Hvis du ser frem til at blive 65 år, så du kan stole på Medicare - og ikke et job - til din sygeforsikring, har Suze Orman en hård påmindelse til dig.
"Medicare er ikke gratis."
Den privatøkonomiske guru skriver i sin blog, at det er noget, amerikanere skal begynde at tænke på, når de er årtier fra at gå på pension. Fordi hun siger, at Medicares egne omkostninger har en tendens til at "chokere og frustrere" folk, der aldrig så dem komme.
Får dig til at spekulere på, hvor afslappende pensionering vil være, ikke? Men når du først ved, hvor meget du skal spare, kan du begynde at arbejde på en plan - og Orman har nogle råd til at komme ud af problemet.
Hvor meget du ender med at betale for dækning afhænger af, hvilke Medicare-muligheder du vælger.
Den grundlæggende form for statslig sygesikring for seniorer er kendt som "original" eller "traditionel" Medicare. Begge navne henviser til Medicare Part A og B.
De fleste mennesker betaler ingen præmier for del A, som dækker hospitalsudgifter og nogle sundhedsydelser i hjemmet. Men du skal betale en månedlig præmie for del B, som hjælper med udgifterne til lægebesøg, eksamener, prøver og et par andre ting.
Orman påpeger, at en pensionist med en indkomst på mindre end $88.000 kan forvente at betale $148,50 om måneden for del B i år. Men det er ikke alt:Du står også over for selvrisiko, egenbetaling og medforsikring.
"Ifølge en regeringsrapport er den gennemsnitlige udgiftsomkostning for personer på mindst 65 år mere end 6.800 dollars," skriver Orman. "Og det er bare i dagens verden. Hvis du ikke går på pension i 5, 10 eller flere år, ved du godt, at omkostningerne vil være endnu højere."
Et andet problem er, at receptpligtig medicin ikke er omfattet af del A og B. Disse giver heller ikke syn, hørelse og tanddækning; Præsident Joe Biden håbede at afhjælpe disse udeladelser gennem et stort budgetforslag nu før kongressen, men han har nedskaleret sin Medicare-udvidelsesplan til kun at høre.
Mange mennesker vælger at betale for private tilføjelser eller alternativer, der er under Medicare-paraplyen.
Del D-planer, som i gennemsnit koster 31,47 USD om måneden i 2021, dækker receptpligtig medicin, mens supplerende planer kendt som Medigap kan hjælpe med høje omkostninger.
Nogle forbrugere beslutter sig for helt at droppe traditionel Medicare og vælge en privatdrevet Medicare Advantage Plan, også kendt som Part C.
Del C-tilmeldte står over for egne omkostninger på op til $7.550 i 2021 - men det er bedre end traditionel Medicare, som ikke har nogen grænse.
Uanset hvor tæt eller langt du er fra pensionering, siger Orman, at det er vigtigt at begynde at spare op med det samme. Læg 10 % af din løn – eller endnu bedre, 15 % – for du skal bruge masser af penge til Medicare.
"Jeg fortæller dig dette ikke for at deprimere dig eller skræmme dig, men snarere for at give dig mulighed for at planlægge forud for disse omkostninger," sagde hun i et nyligt blogindlæg. "Det bliver så meget bedre end at finde ud af, hvornår du går på pension og tilmelder dig Medicare."
Orman er en stor fan af at investere gennem en Roth IRA, fordi din vækst og kvalificerede udbetalinger er skattefrie.
"Du bliver så glad i pension, hvis du har en opsparing, som du kan bruge uden at skulle betale skat," siger hun.
De fleste banker og mæglerselskaber - både traditionelle og online - håndterer Roth IRA'er. Du kan endda åbne en gennem en automatiseret investeringstjeneste eller en robotrådgiver.
Du kan også prøve en populær app, der lader dig lægge din "reservepenge" til side i en investeringsportefølje. Et par dollars her og der kan virkelig stige over tid. Du kan tage dine resterende småpenge fra hverdagens indkøb og investere for din fremtid.
Ingen har nogensinde sagt, at det ville være nemt at spare op til en lykkelig og sund pension. Hvis det ville være en kamp at egern væk mindst 10 % af din indkomst, siger Orman, at du bliver nødt til at skrue ned for dine "ønsker", som hun kalder dem.
"Det, jeg ser, er, at mange husstande tillader, at deres udgifter vendes til at opfylde ønsker mere end behov," skrev Orman til AARP.
"Hver gang du overvejer et nyt køb - det være sig møbler, en mobiltelefon, en computer eller et ombygget badeværelse - spørg dig selv, om du kun betaler det, der er nødvendigt for at opfylde dette behov. Er en billigere mulighed tilgængelig?”
En måde at omsætte dette råd i praksis er ved at downloade en gratis browserudvidelse, der automatisk gennemsøger nettet efter bedre tilbud og kuponer, hver gang du handler online.
Eller du kigger måske efter nemme måder at trimme dine rutineomkostninger på, såsom dine bilforsikringsregninger. Da mange af os kører mindre under COVID-æraen, har forsikringsselskaberne uddelt rabatter. Hvis din ikke vil give dig en pause, skal du bare kigge efter en bedre politik.
Som Orman siger:"Lev under dine midler, men inden for dine behov."