Amerikanerne lever længere. Der er en 1 ud af 3 chance for, at et medlem af et par vil leve til mindst 95 år, ifølge EBRI. Det betyder, at de skal planlægge en pension, der kan vare 30 år eller mere.
Men næsten halvdelen af førpensionister (48%) siger, at deres eneste kilde til pensionsindkomst er social sikring, som anslås at erstatte kun 40% af den gennemsnitlige persons indkomst, ifølge Alliance for Lifetime Income. Og overraskende nok kæmper ægtepar med to lønninger mere end par med kun én løn for at opretholde deres levestandard før pensionering, ifølge Center for Retirement Research ved Boston College.
For at hjælpe med at beskytte din livsstil, når du går på pension – og beskytte mod risikoen for at overleve din opsparing – kan du og din partner udvikle en holistisk økonomisk plan for alle stadier af dit økonomiske liv. Selvom det måske ikke virker særlig romantisk, er denne Valentinsdag den perfekte mulighed for at evaluere dine pensionsplaner for at hjælpe dig med at nå dit livs drømme sammen.
Hvis du og din partner er i starten af din karriere og dit liv sammen, kan dine økonomiske bekymringer fokusere på at afbalancere umiddelbare forhold, såsom at købe dit første hjem og stifte din familie, mens du betaler ned gæld fra studielån. Faktisk siger flertallet af Millennials, at deres nr. 1 bekymring er skatter, mens udgifterne til sundhedspleje og opsparing nok til pensionering er bundet til anden og finansiering af et hjem eller en anden stor udgift er tredje, ifølge vores årlige rådgiver Myndighed undersøgelse af mere end 1.600 RIA'er, honorarbaserede rådgivere og individuelle investorer.
Men opsparing til fremtiden bør ikke tage en bagsædet til dine nuværende udgifter. Tiden er på din side, hvis du bruger muligheden for skatteudskudt sammensætning. Gør alt for at starte tidligt og maksimere bidragene til dine skatteudskudte kvalificerede konti, såsom 401(k)s og traditionelle IRA'er, som har fordelen af at blive finansieret med dollars før skat.
Hvis I begge arbejder, så vær sikker på, at I arbejder sammen for at spare op til pension. Sammenlign midlerne i dine arbejdsgiveres kvalificerede planer og arbejd som et team for at udvælge de bedste investeringer til dine fælles mål i stedet for at træffe disse valg på egen hånd. Hvis en partner ikke arbejder uden for hjemmet, kan en ægtefælles IRA tillade dig at yde bidrag på deres vegne. Hvis en eller begge af jer kvalificerer jer til en Health Savings Account (HSA), kan dette være en måde at spare op til fremtidige lægeudgifter og samtidig reducere din nuværende skattepligtige indkomst.
Begge dine karrierer er på vej, du tjener mere, du har opbygget egenkapital i dit hjem, du sparer for at sende dine børn på college. Nu er det tid til at slå sig sammen for at spare mere udskudt i skat til din pension. Efter at have maksimeret dine kvalificerede konti, inklusive eventuelle yderligere indhentningsbidrag efter 50 års alderen, kan du akkumulere mere skatteudskudt ved at bruge en lavpris Investment-Only Variable Annuity (IOVA).
Når du og din partner nærmer dig pensionering, kan bekymringen om at beskytte dine aktiver stige, især da volatiliteten begynder at føles som den nye norm. Faktisk forventer omkring to tredjedele af førtidspensionister, at volatiliteten vil stige i de næste 12 måneder, ifølge Advisor Authority .
Efterhånden som din portefølje bliver mere konservativ, inklusive mere fast indkomst, kan du overveje en "aktivplacering"-strategi for potentielt at øge afkastet. Ved at lokalisere mere skatte-ineffektive aktiver (såsom fast indkomst, REITS, likvide alternativer og aktivt forvaltede fonde) i dine skatteudskudte køretøjer og lokalisere skatteeffektive aktiver (såsom køb og hold aktier og ETF'er) på dine skattepligtige konti, kan minimere den ekstra belastning af skat på dine investeringer, for større vækstpotentiale.
Med rentesatserne stadig tæt på rekordlave niveauer, Advisor Authority viser også, at førtidspensionister bruger faste livrenter og faste indekserede livrenter som en anden løsning for obligationer. Lavprisvariable livrenter (VA'er) med garantier kan give dig mulighed for at akkumulere mere skatteudskudt, samtidig med at de tilbyder opadrettet potentiale og nedadgående beskyttelse, med mulighed for at aktivere en fremtidig strøm af pensionsindkomst, som du ikke kan overleve.
På dette tidspunkt bør du og din partner allerede have en strategi for at maksimere social sikring. Det hjælper dig normalt med at maksimere fordelene som par, hvis den mere indtjenende ægtefælle venter til fuld pensionsalder eller senere med at begynde at indsamle.
I mange tilfælde betyder det, at den lavere indtjenende ægtefælle kan begynde at opkræve dagpenge allerede som 62-årig, og derefter ansøge om ægtefælleydelser senere, når den mere indtjenende ægtefælle begynder at opkræve. Med smart planlægning kan et par typisk sikre sig højere ydelser, jo længere den højlønnede venter – og det kan også betyde højere efterladteydelser for den ægtefælle, der lever længst.
For at supplere social sikring kan du konvertere en del af din portefølje til en garanteret indkomststrøm ved at investere i en enkelt præmie omgående livrente (SPIA). Dette er også tidspunktet til at overveje at "tænde" indkomststrømmen fra enhver variabel livrente med en ydelsesrytter, der blev købt i akkumuleringsfasen.
Et garanteret indkomstgulv kan hjælpe med at give beskyttelse mod markedsfald og risiko for afkastsekvens, når du trækker ned i din portefølje og kan give dig mulighed for at investere en anden del af din portefølje mere aggressivt for at opnå større vækstpotentiale for at finansiere en pensionering, der sandsynligvis vil vare 30 år - eller mere.
Hvis du ikke ved, hvor du skal starte, så gør det til en prioritet at finde en kvalificeret rådgiver i dag. Overvej også den skattemæssige behandling af hævninger fra alle dine indkomstkilder - skattepligtige, skatteudskudte, skattefrie - for at beskytte din pensionsopsparing med en skatteeffektiv indkomststrategi. En skatterådgiver kan hjælpe med at besvare dine specifikke spørgsmål.
Denne Valentinsdag skal du ikke bare drømme om et helt liv med den du elsker. Tag handling nu, og arbejd som et team med din partner og din rådgiver for at sikre, at du er økonomisk forberedt.
Er du økonomisk klar, men følelsesmæssigt uforberedt til pensionering?
Denne pensionsregel for ældre skoler gælder ikke længere
Pensioneringsplanlægning er anderledes for kvinder. Det er bare. Her er hvorfor.
Planlægger du pensionering? Du undervurderer sandsynligvis dit forbrug
Økonomiske fejl i pensionsplanlægning