Hvis du ser opsparing til pensionering som en kamp, ​​så kan Roth 401(k)-bidrag være dit hemmelige våben.

Hos vores firma oplever vi ofte, at vores kunder aldrig indså, at en Roth 401(k) var en komponent, de kunne inkludere i deres pensionsarsenal. Faktisk kan nogle investorer gå glip af et opsparingsmiddel, som kan gavne folk i forskellige skatteklasser.

Bidrag til traditionelle 401(k)s foretages på før skat, hvilket betyder, at disse bidrag trækkes fra din skattepligtige indkomst. Men når du begynder at trække pengene i pension, er pengene - plus eventuelle gevinster, de har tjent gennem årene - underlagt indkomstskat uanset din indkomstskattesats på det tidspunkt. Bidrag til Roth 401(k)s er på den anden side lavet med penge, du allerede har betalt skat af, men når du går for at foretage udbetalinger i pension, er de skattefrie.

Det er her, det kræver noget planlægning og arbejde med dine kvalificerede fagfolk for at hjælpe med at vurdere, hvor din skattesats kan være. Hvis du efter den analyse bestemmer, at din skattesats ville være den samme eller højere i fremtiden, så er du nødt til at spørge dig selv:"Hvorfor udskyder jeg skat af min indkomst og øger derefter dette beløb med renters rente kun for at betale det samme skattesats eller højere i fremtiden?”

Flere pensionsindkomst

Den mest almindelige tommelfingerregel er, at den gennemsnitlige person har brug for cirka 80 % af deres førtidspensionsindkomst for at opretholde den samme livsstil, efter at de går på pension. Men lad dit budget være din guide. Men uden at vide med sikkerhed, hvad dine skattesatser vil være i fremtiden, ser det ud til, at opsparing til pension i det mindste delvist bør ske efter skat.

En anekdote, der ofte bruges, når man forsøger at forstå dette koncept, er at forestille sig, at man er en landmand. Vil du foretrække at betale skat af det lille frø, du planter, eller af hele høsten af ​​din afgrøde? At spare til pension ved at bruge en Roth kunne være som at betale indkomstskat af dit frø, men at kunne høste hele din høst skattefrit.

En anden fordel ved Roth 401(k)-bidrag er, at den maksimale grænse er meget højere end med Roth IRA-bidrag. For dem under 50 år er det maksimale Roth IRA-bidrag $6.000; for de 50 og ældre er maks. $7.000. Sammenlign det med Roth 401(k)s, hvor det maksimale bidrag for dem under 50 er $19.500, og maksimum for dem på 50 og derover er $26.000.

En anden vigtig måde, hvorpå Roth IRA'er og Roth 401(k)s adskiller sig, involverer indkomstgrænserne for at kvalificere sig. Der er indkomstbegrænsninger for dem, der overvejer et Roth IRA-bidrag. Hvis du er single, begynder udfasningen af ​​bidrag for 2021 fra $125.000 til $140.000 i årlig indkomst. Hvis du er gift med indgivelse i fællesskab, begynder udfasningen ved $198.000 til $208.000. Men Roth 401(k)-bidrag har ingen indkomstbegrænsninger overhovedet. Så hvis du har en høj indkomst, kan en Roth 401(k) være dit hemmelige våben til besparelser efter skat.

Ser på tallene

Lad os se nærmere på tallene. I denne sammenligning vil vi se på Roth 401(k)-besparelser vs. traditionelle 401(k)-besparelser før skat. Lad os gøre nogle brede antagelser. I scenarie 1 antager vi, at du vil være i den samme skatteramme på 24 % før og efter pensionering, at du tjener et afkast på 7 % af dine investeringer, og du sparer 19.500 USD i de næste 30 år.

Det er vigtigt at bemærke i dette scenarie, at alle parametre er ens. Ved blot at vælge at spare til en Roth vs. traditionel 401(k), ville din efter skat-saldo på din Roth være $1.911.105, vs. $1.834.722 for den traditionelle 401(k). Det er 76.383 USD mere i lommen ved blot at markere et felt – ikke et dårligt afkast af din tidsinvestering.

Scenarie 2:Lad os nu se på de samme parametre, men lad os antage, at du vil være i en højere skattesats i pension. Til dette øger vi dit skatteniveau fra 24 % førtidspension til et skatteniveau på 32 % ved pensionering. Med en Roth 401(k) ender du med hele $2 54.733 mere i lommen efter skat end du ville have, hvis du investerede i en traditionel 401(k) - eller $1.911.105 millioner for en Roth vs. $1.656.372 for en traditionel 401(k). Hvad kunne du potentielt gøre med $254.733 i pension?

Lad os nu lægge den sidste ammunition i dit hemmelige våben. Roth-udlodninger i pension betragtes ikke som justeret bruttoindkomst, hvilket kan betyde at holde dine Medicare-præmier lavere. Dette skyldes, at dine Medicare-præmier bestemmes af din AGI, som ville være højere, hvis dine udlodninger kom fra et 401(k)-bidrag før skat i forhold til et Roth 401(k). Husk, at standard Medicare-præmier i 2021 er 148,50 USD pr. måned, men efterhånden som din AGI stiger, kan de stige til op til 504,90 USD pr. måned.

Så i din kamp for at spare nok til pension, skal du være sikker på, at du bruger alle våben i dit arsenal - især hvad der kunne være dit hemmelige våben:Roth 401(k)-bidrag.

Dan Dunkin bidrog til denne artikel.