Tilbage i 2018, da Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) trådte i kraft, opmuntrede din finansielle rådgiver ideen om at ændre, hvordan du sparer til pension?

Hvis du tog handling, har du sandsynligvis etableret en strategi for at trække nogle eller endda alle pengene fra dine skatteudskudte pensionskonti for at betale skatterne nu til de historisk lave satser fastsat af TCJA. Flytning af disse midler til en Roth IRA eller et andet instrument efter skat vil sandsynligvis spare dig meget mere i skat senere.

Hvis du ikke tog handling dengang, kan det være endnu mere fordelagtigt nu; et skub fra din rådgiver kan blive til et skub i år. Hvorfor? Flere grunde.

De fleste fordelagtige ændringer af det individuelle indkomstskattesystem udløber ved udgangen af ​​2025, hvilket betyder, at mulighedsvinduet lukker for dem, der er bekymrede for potentielle fremtidige skattestigninger. Med andre ord er der ingen garanti for, at de nuværende lave skattesatser vil fortsætte efter 2025.   

Der er nu tilføjet incitament til at flytte penge ind i et lavere skattemiljø, takket være de virkninger, som COVID-19 har på den amerikanske økonomi.

Før pandemien var der allerede stor bekymring for den føderale gæld, som var på 22,8 billioner dollars ved udgangen af ​​2019. Men med udgifterne til corona-hjælpemidler og stimulusprogrammer, der fortsætter med at svulme op, topper den nationale gæld nu 26,5 billioner dollars og forventes at vokse endnu højere.

Forud for coronavirussen rejste eksperter allerede røde flag om fremtidige finansieringsproblemer for populære programmer som Social Security, Medicare og Medicaid. Social Security og Medicare Boards of Trustees gjorde det klart, at under de aktuelt planlagte ydelser og finansiering vil begge fonde stå over for mangler, der kan resultere i en fremtidig reduktion af ydelserne - og det er uden at tage hensyn til virkningerne af COVID-19-pandemien.

Hvad vil onkel Sam gøre?

Nu ejer jeg ikke en krystalkugle, men jeg tror ikke, jeg behøver det for at forudsige, at noget skal give. Der kommer alt for få dollars ind sammenlignet med de dollars, der forventes at gå ud, uden at der er nogen ændringer. Og hvis regeringen går på udkig efter måder at skrumpe – eller endda opretholde – nationens gæld, er der en god chance for, at onkel Sam kan hæve skatten eller skære ned på nogle af de berettigelses- og ydelsesprogrammer, der hjælper pensionister - eller begge dele.

Faktisk har vi allerede set en præcedens dannet med dette års vedtagelse af SECURE Act. Selvom den nye lov indeholder flere ændringer, der gør det nemmere at spare op til pensionering, eliminerede den også den populære "stretch IRA"-strategi, som gav ikke-ægtefællebegunstigede mere tid til at tømme og betale skat på arvede IRA'er. Den bestemmelse er en lusket skattegenerator, og vi vil højst sandsynligt se flere tiltag som dette. Kongressen har nu flere grunde end nogensinde til at stemme for at øge regeringens andel af din pensionsopsparing nu og langt ud i fremtiden.

Hvad kan du gøre?

Hvis du vil være ansvarlig for, hvor mange penge du har i pension, er et godt bud at få så meget som muligt ind på skattefri konti nu. Så hvordan vil du gøre dette?

Hvis du stadig tjener indkomst, kan du åbne en Roth IRA eller deltage i din arbejdsgivers Roth 401(k) for at begynde at yde bidrag efter skat. Der er årlige grænser for, hvor meget du kan bidrage med ($6.000 eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre i 2020), og hvis din indkomst er over en bestemt tærskel ($139.000, hvis du er enlig filer eller $206.000, hvis du er gift indgivet i fællesskab i 2020), kan du ikke bidrage til en Roth IRA. Roth 401(k) tillader de samme bidrag som en traditionel 401(k).

Du kan dog lave en Roth-konvertering uanset indkomst. Du skal betale skat af de hævninger, du foretager på din skatteudskudte pensionsopsparing, du konverterer, men du kan sprede konverteringsprocessen ud over flere år, styre din skatteramme, mens du går, og derved reducere det årlige skattebid. Eller du kan overføre alle de penge, der allerede er i din eksisterende 401(k) eller traditionelle IRA og betale de skat, du skylder på én gang.

Valget på én gang kunne have virket skørt i fortiden, men mange opsparere vil opdage, at pandemien har gjort 2020 til et tilfældigt år for at lave en overgang og drage fordel af en Roths skattefri vækst. Nogle vil lande i en lavere skatteramme i år på grund af indkomsttab, eller fordi COVID-19-stimuleringspakken, som CARES Act, tillader pensionister på 72 år og ældre at give afkald på at tage deres krævede minimumsudlodninger.

Der er andre værktøjer udover en Roth, der kan hjælpe dig med at komme væk fra de potentielle farer ved skatteudskudte opsparinger. De inkluderer kommunale obligationer og/eller en livsforsikringspensionsordning (LIRP), som er en permanent livsforsikringsplan, der tilbyder mange af de skattefrie træk ved en Roth IRA med ekstra arvefordele gennem dødsfaldsydelsen. Nogle strategier kan dog være mere komplicerede end andre, eller de er bedre egnede til bestemte individer eller familier, så det kan betale sig at tænke dette igennem. Uanset hvilken retning du gerne vil overveje, er det en god idé at tale med en professionel, der kan analysere fordele og ulemper ved alle mulighederne.

Selvfølgelig vil dette kræve en vis indsats fra din side for at få det gjort, hvilket sandsynligvis er grunden til, at det er så nemt at udsætte. Men hvis skattesatserne skulle stige i vejret, og dine penge er i en Roth, har du ikke noget at bekymre dig om, fordi du ikke betaler noget for hævninger fra den konto, når du går på pension.

Hvis du føler dig stresset i disse udfordrende tider, og du leder efter noget, du kan kontrollere, er det her. Du kan tage skridt nu til at fremtidssikre din pensionsopsparing. Det er aldrig sjovt at betale skat, men at betale mindre, end du ellers ville have gjort, er en skattestrategi, du kan blive begejstret for.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.