En farlig misforståelse om arv har grebet Millennial-generationen. Det truer med at bringe mange unges fremtid i fare. Over halvdelen af de unge voksne (53%) tror, de vil modtage en arv, ifølge en nylig Charles Schwab-undersøgelse. Men de fleste af dem, der tror, at de vil arve penge eller ejendom, gør det aldrig. Mellem 1989 og 2007 modtog kun 21 % af dem, der forventede en arv, faktisk en, viste undersøgelsen.
Det er klart, at stole på en arv ikke er forsvarlig økonomisk planlægning.
En ansvarlig økonomisk plan bør bygges op omkring den antagelse, at der ikke er nogen arv. Den skal tage sig af det væsentlige, vi alle har brug for:leveomkostninger, sundhedspleje, børnepasning, nødopsparing og pension. Så, hvis en arv modtages, kan den føjes til den eksisterende plan, hvilket hjælper med at tackle udfordrende omkostninger, såsom universitetsundervisning, lægeregninger og opsparing til pension.
Økonomer og politikere har udtrykt dyb bekymring over den økonomiske status for flertallet af amerikanerne. De citerer en skarp statistik:60% husstande har ikke nok opsparing til at håndtere en nødsituation på $1.000, ifølge en bankrateundersøgelse fra 2019. Når penge er så stramme, og fremtiden er usikker, kan det være fristende at falde i ønsketænkning, såsom at stole på en fremtidig redningspakke fra en arv.
Den nederste linje:Mens yngre mennesker kæmper for at komme fra leveløn til lønseddel, kæmper ældre mennesker og pensionister for at få råd til sundhedspleje og pension. Flere faktorer tvinger mange af dem til at bruge deres redeæg betydeligt, ofte til ingenting.
Selv seniorer, der går på pension med betydelige aktiver, ender ofte med små besparelser på grund af utallige faktorer, herunder lægeregninger, langtidspleje, markedsudsving, gæld og de udgifter, der er forbundet med simpelthen at leve længere.
Medicare giver en uvurderlig fordel for seniorer, men det dækker ikke alt. (Se 7 ting, Medicare ikke dækker.) Seniorer har stadig udgiftsomkostninger med Medicare, og mange vælger at købe Medicare-tillægsplaner for at få adgang til bredere dækning. Medicare dækker heller ikke mange nødvendige behandlinger til langsigtede medicinske tilstande.
Hver ekstra udgift kan tære på opsparingskonti hos pensionister med fast indkomst. Økonomer anslår, at seniorer i de kommende år i gennemsnit vil bruge omkring 122.000 USD på lægebehandling fra 70 års alderen til resten af deres liv.
Den gennemsnitlige månedlige pris for langtidspleje i USA er $7.698 for et privat plejehjemsværelse og $3.628 for en etværelses lejlighed i en plejehjem. For dem, der kvalificerer sig, betaler Medicaid det meste af deres udgifter til plejehjem. Programmet er dog ikke forpligtet til at betale for plejehjem. Stater kan vælge og vrage, hvilke langtidsplejeydelser (hvis nogen) de vil dække.
Uden langtidsplejeforsikring kan seniorer blive tvunget til at bruge det meste eller hele deres opsparing til plejehjem, hvis de har brug for hjælp til daglige opgaver, såsom madlavning og badning. Derudover kan de ikke kvalificere sig til Medicaid, medmindre de har $2.000 eller mindre i aktiver (eksklusive familiens hjem og bil). Ofte går seniorer ind på et plejehjem og skal bruge deres opsparing til under $2.000, før de kvalificerer sig til Medicaid. Som følge heraf ender mange mennesker, der kommer på et plejehjem, med alvorligt udtømte aktiver.
Lang levetid er også en faktor. Når folk lever længere, bliver det mere sandsynligt, at pensionister vil opleve, at deres indkomst ikke er nok til at dække daglige udgifter, hvilket tvinger dem til at trække deres redeæg ned. Også længere levetid kommer ofte med ekstra udgifter, såsom viceværter i hjemmet eller indlæggelse på et plejehjem.
Du har måske set Tom Selleck på tv forklare fordelene ved et omvendt realkreditlån. For mange seniorer bliver omvendte realkreditlån en livline. Et omvendt realkreditlån giver dem mulighed for at udnytte værdien i deres hjem, når de har brug for det. Selvom dette kan give afgørende økonomisk hjælp, betyder det også, at når den ældre forlader hjemmet, skal lånet tilbagebetales.
Mange yngre mennesker har måske ikke været i arbejdsstyrken endnu, da den store recession ramte i 2007, men det var deres forældre. Millioner mistede deres hjem og alle deres opsparinger. Den store recession var især hård for ældre arbejdere. Som følge heraf går mange nu eller vil gå på pension i fremtiden med et meget mindre redeæg end beregnet.
Derudover mistede mange ældre arbejdstagere højtstående job under recessionen og måtte afslutte deres karriere i lavere lønnede stillinger. Andre mistede også pensioner og sundhedsydelser, hvilket begrænsede den fremtidige pensionsindkomst. Den gennemsnitlige socialsikringsydelse i 2019 var $17.532. Pensionister med en lille opsparing kan opbruge det hele for at dække forskellen mellem social sikring og deres udgifter.
En ud af tre amerikanere mener, at deres finansielle stabilitet afhænger af en fremtidig arv, men alligevel vil mange seniorer have lidt eller intet tilbage at efterlade. En velkonstrueret finansiel plan søger at opnå uafhængighed og stabilitet baseret på kundens opsparing og andre aktiver, idet enhver modtaget arv behandles som en uventet bonus.
Værdipapirer udbudt gennem LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning tilbydes gennem SFG Wealth Management, en registreret investeringsrådgiver. SFG Wealth Management og Synergy Financial Group er separate enheder fra LPL Financial.