I december blev SECURE Act lov og ændrede den måde, påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra IRA'er og andre kvalificerede konti fungerer på.
Officielt kaldet Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act af 2019, ændrede SECURE Act startalderen, hvor folk generelt skal tage RMD'er fra 70½ til 72 år. (For dem, der fyldte 70½ i løbet af eller før 2019, gælder den tidligere regel stadig.)
Baby Boomers besidder 54 % af al amerikanske husstandsformue og tegner sig for næsten 50 % af forbrugernes forbrug - og alligevel var der mange, der fløj til det, da de gik på pension. Eksperter har opfordret dem til at tage det sammen med hensyn til økonomisk planlægning.
Nogle lytter, nogle gør ikke. I gennemsnit fylder 10.000 mennesker 65 år hver dag i USA, og på trods af alle advarslerne er der mange, der går videre uforberedt.
Ligesom mangel på overordnet planlægning kan påvirke din portefølje og din fremtid, kan en sæde-of-the-pants tilgang til dine RMD'er ende med at koste dig penge i bøder, skat og tab af indkomst. Men der er strategier, der kan hjælpe dig med at bevare din hårdt tjente opsparing. Her er et par stykker:
Mange af de mennesker, vi sidder ned med, ser ikke ud til at forstå, hvordan RMD'er fungerer - hvordan man beregner dem, hvornår de skal tages eller den bedste måde at tage dem på. Ved 72 (eller 70½, hvis du fyldte 70½ før 1. januar 2020), skal du begynde at tage din RMD. (For flere detaljer om timingen, se RMD'er:Hvornår skal jeg tage en?) Du starter med omkring 3,65 %, og den procentdel stiger hvert år. Ved 80 er det 5,35%. Ved 90 er det 8,77%. Så du skal planlægge i overensstemmelse hermed.
Der er nogle få undtagelser. For eksempel, hvis du stadig arbejder efter en alder af 72, og du har en pensionsordning hos den arbejdsgiver, behøver du ikke tage RMD på den konto, før du rent faktisk går på pension. Men hvis du har andre konti, skal du tage det på dem.
Ligesom mange mennesker udsætter at betale deres skat til april, udskyder de fleste at tage deres RMD'er til slutningen af året. Problemet med det er, at hvis aktiemarkedet er faldet i november eller december, vil du ende med at skulle sælge investeringer i et faldende marked, og det kan skade dig over tid. En bedre måde er at tage RMD i løbet af året ved hjælp af udbytte og renter. Hvis du for eksempel har en konto, der betaler 4 %, kan du bruge det i stedet for at stole på, at markedet går op.
Det er klart, når du er 95, vil det være svært at dække en RMD på 11,63 % med udbytte og renter. Men i de tidligere år burde du være i stand til at få det til at fungere.
Lad os se det i øjnene:Onkel Sam er fast besluttet på at få de skattepenge, du aldrig har betalt, fordi du havde en IRA. Jo længere du lever, jo hårdere prøver han ved at bruge de stigende RMD-procenter. Hvis dine penge kun er i aktier eller en investeringsforening, kan du ende med at dræne dem ned til nul, når du har mest brug for dem. Velkommen til 95; du er knust. Men hvis du køber en pensionsindkomst livrente i din IRA, vil du stadig have de penge, der kommer ind hvert eneste år.
Hvad hvis du ikke har brug for din RMD for at leve dit liv? Nogle mennesker er heldige; at skulle trække de RMD-penge faktisk er en belastning for dem. De ønsker ikke at skulle tage den ud og betale mere skat. Du kan ikke undgå skat på din RMD, men du kan bede den RMD om at købe en universel livsforsikring for at maksimere din arv. Så selvom du trækker din IRA ned over tid, kan du omdirigere pengene og bygge dem op igen med en livsforsikring. I sidste ende kan du konvertere en skattepligtig konto til en skattefri fordel.
En anden strategi er at bruge en kvalificeret livrentekontrakt (QLAC) for at hjælpe med at minimere din RMD-eksponering. I 2020 kan du afsætte op til $135.000 eller 25% af din IRA-værdi, alt efter hvad der er mindst, og du behøver ikke tage RMD fra det beløb, indtil du når 85. Det er en god måde at udskyde skatterne på det penge, hvis du ikke har brug for dem, og det kan hjælpe med at give en indkomststrøm, når du er ældre og måske har brug for dem til langtidspleje eller andre udgifter.
Det er her, mange mennesker fejler. Måske bruger du stadig den rådgiver, du valgte, da du var i livets ophobningsfase. Men når du går på pension, har du brug for nogen, der kan hjælpe dig med at finde ud af den bedste måde at tage din indkomst på og hjælpe med at maksimere dine konti årligt. At beregne din RMD hvert år er en kompliceret sag, især hvis du har flere pensionskonti. En pensionist, du stoler på, kan tage dig igennem det og gøre tingene lidt mindre smertefulde for dig og din pengepung.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Dette materiale er kun til informationsformål. Det er ikke beregnet til at yde skatte-, regnskabs- eller juridisk rådgivning eller at tjene som grundlag for økonomiske beslutninger. Enkeltpersoner rådes til at rådføre sig med deres egen revisor og/eller advokat vedrørende alle skattemæssige, regnskabsmæssige og juridiske forhold.
Værdipapirer, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem Madison Avenue Securities, LLC (MAS), medlem FINRA/SIPC. Rådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem Global Wealth Management Investment Advisory (GWM), en registreret investeringsrådgiver. MAS og GWM er ikke tilknyttede enheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser, sikkerhed eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må give skatterådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret fagmand for vejledning, før de træffer købsbeslutninger.