Et imponerende år på aktiemarkedet afsluttede årtiet med et brag, hvilket betyder, at det er et godt tidspunkt at spørge dig selv:"Er mine pensionsordninger bedre stillet i 2020, end de var et år tidligere?"
Sammen med Dow Jones, der klatrer over 28.000, har vi været vidne til to andre bemærkelsesværdige begivenheder:Rådgivningsfirmaer forsøger stadig at overbevise dig om, at den bedste pensionsplan er blot at trække din pensionsopsparing ned, mens de tilbyder strategier, der hjælper dig med at bruge det uventede aktiemarked i pensionering. Og regeringen har gjort det nemmere for lønmodtagere at omsætte deres opsparing til pensionslignende livsindkomst.
Alle disse begivenheder bliver vigtige for dig afhængigt af, hvordan du ser på din pensionsstrategi:
Det kaldes SECURE Act. Kongressen, og præsidenten godkendte lovgivning (som jeg længe har argumenteret for) for at tillade 401(k)-planer til lettere at tilføje livrenter som en pensionsordning. I henhold til SECURE Act har pensionsordninger nu en "sikker havn" mod bøder, hvis livrenteudbydere ikke opfylder deres kontraktlige forpligtelser og stopper med at betale livrente. (Jeg anbefaler kun de stærkeste og højest rangerede udbydere.) Denne nye lov vil derfor tilskynde flere arbejdsgivere til at tilbyde livrenter og potentialet for livslang indkomst til gavn for deres arbejdere.
Lovgivningen kræver også, at arbejdsgivere viser 401(k) deltagere en gang om året, hvor meget hver medarbejders opsparing ville producere i form af pensionsindkomst. Det er en vigtig smule information - og noget alle kan lære ved at sætte deres egne tal ind i indkomststyrkeberegneren hos Go2Income.
En del af SECURE Act, som folk brokker sig over, er en ændring af regler, der vil give regeringen mulighed for at indsamle skatter hurtigere på 401(k) og IRA-besparelser, der er overladt til arvinger, men der er måder at afbøde den situation. Længe før loven blev lov, foreslog jeg en anden måde at give arv til dine arvinger på. Det var for at "dø i stykker" i din 401(k) for at hjælpe dine arvinger med at undgå disse skatter og for at "dø rig i din personlige opsparing, som for det meste slipper for skat ved din bortgang. (Med "die broke" mener jeg, at indkomsten fra kvalificeret opsparing i det lange løb kommer fra livrenteudbetalinger og ikke udbetalinger.)
Overordnet set er SECURE Act god for folk, der planlægger at gå på pension – et eksempel på regeringsrepræsentanter, der arbejder til vores fordel.
Det nye år har bragt det sædvanlige stormløb af nye produkt- og servicetilbud fra finansielle virksomheder, især rettet mod boomere. En stor udbyder tilbyder et "robo" (gør det selv) alternativ til, hvad jeg betragter som en meget traditionel planlægningsmetode for afakkumulering. Den består af aktivallokering, hævninger fra opsparing og Monte Carlo-simulering af resultater. Den gamle aktivallokeringsmetode er den populære tilgang til at opdele din opsparing i kategorier, der normalt omfatter aktier, obligationer og kontanter, og stresstest for at se, hvor længe udbetalinger af disse opsparinger varer.
Problemet, som jeg ofte har sagt i dette rum, er, at aktivallokering ikke starter med det vigtigste aspekt af pensionering - din indkomst. Ved ikke at overveje alle måder at generere indkomst på (versus opsparing) inklusive livrentebetalinger, flytter denne metode risikoen til dig. Og det går glip af en masse skattefordele.
Som et eksempel er et nyt robo-produkt beskrevet som "En ny måde at betale dig selv fra din portefølje." Udfordringen løses dog ikke kun ved mere aktivallokering. Robo-indkomstplanlægning, især med lave gebyrer, er god, fordi den får investorer involveret i deres egen planlægning. Men de bedste robo-planer, tror jeg, er dem, der flytter dig væk fra afakkumulering og mod ægte indkomstplanlægning, som hjælper dig med at få mest muligt pensionsindkomst ud af din opsparing.
For at besvare det spørgsmål kørte vi nogle indkomstkraftrapporter fra slutningen af 2019 og 2020 for nogle repræsentative aldre og opsparingsbeløb. Svaret var noget opsigtsvækkende. De fleste af os har det kun lidt bedre end for et år siden. Det er fordi:
Resultatet:På trods af aktiemarkedets larmende tyreløb, hvis du er som de fleste andre, er din indkomststyrke (den risikofri indkomst, du kunne købe med din opsparing) sandsynligvis vokset i det sidste år - men kun med en lille procentdel.
Efter at have set det, er den eneste beklagelse for nogle, at de måske ikke investerede nok og gik glip af boomet på markedet. Men hvis de beslutter sig for at forsøge at råde bod på det i år ved at gøre noget ekstremt, kan den næste fortrydelse for mange pensionsopsparere være overinvestering, efterhånden som markedet retter op. Jeg vil ikke forsøge at forudsige toppen eller bunden, og det skal du heller ikke.
Derfor fungerer en indkomstfordelingsplan for de fleste mennesker, især pensionister. Som jeg skrev i "Forbered dig på omveje på markedet:Administrer din plan i realtid", påvirker alvorlige markedsfald ikke den planlagte indkomst væsentligt for dem, der følger en tilgang til indkomstfordeling.
For at opsummere det hele: Min observation er, at indkomst/indkomst/indkomst er svaret på en sikker pension.
Jeg inviterer dig til at besøge værktøjet til indkomstfordeling hos Go2Income for at starte din plan, stille spørgsmål og derefter træffe nogle beslutninger om, hvad der er bedst for dig og din familie.