Gode finansielle rådgivere bruger en del tid på at lægge mærke til værdien af solid skatteplanlægning – også selvom deres kunder måske ikke ønsker at høre det.
Ingen kan lide at dvæle ved tanken om, at de hvert år vil aflevere en stor procentdel af deres redeæg til onkel Sam, når de går på pension. Men uden en plan er det præcis, hvad mange mennesker vil gøre.
Ofte rammer den erkendelse ikke, før pensionister fylder 70½ og skal begynde at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra deres skatteudskudte pensionskonti. Eller det kan blive en bekymring, når de er enker og begynder at betale skat som en enkelt filial i stedet for et ægtepar, der ansøger i fællesskab. Men skatter er noget, du bør være klar til fra dag ét - især hvis du er bekymret for at løbe tør for penge eller at skulle sænke dine livsstilsforventninger, når du går på pension.
Desværre ser jeg ofte enkeltpersoner og par, der slet ikke har modtaget skatterådgivning fra den finansprofessionelle, de arbejder med - enten fordi vedkommende ikke var i stand til at give det eller ikke fik lov til det. Fokus forbliver i stedet på pensionistens "nummer" (det beløb, de har akkumuleret under arbejdet), og hvordan man bliver ved med at gøre det større og større.
Den mentalitet er selvfølgelig meningsløs, hvis du ikke har en plan for, hvordan du vil omsætte din hårdt tjente opsparing til langtidsholdbar indkomst, når du ikke længere har en lønseddel. Uden en plan kan du ende med at hæve flere penge, efterhånden som tiden går, for at understøtte den samme mængde nettopengestrøm. Det betyder, at du kan bruge dine penge hurtigere, end du havde forventet.
Det første skridt mod at beskytte dig selv er at se på din nuværende skattepligtige indkomst og bestemme din nuværende skatteramme.
For eksempel er skattesatsen for et ægtepar, der ansøger sammen med 100.000 USD i skattepligtig indkomst, 22 % i 2019. Den 1. januar 2026, hvis der ikke gennemføres en anden skattereform, udløber de nuværende skattereformer og går tilbage til hvor de var i 2017. Så de samme $100.000 kunne placere det par i en skatteramme på 25 %. Det betyder lige nu, og i de næste par år, har de en fantastisk mulighed for at hæve nogle af pengene fra deres skatteudskudte konti, betale skatterne nu til en lavere sats, lave en Roth-konvertering* (eller måske bruge en mere kompleks strategi, såsom en indekseret universal life (IUL) politik), og potentielt sænke deres skatteeksponering i fremtiden.
Det er det, vi taler om her - din fremtid. Ikke kun en fremtid, hvor du skal betale indkomstskat af de bidrag og indtjening, der er samlet i dine 401(k)s og IRA'er - hvilket er rigeligt at bekymre sig om i sig selv. Men det er også muligt at have en fremtid med meget højere skattesatser. Nogle mener, at skattesatserne vil stige takket være spirende budgetunderskud og de høje omkostninger ved populære sociale programmer, såsom Social Security, Medicare og Medicaid.
Jeg ved, at det er kontraintuitivt at tænke på at betale mere i indkomstskat i dag, så du ikke behøver at bekymre dig om det senere. Skatteyderen er blevet uddannet (ligesom vores professionelle skatteformidlere) til at få det beløb, vi skylder, så lavt, som det vil gå hvert år og bekymre sig om i morgen en anden dag. Men pensionsplanlægning handler om proaktivt at reducere virkningen af forskellige risici – herunder skatter – i dine senere år.
For de fleste mennesker er det søde sted at konvertere penge fra skatteudskudte konti til skattefrie konti efter at være fyldt 59½. Det er, når du kan begynde at foretage justeringer uden at pådrage dig bøder for tidlig tilbagetrækning af de penge, du trækker ud. Men du kan begynde at lave effektive ændringer længe før det. Du kan f.eks. få arbejdsgivermatchen på din 401(k), men også sætte penge ind i en Roth IRA. Eller for nogle mennesker er en mere avanceret planlægningsstrategi, som at bruge en IUL, en tiltalende måde at beskytte nogle penge mod skatter og samtidig få en dødsfaldsydelse. Jeg har haft klienter, der selv lavede Roth- eller IUL-strategierne, og vi har også fået deres voksne børn til at tale om at lave de samme forberedelser, selvom de stadig er langt fra pensionering. Der er software, der kan hjælpe med at illustrere de skattemæssige konsekvenser baseret på indkomstfremskrivninger, der er år frem.
Husk:Dette er ikke den gamle skolepension, hvor det eneste folk skulle bekymre sig om var at få deres arbejdsgiverpensioner og sociale sikringsydelser på plads og måske have noget ekstra i opsparing. Vi er i et andet miljø nu, hvor pensioner forsvinder og fremtiden for sociale sikringsydelser dækket af spørgsmålstegn. Det er op til den gennemsnitlige arbejdstager ikke kun at akkumulere nok penge til at gå på pension, men også at beskytte disse penge og sikre, at de holder i årtier. Og det betyder at immunisere sig nu mod de potentielle virkninger af fremtidige skattestigninger.
Hvis din finansprofessionelle ikke har erfaring med skattestrategier eller ikke er i stand til at føre disse samtaler med dig, bør du måske søge en anden mening. Se efter en pensionsspecialist, der kan hjælpe dig med at bygge dit redeæg, men som også ved, hvordan man bevarer det.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
* Husk, at konvertering af en arbejdsgiverkonto til en Roth IRA er en skattepligtig begivenhed. Øget skattepligtig indkomst fra Roth IRA-konverteringen kan have flere konsekvenser, herunder (men ikke begrænset til) et behov for yderligere skattetilbageholdelse eller estimerede skattebetalinger, tab af visse skattefradrag og kreditter og højere skatter på sociale sikringsydelser og højere Medicare præmier. Sørg for at rådføre dig med en kvalificeret skatterådgiver, før du træffer nogen beslutninger vedrørende din IRA.
Det er generelt at foretrække, at du har midler til at betale de skyldige skatter ved konvertering fra midler uden for din IRA. Hvis du vælger at tage en udlodning fra din IRA for at betale konverteringsafgifterne, skal du huske på de potentielle konsekvenser, såsom en vurdering af produktafgivelsesgebyrer eller yderligere IRS-bøder for for tidlige udlodninger.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Heise Advisory Group er ikke associerede virksomheder.
Vores firma yder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning; alle personer opfordres til at søge vejledning fra kvalificerede fagfolk vedrørende deres personlige situation.
375968