Flere mennesker lever i slutningen af 80'erne, 90'erne og endda over 100. Men levetiden er ikke så stor, hvis du løber tør for penge.
For at undgå den risiko kan du købe en langtidsforsikring. Det er en særlig form for udskudt livrente, der sikrer, at du vil have en garanteret indkomst for evigt, selvom du lever til 100 år eller derover.
Livrenten afdækker den økonomiske risiko ved at leve et meget langt liv. Du kan tænke på det som det modsatte af livsforsikring.
Uafhængige eksperter siger, at det er værd at overveje. Skrivning i Financial Analysts Journal , hævdede Jason Scott fra Financial Engines, "For en typisk pensionist skaber det at allokere 10-15 procent af formuen til en livrente, udgiftsfordele, der kan sammenlignes med en tildeling til en øjeblikkelig livrente på 60 procent eller mere."
Livrenten - også kaldet en udskudt indkomstlivrente - kombinerer skatteudskydelse med en fremtidig indkomststrøm. I stedet for at betale noget med det samme, udskyder den betalinger til en fremtidig dato, som du vælger. De fleste købere vælger at begynde at modtage betalinger, når de fylder 80 år eller ældre.
Du ved det nøjagtige beløb for den månedlige livstidsindkomst, du vil modtage, og den nøjagtige dato, hvor den begynder. Du kan købe enten en enlig livrente eller en fælles livrente, som typisk dækker begge ægtefæller. Det er den mest effektive måde at beskytte mod at overleve dine aktiver i meget høj alder.
Tilgangens kraft skyldes to ting. For det første investerer forsikringsselskabet dine penge i mange år, hvilket gør det muligt at sammensætte dem, indtil du begynder at modtage indkomst. For det andet subsidierer købere, der ikke lever til en høj alder, faktisk dem, der gør det.
Jo længere du udsætter at modtage betalinger, og jo højere alder du begynder at tage dem, jo større er den månedlige udbetaling.
Livrenten giver en anderledes måde at planlægge pension på. Antag, at du går på pension som 65-årig. Du kan bruge en del af dine penge til at købe en livrente, der vil give en betydelig livstidsindkomst fra f.eks. 85. Så, med resten af dine pensionspenge, behøver du kun at oprette en indkomstplan, der får dig fra 65 til 85 i stedet for på ubestemt tid.
Du behøver ikke at håndtere usikkerheden ved at forsøge at få dine penge til at holde hele dit liv. Da du også ved, at du vil have en sikker livsindkomst senere, kan du føle dig mindre begrænset til at bruge penge i de tidlige år af din pensionering.
Du kan købe en livrente med skattepligtig opsparing eller inden for en IRA. Sidstnævnte kaldes en kvalificeret livrentekontrakt. En QLAC er en form for livrente, der er designet til at opfylde specifikke IRS-krav. Når de holdes i en IRA, er der en levetidsgrænse på $135.000 på indskud.
Livrenten kan købes med et engangsbeløb eller en række indskud. Det udstedende forsikringsselskab garanterer en livstidsindkomst, der begynder uanset hvilken alder du vælger, og starter senest 85 år.
Hvis du er gift, kan du og din ægtefælle hver især købe individuelle livrenter. Eller du kan købe en fælles udbetalingsversion, hvor betalinger er garanteret, så længe en af ægtefællerne lever.
Hvad sker der, hvis du dør, før du begynder at modtage betalinger eller først efter et par år, når det samlede beløb af modtagne betalinger er mindre end det oprindelige depositum? For at håndtere denne risiko tilbyder de fleste forsikringsselskaber en mulighed for tilbagebetaling af præmie, der garanterer, at dine modtagere vil modtage den oprindelige indskudspræmie.
Dette er en populær mulighed, men det reducerer udbetalingsbeløbet en smule sammenlignet med udbetalingsbeløbet uden tilbagebetalingsgarantien. Det kommer ned til personlige præferencer. Hvis du ikke har en ægtefælle eller nogen anden, du vil efterlade penge til, har du ikke brug for denne mulighed.
Her er tre scenarier fra juli 2021 for ikke-kvalificerede livrenter med lang levetid, hvilket betyder dem, der ikke er i en IRA (så de er ikke underlagt grænsen på $135.000):
Selvom disse betalinger typisk ikke justerer for inflation, tilbyder nogle livrenter med lang levetid mulighed for en COLA-rytter (leveomkostningsjustering), men der er en omkostning. En COLA vil enten have en væsentlig indvirkning på det præmiebeløb, der kræves for at finansiere dit ønskede indledende indkomstbetalingsbeløb, eller det vil sænke indkomstbetalingsbeløbet væsentligt med det samme præmieindskudsbeløb.
Den største ulempe ved livrenter med lang levetid er, at de ikke har nogen kontantværdi. Du opgiver kontrollen over dine penge til gengæld for en kontrakt, der giver livstidsindkomst. Og hvis du ikke vælger return-of-premium-funktionen, vil din præmiebetaling gå tabt, hvis du dør uventet, før du har modtaget dit depositum tilbage. Hvis du vælger denne mulighed, reduceres dine garanterede indkomstbetalinger noget, men hvis du dør, før dine månedlige indkomstbetalinger svarer til det fulde beløb af din annuitetskøbspris, vil din navngivne modtager modtage forskellen.
Flere oplysninger om livrenter med lang levetid, inklusive en video, er tilgængelig på www.annuityadvantage.com/annuity-type/deferred-income-longevity-annuities .