Muligheder for en arbejdsgiversponsoreret plan, såsom en 401(k)
Hvis du har skiftet job eller gået på pension, har du muligvis stadig pensionsformue hos din tidligere arbejdsgiver. Du har fire muligheder for at tage kontrol over dine penge:Overfør til en Individual Retirement Account (IRA), lad dine penge blive, hvor de er, flyt dine aktiver til en ny arbejdsgivers plan eller udbetal.
Mulighed 1:Gå over til en IRA
Fordele:
- Du kan være berettiget til at drage fordel af en række investeringsmuligheder, herunder investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er), samt individuelle aktier, obligationer og andre produkter.
- Du kan fortsætte med at bidrage aktivt til din pensionsopsparing, og dine investeringer vil forblive skatteudskudte, indtil de trækkes tilbage, men overførsel kan have skattemæssige konsekvenser i sig selv.
- Konsolidering kan gøre det nemmere at spore dine aktiver og deres ydeevne, så du kan administrere en enkelt konto i stedet for flere 401(k)-planer.
- Med en IRA har du til enhver tid adgang til dine aktiver (skatter og bøder gælder).
Ulempe:
- Mens en IRA kan tilbyde en bred vifte af investeringsmuligheder, tilbyder den muligvis ikke de samme muligheder som en arbejdsgiverordning, såsom institutionelle aktieklasser, hvoraf nogle kun har omkostningsprocenter, der tilbydes på denne type konto.
- Med en IRA kan du ikke tage et lån mod dine aktiver.
- Der er begrænset beskyttelse mod kreditorer.
- Hvis du har en værdsat arbejdsgiveraktie i din tidligere plan og beslutter dig for at gå over i en IRA, kan der være skattemæssige konsekvenser.
- Der kræves minimumsfordelinger fra traditionelle IRA'er, der begynder i en alder af 72 (70 ½ hvis født før 30/6/1949). Hvis du glemmer at tage minimumsudlodningerne, kan det resultere i en 50 % IRS-bod på det beløb, der ikke uddeles efter behov.
- Afhængigt af planen og IRA'en samt investeringerne i dem, kan en IRA koste mere.
Mulighed 2:Lad dine penge blive, hvor de er
Fordele:
- Hvis du efterlader dine penge i din gamle medarbejderplan (hvis det er tilladt), giver det mulighed for fortsat skatteudskudt vækstpotentiale.
- Nogle 401(k)-ordninger giver dig adgang til institutionelle aktieklasser, som kan koste mindre end andre alternativer, uden for en kvalificeret pensionsordning.
- Hvis du efterlader pengene inden for en virksomhedspensionsordning og i sidste ende forlader virksomheden efter alderen 55, vil du have straffri adgang til disse midler med det samme, i stedet for at vente til en alder af 59 ½ for en IRA.
- Planaktiver har generelt beskyttelse mod kreditorer i henhold til føderal lovgivning.
Ulempe:
- Når du forlader din arbejdsgiver, afhængigt af planen, har du muligvis ikke længere tilladelse til at yde yderligere bidrag til denne plan eller få lov til at tage lån fra planen.
- Nogle arbejdsgivere kan opkræve højere plangebyrer, hvis du ikke er aktiv medarbejder.
- Din tidligere arbejdsgiver tillader muligvis ikke, at du forbliver i din tidligere plan.
Mulighed 3:Flyt dine aktiver til din nye arbejdsgivers plan
Fordele:
- Afhængigt af dens investeringsmuligheder og funktioner, kan din nye arbejdsgivers plan tilbyde reducerede gebyrer og omkostninger samt forskellige aktieklasser med kun planens udgiftsforhold.
- Du kan fortsat bidrage aktivt til din pensionsopsparing.
- Afhængigt af planen kan du muligvis optage et lån mod dine akkumulerede pensionsaktiver.
- Hvis du efterlader pengene inden for en virksomhedspensionsordning og i sidste ende forlader virksomheden efter alderen 55, vil du have straffri adgang til disse midler med det samme, i stedet for at vente til en alder af 59 ½ for en IRA.
- Hvis du planlægger at arbejde efter 72 år (70 ½ hvis født før 30/6/1949), kan du muligvis udsætte de påkrævede minimumsudlodninger.
Ulempe:
- Der kan være forskelle i planens investeringsgebyrer, investeringsvalg og administrative gebyrer (såsom registrering) end din nuværende plan.
- Der kan være en venteperiode, før du får lov til at overføre dine gamle planaktiver til en ny plan.
Mulighed 4:Udbetaling
Fordele:
- Fordelen ved denne mulighed er den umiddelbare adgang til kontanter til brug for store udgifter, såsom en stor kreditkortgæld eller andre prioriteter.
Ulempe:
- At udbetale før 59 ½ år fra din pensionsordning tæller som en tidlig fordeling. Det betyder, at der kan være skatter og en bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning.
- Du vil være underlagt et obligatorisk tilbageholdelsesgebyr på 20 % for føderale indkomstskatter og muligvis mere for statslige indkomstskatter afhængigt af, hvor du bor.
- Investorer, der overvejer at tage en kontant udlodning af virksomhedens aktier, bør være opmærksomme på IRS-reglerne, der kan give dem mulighed for at udskyde betaling af skat af værdistigningen. Dette omtales typisk som "netto urealiserede værdistigning." Lær mere om denne strategi.
Er du klar til at tage kontrol over din gamle arbejdsgiverpensionsordning med en Rollover IRA-konto?
Åbn en konto
Vil du vide mere?
Vores interaktive rollover-værktøj kan hjælpe dig med at evaluere dine muligheder, så du kan træffe en informeret beslutning. Du kan også ringe på 800-387-2331 for at tale med en repræsentant, som vil hjælpe dig med at forstå dine valg og guide dig gennem processen.
