For mange af os er håbet at glide på pension engang i begyndelsen til midten af 60'erne. Efter mere end 40 års hårdt arbejde er det tid til at nyde frugterne af vores arbejde - på vores egne præmisser. Undtagen når ting uden for vores kontrol afsporer de veloplagte planer. I stedet for en gradvis overgang får vi en tvungen pensionering.
En undersøgelse fra Allianz Life viste, at mere end 50% af amerikanerne bliver tvunget ud af arbejdsstyrken tidligere, end de havde planlagt. Uventet jobtab var hovedårsagen efterfulgt af helbredsproblemer.
En uventet forladelse fra arbejdspladsen kan betyde, at man går glip af yderligere år med maksimal indtjening, potentielt lavere pensionsydelser og behovet for at begynde at trække aktiver tidligt.
Uden en økonomisk plan kan du komme til at kæmpe for at klare dig. Det samme gælder for dem, der har en plan, men efterlod lidt plads til uforudsete udgifter. En finansiel plan bør ikke fungere som et stenfundament, men snarere en hængebro - fleksibel og i stand til at håndtere en lang række skiftende forhold.
En tvungen pensionering behøver dog ikke at betyde en uhyggelig pensionering. Der er nogle trin, du kan tage for at hjælpe med at holde dine pensionsdrømme i live så godt som muligt.
Før du opgør din pensionsopsparing, skal du fokusere på dit helbred.
Hvis du er yngre end 65 år, er det vigtigt at opretholde sygeforsikringsdækningen, før Medicare starter. Lægeregninger er den største årsag til konkurs i USA. Selv uden dækning fra en arbejdsgiver, har du muligvis stadig muligheder for en sygeforsikring. Hvis du er gift, kan du tilslutte dig din ægtefælles plan. Eller find dækning gennem COBRA eller sundhedsbørsen.
Når du shopper rundt efter sygeforsikring, skal du sørge for at se på mere end blot præmien. Undersøg kvaliteten af dækning, selvrisiko, egenbetaling og egenudgifter.
At forlade arbejdsstyrken tidligere end planlagt er ikke ideelt, men du kan være i den heldige position at trække dig komfortabelt tilbage med få justeringer af dine langsigtede økonomiske mål. Den eneste måde at vide det på er at få en gennemgang af din økonomi og derefter sammensætte en dekumulationsstrategi. Grundlæggende gør du status over alle dine aktiver (sammen med din ægtefælles) og potentielle indkomstkilder - fra din 401(k) til social sikring - og skaber derefter en bæredygtig indkomststrøm, der holder under hele pensioneringen.
Hvis den indkomststrøm giver midlerne til at leve det pensionistliv, du ønsker, så er der ingen mening i at vente. Hvis det ikke gør det, skal du muligvis justere nogle ordsprogede pensionshåndtag. Kan du lave ændringer i din ønskede pensionslivsstil? Er der plads til at sænke dine udgifter? Giver det mening at nedskalere dit hjem for yderligere indkomst? Skal du ansøge om social sikring tidligt?
Mange mennesker planlægger at arbejde senere i livet. Selvfølgelig har nogle ikke råd ikke at blive ved med at arbejde. Faktisk er omkring 20 % af voksne på 65 år og ældre nu i arbejdsstyrken, ifølge Bureau of Labor Statistics.
Uanset årsagen kræver det at fortsætte med at arbejde senere i livet sin egen form for økonomisk planlægning. Det skyldes, at indkomst ved pensionering kan påvirke dig på mange forskellige måder. Du kan komme i et højere skatteniveau, hvis du samtidig hæver penge fra dine pensionskonti. Hvis du ansøger om social sikring, kan det betyde, at en del af din ydelse tilbageholdes, hvis du tjener over visse indkomstgrænser. For ikke at nævne, op til 85 % af din ydelse kan beskattes baseret på din samlede indkomst.
Så er der jobrelaterede overvejelser. Har du brug for træning for at fremme dine færdigheder? Kan du flytte dit seneste job til en konsulentrolle? Eller kunne du tænke dig at prøve at arbejde i en helt ny industri?
Modtager du fratrædelsesgodtgørelse, selvinvesteret personlig pension (SIPP) eller overskudsudbetaling fra din arbejdsgiver, har disse ofte flere forskellige udbetalingsmuligheder. Du bør nøje overveje skatte- og pengestrømskonsekvenserne af hver enkelt. Leveres der medicinske ydelser? Er du udelukket fra at søge arbejde inden for samme felt med en konkurrent? Hvordan ændrer din pension sig, hvis du accepterer pakken?
Nogle gange kommer fratrædelsespakker med outplacement-assistanceydelser. Udnyt dem fuldt ud. Med de forskellige økonomiske konsekvenser og normalt begrænsede tid, du har til at beslutte dig, skal du også tale med en finansiel rådgiver, som forstår dine fordele og kan evaluere din situation for at sikre, at du vælger den rigtige løsning.
En tidlig eller uventet pensionering kan få nogle til at overveje et produkt med garanteret indkomst som en kilde til økonomisk tryghed. Men produkter med garanteret indkomst, nemlig livrenter, er forbundet med mange betingelser. De er ofte komplekse og fungerer ikke altid, som du forventer. Du skal muligvis betale høje gebyrer for at få adgang til dine penge, når du har brug for dem, og du skal muligvis ofre værdifuld investeringsvækst, som du ellers ville modtage fra en traditionel investeringskonto.
Hvis du overvejer at købe en livrente eller et andet finansielt produkt, så læs det med småt og få en objektiv mening.
Der er mere end blot at navigere i de økonomiske udfordringer ved en tvungen pensionering. Undervurder heller ikke mangfoldigheden af mentale udfordringer og livsstilsudfordringer. For det første bliver du nødt til at vænne dig til al den nyfundne fritid såvel som ideen om at bruge penge i stedet for at spare. Ikke at bruge nok til at leve en tilfredsstillende pensionering kan være lige så meget af et problem som at bruge for meget.
At vide, hvordan du vil fylde dine dage i løbet af dine pensionistår, kan gøre overgangen mindre stressende og mere givende. Et enkelt trin er at skrive alle de aktiviteter ned, du har brug for og ønsker at lave på en typisk dag. Den bedst sælgende forfatter Annie Dillard skrev berømt:"Hvordan vi bruger vores dage, er selvfølgelig, hvordan vi bruger vores liv." Så hvis din typiske dag ikke lyder som godt brugt tid, så overvej at lave nogle ændringer i din pensionslivsstil.
Efter årtiers arbejde går overgangen til den pension, du har optjent, muligvis ikke som planlagt. Men hvis du kan tilpasse dig derefter, behøver det ikke at gøre din pension mindre tilfredsstillende.