Træk $150.000 fra det beløb, du har sparet til pension. Det er et ret stort økonomisk hit, ikke? Det er, hvor meget en nyligt pensioneret 65-årig kvinde bør forvente at bruge på egne sundhedsrelaterede udgifter fremover.
Forestil dig nu, at du har en rabatkupon på 20 % til 25 %, som du kan bruge, når du betaler disse regninger. Denne kupon kunne teoretisk set skære 40.000 USD ned fra din forventede pensionssundhedsfane.
Det er, hvad en Health Savings Account (HSA) giver. Det giver dig mulighed for at lægge skattefrie penge til side til at betale for nuværende og fremtidige sundhedsudgifter. Men det er også mere end det på måder, der er særligt værdifulde for kvinder, fordi:
En Health Savings Account (HSA) er en særlig opsparingskonto, du opretter i en bank eller et mæglerhus. Du betaler ikke skat af de penge, du bidrager til kontoen, og du betaler ikke skat af de penge, du hæver, når du bruger dem til at betale for sundhedsudgifter.
Berettigelse til at bidrage til en HSA er baseret på den type sundhedspleje, du har. (Du skal være tilmeldt en sygesikringsplan med høj fradragsberettigelse.)
I modsætning til en fleksibel forbrugskonto (FSA) er der ingen deadline for at bruge pengene i din HSA. Du har også lov til at investere pengene, som du gør i en 401(k), så din saldo kan vokse - måske betydeligt - over tid. Efter en alder af 65 kan en HSA fungere som en hjælpe-IRA, hvor du kan hæve penge for hvad som helst og kun betale indkomstskat, hvis det ikke er for en kvalificeret lægeudgift.
>> MERE: 5 HSA-regler at kende
Ifølge nogle skøn skal kvinder spare 1,5 gange så meget som mænd for at være tilstrækkeligt forberedt på fremtiden. (Send venligst de duftende salte.)
Fordi vi lever længere og tjener mindre end mænd i løbet af vores liv, er det vigtigt både at spare mere op, når vi kan, men også at forhindre, at de pensionsinvesteringer, vi samler op, bliver opbrugt af høje medicinske udgifter. Her er, hvordan en HSA kan hjælpe.
Ligesom du har en 529,- at spare til et barns uddannelse, giver en HSA dig mulighed for at øremærke penge til at betale for sundhedspleje. En fleksibel forbrugskonto (FSA) gør det samme, men har et mere kortsigtet fokus.
Forskellene starter med, hvor meget IRS giver dig mulighed for at spare hvert år:
For 2021 er årlige FSA-bidrag for enkeltpersoner begrænset til $2.750, mod $3.600 for en HSA. For familier er FSA-bidrag begrænset til $5.500 mod $7.200 for en HSA. Hvis du er 55 eller ældre, kan du yde et ekstra bidrag på $1.000 i en HSA. Finanstilsynet har ingen indhentningsbestemmelser.
Alene HSA-indhentningsbidraget er utroligt værdifuldt, når du begynder at bevæge dig mod pensionering. Mellem 55 og 65 år kan du fylde din HSA med en ekstra $10.000 til $20.000.
En anden stor forskel mellem FSA'er og HSA'er:Du kan opbygge din HSA-balance over tid.
Mange HSA'er tillader kontohavere at investere pengene på kontoen, ligesom du ville gøre i en 401(k) eller en IRA - men bedre skattemæssigt. Dine bidrag er før skat (hvilket giver dig en øjeblikkelig indkomstskat), pengene beskattes ikke, mens de er på kontoen, og udbetalinger er skattefrie, hvis de bruges til kvalificerede lægeudgifter.
For eksempel, hvis du investerer kun 1.000 USD af din HSA-saldo og tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 7 %, vil du om 30 år have 7.612 USD, ifølge Fidelity. Og da kvalificerede hævninger er fuldstændig skattefrie, betaler du ikke en skilling til IRS, når du bruger pengene til at betale for din bioniske hofteprotese.
Da HSA'er ikke har nogen "sidste anvendelsesdato":Du kan lade pengene stå på kontoen i årtier og lade renters rente virke magi. Og i modsætning til 401(k)s og traditionelle IRA'er, behøver du ikke tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er), når du fylder 70 ½.
>> RELATERET: 6 typer IRA'er, som enhver kvinde har brug for at vide om
HM Heads Up: Eventuelle penge, du vil have til rådighed til lægeudgifter på kort sigt, bør ikke investeres i aktiemarkedet. Overvej at udskille en del af dine HSA-bidrag til at investere og lægge resten i konservative investeringer, så det ikke er underlagt aktiemarkedets kortsigtede luner.
Vil du lade pengene i din HSA akkumulere i et stykke tid? Er du bekymret for at bruge saldoen, før du virkelig har brug for pengene? Så længe du stadig har betalingsbevis, kan du til enhver tid indsætte dine kvitteringer for refusion for tidligere lægeudgifter - også noget, du betalte ud af lommen for år siden. Det er næsten som at have en skattefri pensionsautomat.
Denne funktion kan virkelig være nyttig, hvis du mangler kontanter (måske er din indkomst faldet), eller markedet er nede, og du vil lade dine investeringskonti komme sig i stedet for at udbetale.
Selvom mange udgifter går ned i pensionen, træder nogle nye i stedet. Hvis du har en begrænset indkomst, kan en HSA hjælpe dig med at dække disse ekstra omkostninger. Du har tilladelse til at bruge en HSA til at betale:
En anden praktisk funktion ved HSA er, at du ikke behøver bruge pengene til lægeudgifter. Der er selvfølgelig nogle konsekvenser ved at bryde "reglerne":Du mister nogle af de skattefrie frynsegoder og skal muligvis betale en bøde på 20 %, hvis du er under 65 år.
Men når du fylder 65, kan du bruge din HSA til ikke-medicinske udgifter uden at skulle betale 20% bøden for ikke-kvalificerede tilbagetrækninger. Du vil stadig blive beskattet, men det vil være ligesom at hæve penge fra en traditionel IRA eller 401(k), hvor du beskattes med din almindelige indkomstskattesats på tidspunktet for tilbagetrækningen.
Efterhånden som sundhedsomkostningerne fortsætter med at stige, bliver det endnu mere vigtigt at beskytte resten af din rigdom. Til lægebehandling vil du have, at din første linje af økonomisk forsvar skal være din HSA og ikke pengene i dine IRA'er og 401(k)s.
At have en pulje af penge øremærket til lægeudgifter kan skåne dine andre konti fra at tage et unødvendigt slag og hjælpe din pensionsopsparing til at holde længere.
Mere om HerMoney:
ABONNER:Boost din bundlinje og eje din fremtid. Abonner på HerMoney i dag gratis!