For mange føles det at komme på pension som at krydse målstregen på et maraton. Med deres karriere bag sig vil de forhåbentlig være i stand til at strække ud, slappe af og svæve komfortabelt ind i solnedgangen. Men der er endnu et etape af løbet, der skal køres, og dette er lidt langsommere, men muligvis lige så langt som det første.

Folk lever længere sammenlignet med tidligere generationer, hvilket betyder, at pensionering i gennemsnit varer længere. Social Security Administration har endda en levetidsberegner, der viser en tendens til, at jo længere nogen lever, jo mere stiger den forventede levetid (f.eks. har en 65-årig mand en forventet levetid på 84, men hvis han bliver 70 år, levealder stiger til 85,5). Og ifølge forskning, jo tidligere nogen går på pension, jo længere vil de leve.

Disse er brede tal og tendenser, der naturligvis ikke tager højde for et individs helbred og en række andre faktorer. Det vigtigste udgangspunkt fra et økonomisk planlægningsperspektiv er dog, at du bør påregne en lang pensionering, når du forbereder dig på den fase af dit liv. Det gør det endnu vigtigere at forstå dit cash flow og kortlægge dine udgifter.

Desværre, som vi ofte ser i vores firma, undervurderer folk fuldstændigt deres udgifter efter pensionering, idet de undlader at genkende mange ekstra udgifter, de vil pådrage sig efter endt ansættelse eller salg af deres virksomhed. Den almindelige antagelse er, at når du bliver ældre, bruger du mindre - børn forlader for eksempel reden, hvilket giver dig færre munde at mætte. Men der er nye udgifter, der følger med at gå på pension såvel som nuværende omkostninger, som du måske ikke står for.

Generelt er der fire hovedtyper af udgifter, som kommende eller nye pensionister bør planlægge, når de opbygger et budget. At forstå disse områder vil hjælpe med at sikre en behagelig pensionering, mens ignorering af dem betyder, at næste etape af løbet kan blive en hård omgang.

1. Tidligere erhvervsstøttede udgifter

For de fleste arbejdere giver deres job mere end en løn. Mange modtager sundhedsydelser og livsforsikring, nogle får bærbare computere, internetadgang og mobile enheder, og andre kan have medlemskab af branchegrupper eller landsklubber betalt gennem arbejde. Hvis en iværksætter solgte deres egen virksomhed, ville de på samme måde miste evnen til at betale for disse typer udgifter gennem deres virksomhed.

For at undgå klistermærkechok, når du stopper din karriere, skal du forstå og katalogisere, hvilke udgifter din arbejdsgiver eller virksomhed dækker. Nogle kan du måske skille dig af med, mens andre er en nødvendighed for en behagelig pension.

2. Oversete udgifter

Når du får en lønseddel med hjem hver anden uge og har travlt med at stifte familie eller opbygge en karriere, tænker du ikke altid på præcis, hvordan du betaler for tingene - bare at det bliver gjort. På grund af det er du måske ikke klar over, hvor alle dine udgifter kommer fra, når det er tid til at gå på pension. Dette gør det nemt at undervurdere dit daglige forbrug.

Ofte bruger folk størstedelen af ​​deres primære udgifter på ét kreditkort, så når de anslår deres udgifter til pensionering, kan deres tanker gå noget i retning af:"Nå, jeg bruger 8.000 USD om måneden på mit American Express-kort, så derfor bruger jeg 100.000 $ om året." Men dette udelader udgifter til andre kreditkort - måske et belønningskort, der kun bruges til gaskøb - såvel som almindelige tjenester og gebyrer, der kan betales med kontanter eller checks, såsom landskabspleje, husholdning og ejendomsskatter.

Før du går på pension, bør der foretages en grundig undersøgelse af alle dine udgifter, inklusive fra hvilke kilder de bliver betalt, for at uddybe en omfattende forståelse af dine pensionsudgifter.

3. Udgifter til sundhedspleje

Selvom du når på pension med et rent helbred, vil du sandsynligvis stadig bruge en betragtelig del af din indkomst for at holde det på den måde. En nylig analyse viste, at et sundt mandligt-kvindepar, der går på pension som 65-årig i år, burde forvente at bruge 285.000 USD på sundhedspleje i løbet af deres pensionistår.

Mens Medicare starter ved 65 og dækker mange udgifter, er der stadig mange almindelige sundhedsomkostninger, der er afdækket, herunder tandlæge- og synstjenester, receptpligtig medicin (medmindre du køber en supplerende plan, såsom del D) og langtidspleje. Og egne omkostninger kan stige i vejret, hvis en senior har en alvorlig eller kronisk sygdom som kræft, diabetes eller en hjertesygdom.

At gå på tidlig pension skaber også problemer. Fordi de fleste mennesker har haft sygeforsikring subsidieret af deres arbejdsgivere i hele deres arbejdsliv - og af deres forældre før det - er de ikke klar over prisen på a la carte sundhedspleje. En enkelt hjerne-MR kan for eksempel løbe fra $1.000 til $5.000. Du kan selvfølgelig risikere at gå uden forsikring, men i tilfælde af en alvorlig ulykke eller diagnosen af ​​en alvorlig sygdom, kan en dækning gøre en enorm forskel for, hvad du ender med at bruge.

Budgettering for sundhedsudgifter er klogt på ethvert tidspunkt i dit liv. Men når du er ældre og mere modtagelig for medicinske problemer, er det vigtigt.

4. Tilbagevendende ikke-tilbagevendende udgifter

Du køber en ny bil for $40.000. Det næste år kræver din svigtende støttemur en reparation på $20.000. Et par år senere kommer du endelig til at lave køkkenet om i en opgradering på 70.000 dollar. Disse betragtes som engangsudgifter, som du forpligter dig til sparsomt eller kun én gang i dit liv, men store indkøb og uventede omkostninger opstår oftere, end du kunne forestille dig.

Det lyder måske svært at budgettere med noget, du ikke ved, kommer, men det er en god praksis at planlægge for mindst ét ​​"engangskøb" om året. Hvis du ikke bruger de penge, står du i det mindste for dem - og det kan give plads til en større engangsudgift det næste år.

Vejen videre

Det kan tage nogle lange og seje diskussioner med din rådgiver, men opbygning og overholdelse af et budget, der tager højde for disse typer udgifter, vil skabe langsigtet tryghed ved pensionering. De mennesker, der har størst succes i denne proces, er dem, der tænker over det og træffer beslutninger i god tid, før de afslutter deres karriere. Omkring fem år før er et godt benchmark, fordi dine forbrugsvaner sandsynligvis ikke vil ændre sig drastisk i den periode, med undtagelse af et større køb som et nyt hjem eller en uforudset medicinsk situation.

Uanset hvad, hvis du ser godt på vejen forude, placerer du dig selv for at gøre næste etape af løbet til en sejrsrunde.