For dem, der har Medicare Part A og B, kan det være svært at betale mange af de ekstra udgiftsudgifter, såsom egenbetalinger, medforsikring og selvrisiko. Det er derfor, en Medicare Supplement-forsikring kan være nyttig.
Medicare Supplerende forsikring, også kendt som Medigap, dækning er en form for supplerende dækning til hvad Medicare dækker.
Hvis en Medicare-deltager dog har udgifter, der ikke er dækket i første omgang af Medicare (såsom ikke-essentiel kosmetisk kirurgi), vil deres Medicare Supplement-politik generelt ikke betale for samforsikringen eller selvrisikoen.
Som en generel regel dækker Medigap-forsikringer heller ikke frihedsberøvelse eller langvarig plejehjem eller hjemmepleje.
Loven garanterer tilgængeligheden af Medigap-politikker for alle nye Medicare-tilmeldte uden nogen lægeundersøgelse, hvis nogen tilmelder sig Medicare Supplement inden for seks måneder efter deres 65-års fødselsdag.
På det tidspunkt kan individet ikke nægtes en Medicare Supplement-politik eller blive opkrævet mere for Medigap på grund af deres helbred.
Kongressen etablerede føderale standarder for Medicare Supplement-politikker i 1990. Som en del af Omnibus Budget Reconciliation Act krævede Kongressen, at National Association of Insurance Commissioners behandlede emnet Medicare-tillægsforsikringer.
Specifikt var denne gruppes opgave at udvikle en standardiseret model Medicare tillægsforsikring, der ville give visse "kerne" fordele plus så mange som ni andre policer.
Disse modelpolitikker kunne derefter vedtages af staterne som prototypepolitikker, som deres forsikringsselskaber kan tilbyde som Medicare-tillægsforsikringer. Hensigten med denne lov vedrørende Medigap var at reducere antallet af Medicare Supplement-politikker, der udbydes til salg.
Det var også beregnet til at hjælpe forbrugere med at forstå og sammenligne Medicare Supplement forsikringspolicer og derved hjælpe dem med at træffe informerede købsbeslutninger ved:
Medicare Supplement eller Medigap-forsikring er specifikt designet til at supplere Medicares fordele, og det er reguleret af føderal og statslig lovgivning. Medicare-tillægsforsikringer skal tydeligt identificeres som Medicare-tillægsforsikringer og skal give specifikke fordele, der hjælper med at udfylde hullerne i Medicare-dækningen – dermed navnet Medigap.
Andre former for forsikring kan hjælpe med udgifter til sundhedspleje uden for lommen, men de kvalificerer ikke som Medicare-tillæg eller Medigap-forsikringsordninger. I modsætning til nogle typer sundhedsdækning, der begrænser, hvor og fra hvem pleje kan modtages, betaler Medigap-forsikringer de samme supplerende ydelser - uanset hvilken sundhedsudbyder, der er valgt. Hvis Medicare betaler for en service, uanset hvor den leveres, skal standard Medicare-tillægget eller Medigap-politikken betale sin regelmæssige del af fordelene.
Selvom fordelene er identiske for alle Medicare-tillægsforsikringsordninger af samme type, kan præmierne variere meget fra et Medigap-forsikringsselskab til et andet og fra område til område.
I mange år var der 10 standardiserede Medicare-tilskudsplaner. Disse planer blev kaldt Medicare-tillægspolitikker A til J, hvor Plan A er de mest basale Medigap-kernefordele, og Plan J er den mest omfattende plan. For nylig er der dog tilføjet yderligere Medicare-tillægsplaner.
Disse standard Medigap-politikker kan hjælpe med at betale nogle af omkostningerne i den oprindelige Medicare-plan. Hvis en deltager er i en Medicare Advantage Plan eller Medicare Part C, behøver de ikke en Medicare-tillægspolitik.
Før juni 2010 tilbød hver standard Medicare-tillægsplan, mærket A til N, et andet sæt fordele, udfyldte forskellige "huller" i Medicare-dækningen og varierede i pris. Nogle forsikringsselskaber tilbød en "høj selvrisikomulighed" på Medicare-tillægsplan F. Flere af planerne er blevet udfaset og erstattet af andre bogstaver. De nuværende planer er:
For det meste er det grundlæggende vedrørende Medicare-tilskudspolitikker forblevet det samme. Men med ændringerne i juni 2010 er nogle af standard Medicare-tilskudsplanerne blevet elimineret, og nye Medicare-tillægsplaner er blevet introduceret.
Hver Medicare-tillægspolitik skal dække visse grundlæggende ydelser. Disse grundlæggende fordele er som følger:
For Medicare Part A-dækning:
Det bedste tidspunkt for en person at købe en Medicare Supplement-plan er under den åbne tilmeldingsperiode. Dette er perioden på seks måneder fra den dato, hvor en person første gang er tilmeldt Medicare Part B, og deres alder er 65 år eller derover.
Det er i denne tid med åben tilmelding, at en person ikke kan afvises af Medicare Supplement-forsikringsselskabet på grund af allerede eksisterende forhold. Individet kan heller ikke blive opkrævet et højere præmiebeløb på grund af dårligt helbred, hvis de køber en police i denne åbne tilmeldingsperiode.
Men når den åbne tilmeldingsperiode er overstået, er den enkelte muligvis ikke i stand til at købe den politik, de ønsker, på grund af visse allerede eksisterende forhold. Derfor, hvis en person med allerede eksisterende helbredstilstande vente til efter den åbne tilmeldingsperiode er overstået, før de tilmelder sig en plan, så kan de have et meget mere begrænset valg med hensyn til hvilke planer – hvis nogen – de kan kvalificere sig til.
Hvis en person ikke er fyldt 65, men har Medicare Part B, begynder deres 6-måneders åbne tilmeldingsperiode med, at de bliver 65. (Bemærk, at der er nogle stater, der kræver mindst en begrænset tid til åben tilmelding i Medicare-tillæg til Medicare-deltagere, der er under 65 år).
Der er nogle tilfælde, hvor en person kan få en Medicare Supplement-politik efter deres normale åbne tilmeldingsperiode slutter. I sådanne tilfælde kan Medicare Supplement-forsikringsselskabet ikke nægte den individuelle dækning eller endda ændre præmiebeløbet på grund af nuværende eller tidligere helbredsproblemer.
Nogle eksempler, hvor dette kan ske, omfatter:
Derudover, hvis en person er ny hos Medicare, da de oprindeligt tilslutter sig en Medicare Advantage-plan, så kunne de være i stand til at vælge enhver Medicare Supplement-plan, som de ønsker – forudsat at Medigap-virksomheden tilbyder dem til salg.
Hvis individet allerede havde en Medicare Supplement-politik før det tidspunkt, hvor han tiltrådte den administrerede plejeplan, kunne de få lov til at få den samme plan tilbage igen. Hvis deres tidligere plan ikke er tilgængelig, vil den enkelte være garanteret retten til at købe Medicare Supplement plan A, B, C eller F fra ethvert Medicare Supplement forsikringsselskab, der tilbyder disse planer i deres stat.
Inden en person tilmelder sig en Medicare Supplement-politik, bør en person afgøre, om den ønskede plan udelukker eller begrænser dækning for eventuelle allerede eksisterende forhold, efter den åbne tilmeldingsperiode slutter.
I modsætning til hvad nogle tror, sælges eller serviceres Medicare Supplement-politikker ikke af regeringen - selvom statens forsikringsafdelinger skal godkende de standardiserede Medigap-planer, der sælges i deres stater. Det er vigtigt at bemærke, at denne godkendelse kun betyder, at forsikringsselskabet og policen opfylder kravene i statsloven.Med andre ord bør godkendelse fra en statsforsikringsafdeling ikke forveksles med en godkendelse af politikken. Når en Medicare Supplement-politik er solgt, skal forsikringsselskabet levere policen til den forsikrede inden for 30 dage.
En af de vigtigste beslutninger, du skal træffe, når du køber en Medigap-plan, er at beslutte, hvilken af politikkerne der vil fungere bedst for dig. Der er flere nøglekategorier, som du skal gennemgå for at sikre, at du får den bedste supplerende plan for at opfylde dine sundhedsbehov.
Den første faktor, du bør se på, er dit helbred. Hovedformålet med Medigap-planen er at sikre, at du får den sundhedspleje, du har brug for, uden at være ansvarlig for de enorme hospitalsregninger. Hvis du har et fremragende helbred med få allerede eksisterende forhold, så kan du overveje at købe en af de mindre Medigap-planer, der efterlader flere huller i dækningen. På den side, hvis du er i dårligt helbred med mange alvorlige helbredskomplikationer, så bliver du nødt til at købe en mere omfattende plan, som en Plan F, der udfylder alle de huller, som Medicare har efterladt. Det er afgørende, at hvis du er ved dårligt helbred, at du får sat dig op på en omfattende plan, mens du er i den indledende tilmeldingsperiode. Du vil muligvis ikke være i stand til at kvalificere dig til en overkommelig pris senere, når du skal igennem en lægeundersøgelse.
En anden faktor, du bør overveje, når du leder efter dækning, er din økonomi. Medigap-planer er en glimrende måde at beskytte din opsparingskonto mod at blive drænet af dyre hospitalsregninger, men det betyder ikke, at du skal strække dit budget for at købe en af disse supplerende planer. Det er vigtigt, at du køber en plan, der passer til dit budget uden at efterlade dig småpenge i slutningen af hver måned. Alle ville foretrække at have en Medigap Plan F, som udfylder alle hullerne, men det vil også være de dyreste politikker. Hvis du ser på din økonomi og beslutter dig for, at du ikke har pengene til den omfattende dækning, så bør du købe en mindre police, som en Plan A.
For den sidste kategori skal du forudsige fremtiden. Du skal ikke kun se på dit nuværende helbred, men du bør også tage et kvalificeret gæt om eventuelle sundhedsproblemer, som du vil støde på i fremtiden. At tage familiehistorie i betragtning og eventuelle tidligere medicinske problemer, der kunne dukke op igen, er din bedste indikator for fremtidige problemer. Hvis din familie har en tendens til at få hjerteanfald senere i livet, skal du sikre dig, at du har den ekstra dækning, som du har brug for.
Medicare Supplement præmier kan vurderes på et par forskellige måder. Med en opnået aldersvurdering kan den præmie, som de forsikrede skylder, stige, efterhånden som de bliver ældre. Derfor, hvis den enkelte køber policen, når de er 65 år, betaler de et præmiebeløb, som forsikringsselskabet opkræver for 65-årige forsikrede. Derefter, når den forsikrede fylder 66 år, betaler de det præmiebeløb, der opkræves til 66-årige, og så videre.
Hvis en Medicare Supplement-politik er udstedt vurderet, vil den forsikrede betale det samme beløb gennem tiden, uanset deres stigende alder. For eksempel, hvis den forsikrede er 65 år gammel, når de køber policen, betaler de altid den samme sats, som opkræves til 65-årige forsikringstagere hos det pågældende Medicare Supplement-forsikringsselskab.
Uanset om en forsikret betaler præmier baseret på opnået alder eller udstedelsesalder, vil alle præmier typisk stige hvert år på grund af inflation. Der er dog andre faktorer, der kan påvirke størrelsen af præmien, som en forsikret betaler. Nogle af disse faktorer inkluderer, hvorvidt den forsikrede ryger eller ej, samt mulige rabatter til ægtepar.
Med hensyn til at hæve satserne fra deres gadetakst - den sats, der opkræves på den oprindelige købsdato - kan Medigap-forsikringsselskaber hæve deres satser på forskellige måder. For eksempel kunne en virksomhed i nået alder hæve satserne på tværs af linjen, mens udstedelsesalderen kunne hæve satserne for hvert "bånd" samtidigt.
Under alle omstændigheder skyldes de fleste af de præmiestigninger, der forekommer, i høj grad stigningen i omkostningerne til selvrisiko og medforsikring på grund af høj inflation i sundhedsudgifterne på landsplan.Medicare Supplement-politikker er designet således, at folk ikke har brug for anden lignende dækning. Faktisk er det ikke engang lovligt for forsikringsselskaber bevidst at sælge en anden Medicare Supplement-politik til nogen – også selvom dækningen kun overlapper en dag. Praksis med at sælge mere end én police til en person er kendt som stabling.
Det er også ulovligt at sælge en Medicare Supplement-plan, hvis de allerede er i en Medicare Advantage-plan. Derfor blev en Medicare Supplement erstatningsformular udviklet til brug, hvis en person vælger at erstatte en eksisterende Medicare Supplement-politik med en anden plan.
Udskiftning af en Medicare Supplement-politik er ikke ulovlig, hvis fordelene ved den nye plan vil være bedre, eller hvis præmien på den nye politik vil være lig med eller mindre end den nuværende plan. Det er også tilladt, hvis den nye politik vil indeholde færre ydelser sammen med mindre skyldig præmie. Under alle omstændigheder skal en person være sikker på at have en god grund til at skifte fra en Medigap-plan til en anden. Og det giver også mening, at en person ikke bør beholde en utilstrækkelig Medigap-plan, bare fordi de har ejet den i en lang periode.
Uanset årsagen skal alle ansøgere underskrive en meddelelse, der angiver, at de er opmærksomme på forskellene i erstatningstransaktionen. Medicare Supplement erstatningsformularen tjener til at forklare årsagen til policeudskiftningen.
Der er nogle situationer, der vil give dig mulighed for at være berettiget til en yderligere åben tilmeldingsperiode med garanteret udstedelse. Det er vigtigt for dig at være opmærksom på disse situationer. En almindelig omstændighed er, hvis du mister dækningen, fordi din arbejdsgiver holder op med at tilbyde Medicare-dækning, eller hvis du flytter ud af et Medicare Advantage-serviceområde. Nogle af de andre måder, som giver dig mulighed for at komme ind i åben tilmelding, er, hvis din Medicare Advantage-plan er afbrudt, eller hvis du har en Medigap-plan, men du blev vildledt af forsikringsselskabet.
Hvis du beslutter dig for, at du vil skifte Medigap-politikker, kan du stadig beholde din gamle plan i op til 30 dage for at beslutte, om den nye vil give dig den ekstra beskyttelse, du har brug for. Dette kaldes "frit-look"-perioden. Når du ansøger om det nye abonnement, skal du underskrive en formular, der angiver, at du vil annullere den gamle police, inden frit-look-perioden er udløbet, eller du vil annullere den nye police, hvis du ikke gør det. kan lide det. I denne periode skal du betale præmierne for begge planer.
Når du søger en Medicare Supplerende forsikringsplan, er det ofte bedst at arbejde med et firma eller et agentur, der har adgang til mere end blot et forsikringsselskab. På denne måde kan du få flere forskellige tilbud for at afgøre, hvilken der passer bedst til dit budget. Derved kan vi hjælpe.
Vi samarbejder med mange af de bedste Medicare Supplement-forsikringsselskaber på markedet i dag, og vi kan skaffe dig al den vigtige information, du har brug for hurtigt, nemt og bekvemt – alt sammen fra din hjemmecomputer. Hvis du er klar til at begynde processen, skal du blot bruge formularen på denne side.
Hvis du har yderligere spørgsmål vedrørende Medicare Supplement dækning, er du velkommen til at kontakte os direkte. Vores eksperter hjælper gerne med at lede dig gennem enhver information, du måtte have brug for. Vi kan kontaktes på telefon, gratis, ved at ringe til 888-229-7522.
Vi forstår, at shopping efter Medicare Supplerende forsikring nogle gange kan virke overvældende - så vi ønsker at sikre, at du har alle de detaljer, du har brug for, før du træffer en beslutning. Kontakt os i dag – vi er her for at hjælpe.