Livsforsikring er almindeligvis brugt til at give en umiddelbar kilde til midler til en efterlevende ægtefælle eller et familiemedlem. Som en finansiel planlægger, der arbejder med dem, der mistede en elsket, har jeg på første hånd set, hvilken indvirkning en forsikring kan have på den overlevende familie. En livsforsikringsydelse ved dødsfald hjælper familien med at fortsætte, opretholde familiens levestandard og give øjeblikkelige - og nogle gange væsentlige - midler til at betale regninger eller give en kilde til fremtidige udgifter som college. Uanset hvad kan virkningen være enorm.
Hvad de fleste livsforsikringsmodtagere dog ikke er klar over, er, at der er mere end én mulighed tilgængelig, når det kommer til at modtage forsikringsydelsen. Selvom at tage et engangsbeløb er det populære valg, tilbyder forsikringsselskaber andre muligheder for at anmode om dødsfald. Hvis du er begunstiget af et livsforsikringskrav, er det vigtigt at være opmærksom på de andre muligheder, da det ene valg måske passer bedre til dine forhold end det andet.
Her er en kort oversigt over de første trin til at ansøge om en livsforsikringsydelse ved dødsfald og tre af de mest almindelige livsforsikringsmuligheder.
Hvis du er modtager af en livsforsikringsdødsfaldsydelse, skal du kontakte livsforsikringsselskabet for at starte skadeprocessen eller kontakte din forsikringsagent for at få hjælp. My Survivor's Checklist kan hjælpe med at blive organiseret. De fleste forsikringsselskaber udbetaler ydelser inden for 30-60 dage efter skadesdatoen. Men hvis en forsikret afgik ved døden inden for to år efter tegnet policen, kan forsikringsselskabet udsætte betalingen for at undersøge skaden. Dette kaldes "kontestabilitetsklausulen."
I første omgang skal forsikringsselskabet have en kopi af dødsattesten og en skadesblanket. Husk på, at livsforsikringsydelser ved dødsfald er indkomstskattefrie, og der er ingen sanktioner for at tage pengene ud før 59½, i modsætning til på pensionskonti. Der kan være eller ikke være en bo- eller arveafgift afhængigt af dit forhold til den forsikrede og den stat, hvor du bor. En lokal ejendomsadvokat kan hjælpe dig med at forstå din ejendomsskattelovgivning.
Før du udfylder ansøgningsskemaet, hjælper det at forstå dine kravmuligheder. Generelt er der tre:
En engangsudbetaling er et populært valg og standardindstillingen for de fleste selskaber. Du kan få udbetalt provenuet til dig via en check eller direkte indbetaling på en bankkonto. Fordelen ved at tage et engangsbeløb er, at du kan bruge livsforsikringsprovenuet til at betale af på et realkreditlån, betale andre regninger, give dig selv en lille pengepude eller investere i en mæglerkonto til fremtidig brug. Du har den ultimative kontrol over pengene.
Ulempen er, at du kan bruge alle pengene! Når du mister en elsket, kan sorgprocessen føre dig til at træffe følelsesmæssige snarere end rationelle beslutninger. Enker kan finde at bruge nogle af livsforsikringspengene hjælper på sorgen, selvom det er midlertidigt. Jeg har set nogle enker tage på ture, købe et andet hus eller købe dyre gaver til børnene for at få sig selv til at føle sig bedre uden at overveje fremtidige forbrugsbehov.
Hvis du har en historie med at brænde kontanter hurtigt igennem eller ikke er god til penge, så overvej at hyre en finansiel rådgiver til at hjælpe med prioritering og budgettering for at få engangsbeløbet til at holde. For eksempel bliver jeg ofte spurgt, om en ny enke skal betale af på realkreditlånet med forsikringsprovenuet. Det giver måske eller måske ikke mening. Normalt synes jeg, at det kan "føles" rigtigt at betale af på realkreditlånet med det samme, men logisk nok - når du kører tallene - giver det måske ikke mening. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at afveje fordele og ulemper.
Hvis du er bange for at løbe tør for penge, eller du kan lide sikkerheden ved en pålidelig indkomststrøm måned til måned, så er det en mulighed at få forsikringsselskabet til at give dig en livrente i stedet for et engangsbeløb. Forsikringsselskaber kan give dig et tilbud, så du kan se den forventede livrenteudbetaling. Ulempen ved at tage en livrente er, at indkomsten måske ikke er nok, indkomsten kan stoppe ved din død, eller du vil måske have nogle kontanter på forhånd til at betale af på realkreditlånet eller betale for college.
Hvis det er tilfældet, kan en kombination af et engangsbeløb og annuitetsstrategi fungere. For eksempel kan du modtage dødsfaldsydelsen via et engangsbeløb, holde nogle penge i banken til store kontantbehov og købe en livrente med en del af provenuet gennem det samme eller et andet forsikringsselskab. Denne hybridstrategi sikrer, at du har nogle kontanter til rådighed til at dække dine store engangsudgifter, og alligevel giver livrenten en månedlig indkomststrøm til at hjælpe med daglige udgifter.
En anden mulighed indebærer at beholde livsforsikringens dødsfald hos forsikringsselskabet og få udbetalt ratebetalinger til dig. Forsikringsselskabet opbevarer pengene for dig på en rentebærende konto og kan sende dig checks ud fra en afdragsordning, du selv bestemmer. For eksempel kan du anmode om $5.000 om måneden. Forsikringsselskabet vil fortsætte med at sende dig ratebetalinger, indtil kontoen løber tør. Dette adskiller sig fra en livrente i den forstand, at et forsikringsselskab kan garantere livrenteindtægter på livstid, hvorimod ratebetalinger løber ud, når hovedstolens saldo er opbrugt.
Fordelen ved en ratebetaling er, at du kan øge eller mindske indkomststrømmen afhængigt af dine behov, hvorimod du med en livrente normalt er låst til en fast betaling. En ratebetaling er god for dem, der er usikre på, hvordan de skal modtage en dødsfaldsydelse og har brug for tid til at vurdere mulighederne. Betalingerne kan hjælpe med at dække nogle af de umiddelbare regninger, mens du beslutter dig for, hvordan du bedst tager og bruger det større beløb. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at vurdere, om renten på den rentebærende konto er konkurrencedygtig, eller om en anden strategi kan give flere indtægter.
Den bedste løsning afhænger virkelig af dine behov og den type person, du er. Hvis du er bekymret for at løbe tør for penge, vil livrentestrategien måske gøre dig mindre ængstelig. Hvis du vil betale af på realkreditlånet og investere forskellen til college eller pension, så kan et engangsbeløb være en god idé. Det kan også være en kombination af de tre. Det er ikke usædvanligt at se enkemænd tage et engangsbeløb sammen med noget af dødsfaldsydelsen og købe en livrente med restbeløbet for at hjælpe med at opfylde de daglige indkomstbehov.
Det afhænger virkelig af din situation. Det er derfor, en finansiel plan som min Survivor's Financial Plan er nyttig til at evaluere mulighederne og hjælpe dig med at træffe det rigtige valg.
For mere økonomisk planlægningsindsigt for enker og enkemænd, besøg venligst min hjemmeside www.survivorplanning.com.
Investeringsrådgivning og finansiel planlægning tilbydes gennem Summit Financial, LLC, en SEC Registered Investment Adviser, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tlf. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Dette materiale er til din information og vejledning og er ikke ment som juridisk eller skattemæssig rådgivning. Juridisk og/eller skatterådgiver bør konsulteres, før der træffes nogen handling.