Hvis du er en hyppig læser af websteder som denne, har du sandsynligvis et godt kendskab til de grundlæggende elementer, der udgør god økonomisk rådgivning. Du ved, at du skal spare; du forstår vigtigheden af at styre pengestrømmen og nedbetale gæld (eller undgå det i første omgang); du søger at lære mere om investeringer, så du kan få dine penge til at vokse for dig.
Med andre ord er du sandsynligvis foran kurven sammenlignet med den gennemsnitlige person, som ikke opsøger ideer og tips til at forbedre deres evner til at håndtere penge. Men selv når du har det godt med din økonomi, ville det så ikke være rart at finde måder at komme op på? At gå fra god, til bedre, til bedst med din økonomiske plan?
Du kan sikre dig, at du optimerer din strategi ved at evaluere disse tre store aspekter af dit økonomiske liv - og lave små justeringer og ændringer undervejs, så du er sikker på, at du gør det bedste, du kan med de ressourcer, du har.
Det grundlæggende gode pengetræk at foretage, når du har gæld, er at lave en plan for at betale det af. Simpelt, ja, men mange mennesker sætter faktisk aldrig en plan ned på papir. Derfor mangler de den klarhed, der er nødvendig for at foretage strategiske tiltag, der enten vil spare penge - eller muliggøre evnen til at bruge gæld som løftestang til at opbygge rigdom.
Når du først har en plan, er det bedre at gøre, at du prioriterer din gælds tilbagebetaling efter rentesats. Med andre ord skal du bestille din gælds tilbagebetaling ved først at angribe den højest forrentede gæld (samtidig som du sørger for i det mindste at betale minimumskravene på eventuelle saldi, du skylder). Hvis du er seriøs omkring at foretage de bedste økonomiske træk, er dette strategien for dig, da det vil være den mest omkostningseffektive måde at frigøre gæld på.
Men når du kun skal tilbagebetale gæld med lavere rente, som studielån eller realkreditlån, vil du måske revurdere planen. Det optimale strategi er måske ikke aggressivt at betale alt ned, før du ikke skylder noget (selvom total gældsfrihed er ret følelsesmæssigt tilfredsstillende).
I stedet vil du overveje, hvordan du muligvis kan udnytte din gæld for at øge din formue. For eksempel er det måske eneste lån, du har tilbage at tilbagebetale, et realkreditlån, og din rente er 4 % eller lavere. I betragtning af det, kan det optimale træk være at bruge det realkreditlån som løftestang – og i stedet for at betale det ned hurtigt, så brug de penge i dit cash flow, som du ville have betalt til gælden, og bidrag med dem til en investering i stedet.
Hvis du med rimelighed kan forvente at tjene et højere afkast end de 4 % rente, du betaler på dit realkreditlån, kan det være det smarteste træk at vedligeholde din nuværende tilbagebetalingsplan for lån og sætte ekstra dollars på en form for aktiv, der sandsynligvis vil blive værdsat i højere grad. at lave.
Du har hørt det en million gange:Bidrag mindst nok penge til din pensionskonto til at få en arbejdsgivermatch! Der er en god grund til, at dette økonomiske råd gentages ad kvalme. Det er et godt træk at tage og sikrer, at du opnår den fulde værdi af din kompensationspakke (i stedet for at efterlade penge på bordet gennem en uafhentet match til din pensionsordning).
Og hvis du ikke har en arbejdsgiver-sponsoreret plan? Så er det grundlæggende gode pengetræk for dig at tage initiativ og åbne din egen traditionelle IRA eller Roth IRA og bidrage til det i stedet. Hvis du er selvstændig, kan du også se på andre IRA-muligheder, herunder SEP IRA'er eller SIMPLE IRA'er, eller pensionskonti som solo 401(k)-planer.
Uanset hvilken pensionsordning du har, jo bedre flytte for at gøre, når du har det, er ikke bare at bidrage - maks det ud! Arbejd op for at give det maksimalt tilladte bidrag til den pensionskonto, du bruger. Jo mere du sparer nu, jo lettere bliver det at finansiere din fremtidige pension og livsstil.
Ønsker du at optimere din pensionsopsparing, kan du overveje at indbetale efter skat på dine skatteudskudte konti. Dette er ikke muligt for alle, men hvis du har en pensionsordning, skal du ringe til planudbyderen for at spørge om dine muligheder. Nogle tillader dig at bidrage over normale grænser, så længe du bruger efter skat-penge, og nogle tillader også udbetalinger efter skat for at konvertere disse efter skat-penge til en Roth-del af planen.
En anden mulighed er at sikre, at du bidrager til både skatteudskudte konti og skattebegunstigede konti. Dette hjælper med at balancere den tidsmæssige vægt af dit skatteforpligtelse - eller hvordan du beskattes i dag versus hvordan du bliver beskattet i fremtiden. Hvis du er over indkomstgrænsen for at bidrage til en Roth, kan du stadig administrere dette ved at udføre bagdørs Roth-konverteringer.
Når du først tilbagebetaler gæld og sparer op til fremtiden, er det tid til at overveje, hvordan du kan opbygge yderligere rigdom, som du kan bruge hele dit liv - og ikke kun i dine gyldne år. Hvordan gør du det? Invester!
At åbne en ikke-pensionsinvesteringskonto (også kaldet en mæglerkonto) og investere i billige indeksfonde ved hjælp af en køb-og-hold-strategi er et godt udgangspunkt, hvis du vil løfte din økonomiske plan ud over blot at spare kontanter og lægge penge væk til pension. At have en ikke-pensionskonto giver dig mere frihed og fleksibilitet med hensyn til, hvordan du kan bruge dine penge, og hvornår.
En bedre move, når du først har fået din investeringskonto op at køre, er at bruge en globalt diversificeret portefølje, der er risikojusteret til dine specifikke behov og mål. Mange mennesker antager, at det er tilstrækkeligt at købe ind i noget som en indeksfond, der sporer det samlede amerikanske aktiemarked ... og det kan være OK. Men det er ikke rigtigt diversificeret, i betragtning af at det amerikanske marked kun udgør omkring halvdelen af hele det globale marked, som du kan investere i.
Klar til at optimere? Der er mange ting, du kan gøre for at finjustere din investeringsportefølje (uden at dyppe tæerne ned i det farlige vande med aktiv forvaltning, aktieudvælgelse eller markedstiming; det er generelt ting, du gerne vil undgå).
Her er nogle mere sofistikerede strategier, som du kan bruge til at indsætte din portefølje og sikre, at du gør det bedste, du kan, for at vokse så meget velstand, som du kan, uden at tage for meget risiko undervejs:
At reducere skatten, hvor du kan, er absolut en vigtig del af at få mest muligt ud af det afkast, du tjener, og holde flere penge i lommen. Hvis du vil sikre dig, at din omfattende formueforvaltningsplan virkelig er optimeret, skal du ikke ignorere de skattemæssige konsekvenser af dine investeringer – og sørg for, at du også foretager nogle af disse andre bevægelser på højere niveau undervejs.