For nylig modtog jeg en e-mail med titlen "tidlig pensionering" fra en kunde, der har arbejdet for det samme Fortune 500-firma i over 40 år. Han planlagde snart at gå på pension, men havde ikke skrevet noget. Deres tilbud:14 måneders løn plus sundhedsydelser for den periode, som førte ham til den dag, han blev berettiget til Medicare. Tal om en stor gevinst! Desværre er dette en anomali i førtidspensionspakker. De kommer ofte for tidligt og med for få nuller til at retfærdiggøre en egentlig pensionering.
Det er sandsynligt, at vi kun har set toppen af isbjerget, når det kommer til tidlige buyouts, da virksomheder, hvis salg er blevet skåret ned til næsten nul, kæmper for at finde måder at reducere omkostningerne på. Nedenfor finder du fem nødvendige trin, du skal tage, hvis du bliver tilbudt en tidlig exit.
Sidste gang, vi så betydelige runder af buyouts, var mellem 2007 og 2009. Den dag i dag støder jeg stadig på folk, der aldrig fandt en vej tilbage til deres karriere efter at have modtaget en udbetaling i det tidsrum. Dette er et godt tidspunkt til objektivt at vurdere, hvor arbejdsdygtig du er, hvis du er uden arbejde i 12-18-24 måneder.
Fra et økonomisk perspektiv skal du finde ud af, om du er i en "valgfri" stilling. En CFP-professionel kan hjælpe dig med at finde ud af, om du er økonomisk uafhængig, men hvis du leder efter en back-of-the -envelope måde at vurdere din nuværende position, overvej dette eksempel:
Dette bruger 4%-reglen, som på ingen måde er idiotsikker. Når det er sagt, hvis du er væsentligt under målet, skal du skære ned på dine udgifter eller betragte dig selv som en gratis agent. Arbejdet er endnu ikke valgfrit.
Ikke at have styr på dine månedlige udgifter er enten en luksus for dem, der tjener mere, end de bruger, eller en kritisk fejl for dem med forbrugsgæld. Når du drejer på kontakten eller skubber lysdæmperen fra arbejder til pensionist, er det ikke længere en mulighed. Du vil bemærke, at den primære driver og det første tal i ovenstående eksempel for at finde ud af, om du har penge nok til at gå på pension, er månedlige udgifter.
”Jeg betaler min ejendomsskat i juli, og jeg bruger selvfølgelig altid flere penge i ferien. Sidste år renoverede vi badeværelserne. Det tæller ikke, gør det?” — Det er et typisk svar, jeg får, når jeg starter udgiftssamtalen. Dette er en skræmmende opgave for de fleste, men det behøver det ikke at være.
Den enkleste måde, jeg har fundet på at komme frem til et præcist månedligt tal, er at tage alle debiteringer fra alle bankkonti over en periode på to år og dividere med 24. Hvis du har netbank, bør det i alt tage fem minutter. Og ja, badeværelsesrenoveringen tæller for denne øvelse. Der vil aldrig være et punkt i dit liv, hvor du ikke har større udgifter. Byg dem ind i dit budget. For dem, der hellere vil bruge teknologi til at håndtere denne opgave, vil onlineressourcer Personal Capital og YNAB (You Need a Budget) fungere.
Hvis du er under 65 og ikke har en sundhedsforsikring fra en anden kilde end din arbejdsgiver, så tænk dig om to gange, før du betragter dig selv som pensionist. Det virker måske ikke sådan, da du udskyder et par hundrede dollars om måneden for sundhedspræmier, men det er sandsynligt, at din arbejdsgiver betaler en betydelig del af din præmie. Når du går væk før 65, bliver du nødt til at finde en plan på egen hånd, og hvis du ikke allerede har shoppet rundt, vil du blive chokeret over præmien, selvrisikoen eller begge dele. Selvom COBRA anses for at være "dyrt", er det sandsynligvis din bedste mulighed. Denne udgift kommer ikke op i dine udgiftsapps, da det er et lønfradrag. Find ud af, hvad der er realistisk, og føj det til dit månedlige budget.
Da du underskrev dit sidste tilbudsbrev eller ansættelsesaftale, og der stod:"Vi vil tilbyde dig en bruttoårsløn på 100.000 USD," var det din indkomstplan. Pengene bliver sat ind et par gange om måneden, og du lever af din løn. Når du skifter side og lever som pensionist, har du ikke den indkomstordning. Jeg taler ofte med folk med rådgivere, der går på pension, og som ikke aner, hvor de vil trække deres penge fra. Måske er det derfor, ifølge Social Security Administration, betydeligt mere end 50 % af mennesker modtager deres ydelser før fuld pensionsalder.
Da social sikring blev vedtaget i 1935, var fuld pensionsalder 65. Femogfirs år senere tænker folk stadig på 65 som "normal pensionsalder." For at udvide dette tema er det almindeligt, at folk "tænder" deres sociale sikring, når de går på pension. Men så længe du har et redeæg, som du vil trække ned, når du går på pension, skal du afkoble disse beslutninger. Mellem din fulde pensionsalder og 70 år vil din socialsikringsindkomst stige med garanteret 8 % om året. Når du overvejer din indkomstplan, vil du have, at dine hurtigste avlere skal være de sidste spande, du trækker fra. Disse er normalt Social Security og Roth IRA'er.
Der er et meget populært direkte til forbrugeren herreskofirma kaldet Taft. To gange om året kommer deres sko til salg. I modsætning til normale forhandlere, der giver rabatter på sidste sæsons varer, der ikke solgte, er dette udsalg på alt. I bund og grund betyder det, at du kan købe det samme produkt tirsdag, som du gjorde i mandags, men betale 20 % mindre. På onsdag er de tilbage til fuld pris. Det samme gælder, når du trækker penge fra dine investeringer. Hvis din skattesats er lavere, fordi du ikke arbejder, betaler du mindre for at trække det samme beløb ud af en 401(k). Hvis din skattesats er høj, kan du være bedre stillet at trække fra en Roth IRA. At trække fra den rigtige konto på det rigtige tidspunkt kan ofte føre til sekscifrede forskelle i skat over længden af din pensionering.
At finde $20 i lommen på et par shorts, du lige har trukket ud af skabet, er spændende. At finde $5.000 på en pensionskonto, som du glemte eksisterede, burde være pinligt. Jeg beholder alle mine investeringer uden for min 401(k) og mine bankkonti hos én institution. Det er ikke, fordi jeg mener, at institutionen er den bedste til alt; det er fordi jeg gerne vil kunne logge ind ét sted for at se alt. Hvis mine investeringer ændres på én konto, kan jeg se indvirkningen på min samlede aktivallokering. Dette er endnu vigtigere, når du begynder at trække dine investeringer ned.
I 2016 mødtes jeg med en 88-årig, der havde 18 forskellige bankkonti. Det er ikke en tastefejl. Jeg har hørt mere ekstreme eksempler fra ejendomsadvokater. Hvis dette er dig, skaber du et mareridt for dine arvinger. Hvis du går på tværs af gaden og bliver ramt af isbilen, vil du have et checkhæfte til at flyve op af lommen, ikke en håndfuld penge, som dine modtagere skal bruge måneder eller år på at lede efter.
Du har lige nået Everest. Du har besluttet, at du har ressourcerne og lysten til at gå væk. Nu er det tid til at gå ned ad bjerget. De muskler og strategier, du brugte for at komme til toppen, er ikke de samme, som du vil bruge til at navigere sikkert i nedstigningen. Sagt anderledes, hvad der fik dig her, vil ikke bringe dig derhen. Jeg fortæller altid folk, at volumen bringer dig til det punkt, hvor du kan gå på pension. Mængde af besparelser. Tidsmængde. Afkastvolumen. Når du bruger dine penge, kræver det konsekvens, disciplin og planlægning.
Da jeg var 19, tvang min børnelæge mig endelig ud af sin praksis. Ind imellem aftaler, der målte spædbørns hovedstørrelse, havde han en 6-fods, 180-pund universitetsstuderende siddende på brandbilbordet. Jeg passer ikke længere ind i hans praksis eller hans ekspertise. Når du går på pension, er det muligt, at du er blevet den patient for din rådgiver. Overvej at bruge en, der er specialiseret i pensionsøkonomi.