Folk spørger mig ofte, hvor mange penge de skal bruge for at gå på pension, som om der er et beløb, der passer til alle.
De fortæller mig, at $1 million er det tal, de hører oftest, men nogle gange er det $2 millioner eller mere.
Jeg fortæller dem, at de stiller det forkerte spørgsmål.
I stedet for at starte med, hvor meget de skulle have sparet op til pension, vil jeg gerne vide, hvor meget de forventer at bruge.
Når alt kommer til alt, hvis du har $1 million i dit redeæg, og du har brug for $5.000 om måneden for at dække dine udgifter, er det meget anderledes, end hvis du har brug for $10.000 hver måned.
Problemet er, at få mennesker har en klar forståelse af, hvad deres faktiske omkostninger er. Selv nogle af mine mest samvittighedsfulde venner og kunder - dem, der har gjort alt rigtigt, når det kommer til at spare og investere, og som ved præcis, hvor meget de har på hver konto og aktivklasse - fløjter over det, når det kommer til deres udgifter. De arbejdede ikke ud fra et budget, da de var 20, og de gør det ikke ved 60. Så længe de indbringer flere penge, end de har brug for hver måned, føler de ikke behov for rent faktisk at spore, hvor det går.
Og det er OK (jeg gætter på), når du tager en almindelig lønseddel med hjem. Men når du går på pension, og du opretter din egen lønseddel - suppleret med dine pensionskonti - er det afgørende at vide, hvor meget du bruger, så du kan undgå et underskud i din indkomstplan. Hvis du forventer at bruge $6.000 om måneden, for eksempel, og dine garanterede indkomststrømme i pension (social sikring, pensioner osv.) kun kommer til $4.000, er vi nødt til at finde en måde at hjælpe med at lukke det hul.
Det er også vigtigt at undgå at hæve langt mere, end du har brug for.
Vi sender kunder hjem med et grundlæggende arbejdsark, de kan bruge til at spore deres forbrug og få en bedre ide om, hvad de kan have brug for som pensionist. Det opdeler tingene i et par kategorier:
Dette kan omfatte omkostninger som et realkreditlån, ejendomsskatter og husejerforsikring. Vi holder disse beløb adskilt, fordi en betaling på realkreditlån ikke vil gå op med inflationen, men skatter og forsikring vil. Og du kan betale af på dit realkreditlån på et tidspunkt før eller ved pensionering, men du vil stadig have skat og forsikring på boligen. Denne kategori omfatter også forsyningsselskaber og andre basale boligomkostninger, såsom vedligeholdelse og reparationer.
Disse omkostninger inkluderer mad, uanset om det er dagligvarer eller spisning ude; transport; tøj; personlig pleje, såsom hårklipp og hygiejneprodukter; og sundhedsudgifter, herunder forsikring, recepter og lægebesøg. Igen er det omkostninger, der kan ændre sig i forbindelse med pensionering, og det bør tages i betragtning. Hvordan vil sundhedsomkostningerne variere, når du flytter til Medicare? Vil du betale af på din bil eller købe en ny? Falder dine tøjomkostninger, når du ikke længere har brug for en arbejdsgarderobe?
At dumpe din gæld, før du går på pension, er et godt mål, men virkeligheden er, at vi ser mange mennesker, der stadig har kreditkortregninger, eller de betaler af på studielån, de har optaget til deres børn. Hvis det er tilfældet, kan en plan indeholde en strategi til at betale dem ned.
Mange mennesker siger, at de ønsker at rejse mere i pension, og for nogle er det en ekstra $ 1.000 eller $ 2.000 om måneden, som bør indregnes i deres omkostninger. Det samme gælder for golf, sejlsport og andre hobbyer.
Denne kategori er en catch-all. Vi oplever, at mange mennesker bruger det til at budgettere med gaver til deres børn og børnebørn - måske $100 eller $200 om måneden. Velgørende donationer går også her.
Som du kan se, er denne øvelse ikke beregnet til at fortælle folk, hvordan de skal bruge deres penge. Det er designet til at finde ud af, hvor mange penge de skal bruge deres portefølje til at generere for at dække de omkostninger, de har. Det handler ikke om begrænsninger; det handler om virkeligheden.
For nylig gættede en ny kunde på et optagelsesskema, at hendes omkostninger ville komme op på $6.000 om måneden. Som det viste sig, var de tættere på $8.500. Hun kaldte det "øjenåbning."
Det hører vi meget.
En anden ting, vi hører fra kunder, er, at de ønsker at bevare deres nuværende levestandard, når de er på pension. De ønsker ikke, at tingene skal ændre sig. Og udgiftssporing kan hjælpe os med at forstå, hvordan det ser ud for hver enkelt person og par.
Når du stadig arbejder og samler et redeæg, vil de fleste finansielle fagfolk starte med at vurdere din risikotolerance, finde en passende portefølje til at matche den risikotolerance og derefter investere dine aktiver. Men når du er klar til at gå på pension, kræver det en anden tankegang, først at fokusere på cash flow. Så i stedet for at skyde for et tilfældigt dollarbeløb, kan du og din rådgiver bygge en plan, der er baseret på dine ønsker og behov.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Gebyr-baseret finansiel planlægning og investeringsrådgivning tilbydes af Imber Financial Group LLC., et registreret investeringsrådgivningsfirma, og Capital Asset Advisory Services LLC, en SEC-registreret investeringsrådgiver. Forsikringsprodukter og -tjenester tilbydes gennem Imber Wealth Advisors Inc. Imber Financial Group LLC. og Imber Wealth Advisors Inc. er associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til garanteret indkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne.