Dine børnebørn vil sandsynligvis sige, at de gerne vil have et stykke legetøj eller en cykel i denne feriesæson, men deres voksne jeg foretrækker måske en økonomisk gave med en langsigtet gevinst. Hvad er den bedste måde at gøre det på? "Svaret afhænger af, hvad du vil have disse midler til at blive brugt til," siger Todd Soltow, medstifter og pensionsplanlægger hos Frontier Wealth Management i Houston.
Kolde hårde kontanter er altid en mulighed, men næppe en, der betaler sig på lang sigt, især når renterne er for ringe til at holde trit med inflationen. På grund af fristelsen til at bruge dem, gør kontanter det også svært at lære næste generation gode økonomiske vaner. "Unge mennesker har brug for at lære værdien af en dollar, og det kommer af at tjene den," siger Wilson Coffman, præsident for Coffman Retirement Group i Huntsville, Ala. "Hvis du bare afleverer den til dem, besejrer det formålet."
Under hensyntagen til brugbarhed, potentielle afkast og skatter er her fem bedre økonomiske gaver at give.
De gennemsnitlige omkostninger for at deltage i et statsligt offentligt universitet var $26.820 sidste år, mens private universiteter i gennemsnit var $54.880, ifølge The College Board. Alle bidrag, som dem til en 529 college-opsparingsplan, vil helt sikkert blive værdsat . Investeringer på kontoen vokser skattefrit, og alle pengene forbliver skattefrie, hvis de bliver brugt til college. Du kan bidrage med op til $15.000 pr. år pr. barnebarn eller endda forudbetale fem år - $75.000 - på én gang. Gavebeløbet er dobbelt for ægtepar.
En anden college-opsparingsplan – en Coverdell ESA – giver dig også mulighed for at bruge pengene på folkeskoler og gymnasier. Fangsten? Gaven kan kun være 2.000 USD om året pr. barnebarn, og for at bidrage må din justerede bruttoindkomst ikke overstige 110.000 USD om året, hvis du er single, eller 220.000 USD, hvis du er gift.
Disse konti er beregnet til uddannelsesudgifter. Hvis dit barnebarn ikke går på college, kan saldoen overføres til et andet familiemedlem. Ellers beskattes hævninger af investeringsgevinster, der ikke bruges til uddannelse, som indkomst og rammes med en straf på 10 %.
Carlos Dias, grundlægger af Dias Wealth i Orlando, Fla., siger, at en Roth IRA er en fantastisk gave til et barnebarn med indkomst fra et job, såsom en papirrute eller babysitter. Du kan give op til det beløb, barnet tjener om året, underlagt den årlige IRA-grænse ($6.000 for 2021) . "Hvis du kan sætte gang i dit barnebarns pensionering nu, vil de have hele deres liv til at se pengene vokse."
Disse konti er en god måde at lære en nybegynder at investere på. Selvom investeringen er i dit barnebarns navn, kontrollerer du depotkontoen, indtil dit barnebarn fylder 18 eller 21, afhængigt af din stat. I 2021 er de første 1.100 USD af barnets investeringsgevinster fri for skat og skal ikke indberettes. De næste $ 1.100 af gevinster beskattes med barnets marginale skattesats og kræver indgivelse af en tilbagemelding. Som kontoforvalter er du ansvarlig for skat af eventuelle gevinster over 2.200 USD til din marginale indkomstskattesats, ikke den lavere sats for kapitalgevinster.
Soltow foretrækker kommunale obligationer frem for den klassiske økonomiske gave af EE-opsparingsobligationer. Ikke kun er renterne højere for muni-obligationer, men betalinger er fri for føderal indkomstskat og i nogle tilfælde også statslige og lokale skatter . Sørg for at kigge efter kreditværdige obligationsudstedere. Obligationer i investeringsgrad bør være mindst BBB, med AAA den sikreste rating.
Samlerobjekter som guldmønter vil måske fange dit barnebarns øje, men Dias advarer:"Min far var stor til at købe samleobjekter som sjældne mønter. Mange af dem viste sig kun at være værd, hvad han betalte for eller mindre." Plus, kapitalgevinstskatten på samleobjekter er 28%; den højeste sats for langsigtede gevinster på andre investeringer er 20 %.
En bedre mulighed:Køb dine børnebørn guldbørshandlede fonde eller aktier i guldmineselskaber for at undgå de højere skatter på fysiske samleobjekter.