.
Hvis du holder din livsstil stort set, som den altid har været (eller endda tager den et hak op, givet al den ekstra fritid, du har), skal du bruge penge til at betale for det. Dine indkomstkilder vil ikke være de samme, som da du arbejdede - det er sandt - men hvis det samlede beløb, du indbringer fra din pension og investeringer er ens, vil din indkomst sandsynligvis forblive tæt på, hvad den var.
En procentdel af dine sociale sikringsudbetalinger kan også beskattes, hvis din samlede indkomst (din årlige sociale sikringsydelse divideret med to, plus enhver anden skattepligtig indkomst, du modtager i løbet af året, plus skattefri renteindtægt) overstiger de angivne tærskler. I øjeblikket er disse tærskler temmelig lave:Hvis du er gift, der ansøger i fællesskab, vil op til 50 % af din ydelse være skattepligtig, hvis din samlede indkomst overstiger 32.000 USD. Og op til 85 % vil være skattepligtige, hvis din samlede indkomst overstiger 44.000 USD.
I mellemtiden vil du sandsynligvis miste nogle betydelige skattefradrag. Dine børn vil alle blive voksne, så du vil ikke gøre krav på dem som forsørgere længere. Hvis du har betalt dit realkreditlån, eller du er tæt på det, vil dit realkreditrentefradrag ikke være noget eller ubetydeligt. Og du kan endda beslutte dig for at give til din yndlingsvelgørenhed ved at være frivillig i stedet for at donere penge, så du kan miste dette fradrag.
Det vil sige, hvis du overhovedet specificerer dine fradrag længere. Med standardfradraget, der næsten er fordoblet til $12.000 for enlige filer, $18.000 for husstandsoverhoveder og $24.000 for ægtepar, der indgiver fælles ansøgning, anslår eksperter, at kun 10% af amerikanerne vil specificere deres 2018-afkast. (Skatteydere på 65 år og ældre kan kræve et ekstra standardfradrag:1.600 USD for enlige ansøgere og 2.600 USD for ægtepar, der begge er mindst 65 år og ansøger sammen.)
Der er et gammelt ordsprog:Det er ikke hvad du laver, det er hvad du beholder. At forstå den indvirkning, skatter kan have på dit redeæg - og ikke at betale for meget - er nøglen til en lykkelig pensionering.
Hvis du har været hyperfokuseret på investeringsdiversiteten i din portefølje og ikke på skatteeffektivitet, er det tid til at ændre din spilleplan.
Hvis du har været besat af dollarbeløbet i bunden af din 401(k)-opgørelse hver måned, er det tid til at blive rigtig:Det er ikke alle dine penge.
Og hvis du har fløjet det så langt uden nogen plan overhovedet, er det absolut på tide at tage et kig på, hvor du står, og hvor du skal hen herfra.
Hvis du fejrer din 60-års fødselsdag i år - eller enhver fødselsdag mellem 60 og 70 - giv dig selv en gave og lav en skatteplan, der sikrer din fremtid bedre.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.