Roth IRA'er er et kraftfuldt spareværktøj. I modsætning til traditionelle IRA'er er Roth IRA'er sammensat af bidrag efter skat, hvilket betyder, at investorer kan foretage skattefrie hævninger ved pensionering. Som sådan er Roth IRA'er et populært investeringsmiddel for enkeltpersoner, der kan have et højere skatteniveau i pensionering.
Når du går på pension, skal du passe på nr. 1:dine skatter. Roth-dollars tilbyder enorm fleksibilitet og frihed til din samlede indkomstplan.
Traditionelt venter investorer med at trykke på deres Roth IRA, indtil de har opbrugt de fleste andre investeringsinstrumenter. Hvorfor? Fordi Roth IRA'er er fantastiske langsigtede, skattefrie sammensatte køretøjer. Når det er sagt, er der forskellige unikke strategier, som kyndige investorer kan bruge til at maksimere nytten af deres Roth-konti både før og under pensionering.
Inden du fortsætter med at læse, så tag fat i denne gratis arbejdsgang:Skal jeg bidrage til min Roth 401(k)?
De fleste eksperter anbefaler, at enkeltpersoner har en nødfond, der indeholder tre til seks måneders udgifter gemt væk på en opsparingskonto, før de begynder at investere. Unge mennesker kan også bruge Roth IRA'er som de facto opsparingskonti, mens de også kickstarter deres pensionsopsparing.
Fordi Roth IRA'er er sammensat af opsparing efter skat, kan unge investorer trække bidrag fra kontoen uden straf, hvilket gør det til et fantastisk opsparingsmiddel selv for investorer, der endnu ikke har en robust nødfond. Husk, at selvom du kan hæve bidrag skattefrit, kan du ikke hæve indtjening før 59½ uden en bøde på 10 %.
For 2021 kan du bidrage med op til $6.000 til en Roth IRA, og hvis du er 50 eller ældre, er grænsen $7.000. Der er dog indkomstgrænser for at kvalificere sig. Du skal tjene mindre end 125.000 USD, hvis du er enlig, eller 198.000 USD, hvis du er gift i fællesskab for at bidrage med det maksimale beløb.
En vigtig advarsel for dem, der laver en Backdoor Roth IRA, som er en måde at bidrage med penge til en Roth IRA, når du tjener for meget til at kvalificere sig:Disse bidrag vil stadig have en femårsregel, da de var konverteringer, ikke direkte bidrag. "Femårsreglen", vi refererer til her (der er teknisk set tre forskellige femårsregler med Roth IRA'er at være opmærksom på), bemærker, at hver konvertering har sin egen femårige periode. For eksempel, hvis du konverterede din traditionelle IRA til en Roth IRA i 2021, begyndte femårsperioden for disse konverterede aktiver den 1. januar 2021, og denne konvertering ville ikke være tilgængelig uden en straf før den 1. januar 2026 (fem. år senere).
Roth IRA'er kan også være en attraktiv investeringsmulighed for ejere af små virksomheder. I henhold til skattelettelser og jobloven kan virksomhedsejere tage fradrag for kvalificeret erhvervsindkomst (QBI) på deres personlige selvangivelse. Dette fradrag giver unikke muligheder for pensionsopsparing, da bidrag før skat kan blive beskattet med en højere sats, når de trækkes tilbage i pension.
På grund af dette fradrag giver det mening at investere i pensionskonti efter skat, såsom en Roth IRA, i stedet for udelukkende at investere i pensionskonti før skat, såsom 401(k)s eller traditionelle IRA'er. Virksomhedsejere kan også udføre Roth-konverteringer for at øge deres skattepligtige indkomst og fuldt ud udnytte dette fradrag.
Når du konverterer aktiver før skat (for eksempel traditionel IRA eller 401(k)) til en Roth, vil dette øge deres skattepligtige indkomst. Men med den stigende indkomst ville de nu have adgang til et større QBI skattefradrag. Bare sørg for at holde øje med dine indkomstniveauer, så du ikke fjerner QBI-fradraget helt!
En anden investeringsstrategi, der er værd at overveje, er at overføre midler fra skattepligtige mæglerkonti til Roth-konti. Dette ville blive brugt, hvis du ikke havde kontanter ved hånden til at finansiere en Roth IRA direkte i et givet år. Det er vigtigt at forblive bevidst om dine skattepligtige konti, når du overvejer langsigtet skatteplanlægning. At flytte flere midler ind i en Roth IRA, især tidligt, reducerer risikoen for ugunstige skattelovsændringer og øger aktivbeskyttelsen for pensionsfonde.
Du kan også bruge dine skattepligtige konti til at hjælpe med at betale skatteregningen på en større traditionel IRA til Roth IRA-konvertering, som er en fuldt skattepligtig begivenhed.
Hvis du går på tidligt pension, er der stor sandsynlighed for, at du står over for nogle unikke udfordringer, når det kommer til pensionsindkomst, sundhedsudgifter og meget mere. For eksempel skal mange førtidspensionister købe individuel sygeforsikring på markedet, hvis de endnu ikke er gamle nok til at kvalificere sig til Medicare.
Fordi Roth-udlodninger ikke tæller som indkomst i forbindelse med skattefradrag for sygeforsikringspræmier, kan førtidspensionister bruge Roth-udlodninger til at levere pengestrømme, mens de også drager fordel af lukrative skattefradrag på deres sygeforsikringspræmier. Denne tilgang kan spare pensionister for tusindvis af dollars på sundhedsudgifter - et område, hvor omkostningerne konstant er stigende.
Det Medicare-indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb, også kendt som IRMAA, er det beløb, du skal betale ud over din del B-præmie, hvis din indkomst overskrider visse tærskler.
IRMMA kan resultere i indkomst "klipper", hvor policeomkostningerne stiger dramatisk efter kun en lille stigning i din indkomst - så lidt som $1 kan øge din politik med så meget som $90 pr. måned. Brug af Roth-distributioner til at supplere dine andre indkomststrømme kan hjælpe med at holde dit samlede indkomstniveau lavere fra et sundhedspræmieperspektiv.
Roth IRA'er er et fantastisk investeringsmiddel, uanset din alder. Fordi de er sammensat af bidrag efter skat, tilbyder de unikke skattefordele, især for personer med høj indkomst, der forventer, at deres skattesats vil være endnu højere i pension end i dag. De er også et godt supplement til pensionskonti før skat, såsom traditionelle IRA'er og 401(k)'er, såvel som andre skattemæglerkonti.
Selvom du kan bruge din Roth IRA som en ligetil pensionskonto, er der nogle unikke strategier til at maksimere din Roth IRA's potentiale under visse omstændigheder. Afhængigt af din alder og økonomiske situation kan dette omfatte fordobling som opsparingskonto, sænkning af dine sygeforsikringspræmier før og under pensionering eller reduktion af din skattebyrde.