For de uindviede er medicare en alfabetsuppe af dele og planer. Vil du have din grundlæggende Medicare-del A og B-med en klat af Del D og en medigap-siderækkefølge af Plan G, eller gå efter en alt-i-en Medicare Advantage-plan i stedet for?
Som om disse valg ikke er kryptiske og forvirrende nok, takket være Medicares byzantinske regler og drakoniske sanktioner, kan de beslutninger, som nytilkomne træffer tidligt, herunder når de først tilmelder sig programmet, have varige effekter i form af højere præmier eller dækning restriktioner hen ad vejen.
"Folk er nødt til at træffe nogle af de mest konsekvensbeslutninger om Medicare, lige når de ved mindst om Medicare," siger David Lipschutz, associeret direktør ved Center for Medicare Advocacy.
Kast ind med en pandemi, en kæmpende økonomi og nogle store ændringer af programmet i 2020, og selv erfarne Medicare-modtagere har masser at tygge på. Priserne for 2021 er endnu ikke offentliggjort, men i løbet af sommeren opfordrede republikanerne til at fryse 2021-præmier på 2020-niveauer i deres økonomiske stimulusregning. Frysningen er ikke noget gratis; modtagere skal tilbagebetale ethvert underskud fra præmiefrysningen med månedlige tillæg på gennemsnitligt 3 USD.
Social sikrings årlige leveomkostningsjusteringer (eller manglen på dem) er en anden brik i premium-puslespillet. Nogle modtagere, men ikke alle, er beskyttet mod stigende Medicare-præmier i år, hvor COLA'er, som Kiplingers prognoser på 1,2% for 2021, er for magre til at holde trit med stigende præmier.
De pågældende præmier er for Medicare Part B, som betaler for lægeydelser, diagnostiske tests, fysioterapi og anden ambulant behandling. Standard del B månedlige præmie forventes at stige til $148,50 i 2021, op fra $144,60 i år. Denne basispræmie stiger gradvist afhængigt af indkomsten på grund af Medicare-tillæg, også kendt som indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb. Satser og indkomstgrænser for del B er fastsat af den føderale regering og annonceres typisk mod slutningen af året for det følgende år.
Del B er sammen med del A, der dækker indlæggelse på et hospital eller en kvalificeret sygeplejefacilitet, kødet og kartoflerne af Medicare-dækning. De fleste mennesker betaler ikke en del A-præmie, fordi de har finansieret den gennem lønsumsafgifter i løbet af deres arbejdsår.
De to dele tilsammen lyder omfattende, men efterlader faktisk gabende huller i dækningen, med receptpligtig medicin, høreapparater og rutinemæssig tandpleje, syns- og fodpleje ikke inkluderet. Hvad mere er, når del B starter, betaler den kun for 80 % af de medicinske omkostninger, så du skal bære de resterende 20 %, og det er efter eventuelle selvbetalinger og selvrisiko. Del A betaler kun for alle hospitalsomkostninger i de første 60 dage, og det er efter en fradragsberettiget $1.408. "Hvis du har katastrofale behov, kan det blive meget dyrt," siger Jim Blankenship, forfatter til A Medicare Owner's Manual:Your Guide to Medicare Benefits (uafhængigt offentliggjort, $12,88) og en certificeret finansiel planlægger i New Berlin, Illinois.
Begunstigede kan tilstoppe dækningshuller og begrænse egne omkostninger med en medigap-plan eller opgive traditionel Medicare for en alt-i-en Medicare Advantage-plan. Medigap-planer falder ind under den traditionelle Medicare-paraply, der lader dig gå til enhver læge eller hospital, der accepterer Medicare. Advantage-planer, der administreres af private forsikringsselskaber i stedet for den føderale regering, fungerer som administreret pleje med faste netværk af udbydere og hospitaler. Patienter betaler mere for pleje uden for netværket og har muligvis brug for henvisninger til en specialist.
Som et resultat heraf har Advantage-planer, også kendt som Medicare Part C, generelt lavere præmier og højere egenudgifter end medigap-politikker, mens de tilbyder one-stop shopping. Advantage-forsikringsselskaber administrerer ikke kun del A og B, der dækker de samme fordele som traditionel Medicare, inklusive alle eksisterende forhold, men kan også tilbyde ekstramateriale, som medigap-planer ikke gør - som rutinemæssig tand- og synspleje eller dækning af receptpligtig medicin. Udvalget af tilbud, præmier, egenbetalinger og selvrisiko kan gøre Advantage-planer svære at sammenligne, så brug de samlede udgiftsomkostninger som udgangspunkt og bekræft, at dine læger deltager i planens netværk.
Men afvejningen for one-stop shopping kan være kvaliteten af pleje eller endda adgang til det. "Folk med kroniske lidelser har en tendens til uforholdsmæssigt at afmelde Medicare Advantage" på grund af begrænsede valg inden for et netværk og de høje omkostninger ved at gå udenfor det, siger Lipschutz. Forskningen, siger han, viser, at "folk typisk klarer sig bedre i traditionel Medicare."
Til det har du brug for medigap, som er en Medicare-tilskudsplan. Der er i øjeblikket omkring 10 typer medigap-planer, der hver begynder med et bogstav. Den bogførte plan, du vælger, bestemmer omfanget af dækning for egne omkostninger i del A og B. Selvom de tilbydes gennem private forsikringsselskaber, er medigap-forsikringer standardiserede, så dækningen er identisk for alle planer med det samme bogstav, hvilket gør et æble- til æble sammenligning af priser let. Medigap er også bærbar og et bedre valg for snefugle end en Advantage-plan med et lægenetværk begrænset til én lokalitet.
Den mest omfattende og populære medigap-dækning er Plan F. Den betaler alle egenbetalingsomkostninger, inklusive del B-fradrag, men fra og med i år er Plan F og enhver anden selvrisiko-betalende plan, som Plan C, begrænset til nye Medicare-tilmeldte.
Eksisterende tilmeldte og "folk, der havde disse planer, kan fortsætte med at få dem, men jeg forventer, at de vil blive prissat, efterhånden som antallet af deltagere falder, og præmierne stiger," siger Blankenship.
En tæt erstatning for Plan F, Plan G dækker alt undtagen Medicare Part B-fradraget, som i 2020 var $198. Månedlige præmier for Plan G i 2020 varierer mellem $90 og $170, afhængigt af din alder og stat, ifølge MedicareFAQ, et forsikringsagentur, der sælger supplerende Medicare-planer.
Eksisterende forhold er dækket, og der kræves ingen garanti for en medigap-plan, når modtagere tilmelder sig inden for seks måneder efter tilmelding til Medicare Part B. Men at vælge en anden medigap-plan eller skifte fra en Advantage- til en medigap-plan senere kan kræve medicinsk garanti, især hvis du vælger mere generøs dækning. På det tidspunkt kan medigap-forsikringsselskabet opkræve mere for policen og pålægge en venteperiode, før de dækker udgifter til sundhedspleje. Der er ingen garanti for Medicare Advantage-planer.
Hvis du går med medigap, rådgiver Blankenship, "vælg den plan, der har mest dækning til dine behov tidligere i processen, fordi det er nemmere at rykke ned i dækning end at rykke op."
Medicares receptpligtige lægemiddeldækning er kendt som Del D. Hvis du vælger en medigap-plan eller en Advantage-plan, der ikke har nogen lægemiddeldækning, skal du også købe en selvstændig Part D-plan til dækning af medicin. Den gennemsnitlige grundpræmie i 2021 vil være $30,50. Som med del B stiger præmien med indkomsten.
Uanset om du får dækning af receptpligtig medicin gennem en Advantage- eller selvstændig plan, har del D to faser:indledende og katastrofal, hver med forskellige tærskler, der skal overholdes, før medicin er dækket. "Reglerne og kravene er de samme, uanset om du kigger på Medicare Advantage eller selvstændige planer," siger Juliette Cubanski, vicedirektør for Program on Medicare Policy for Kaiser Family Foundation.
Mellem disse to faser er der et hul i midten - det berømte donuthul. At falde i doughnut-hullet plejede at være en form for receptpligtig medicin skærsilden, hvor modtagerne betalte hele regningen for medicin, indtil den katastrofale fase af Del D bød på en vis frelse. Dette hul er dog blevet udfyldt støt i løbet af de sidste mange år, så fra 2020 er omkostningsbyrden for modtagerne lettere.
Ved at bruge 2021-numre kan du se, hvordan del D fungerer. Formularer og indledende fradrag, som Medicare begrænser til $445, varierer med hvert forsikringsselskabs plan. Når du køber planer, skal du sørge for, at "deres formular indeholder din medicin," siger Blankenship. "Så se på omkostningerne."
Selvrisiko kan være mindre end loftet eller ikke-eksisterende. Nogle planer vil også dække lavprismedicin med det samme, mens egenbetalingen forbliver på plads for mærkevaremedicin. Når den oprindelige selvrisiko er opfyldt, betaler du enten en selvbetaling eller en procentdel af omkostningerne. Mange forsikringsselskaber binder også omkostningerne til en dækning, der er mere generøs for generiske lægemidler og mærkevarelægemidler med faste priser, som forsikringsselskabet har forhandlet.
Den første fase slutter, når en plans samlede udbetalinger rammer den oprindelige dækningsgrænse – 4.130 USD i 2021. På det tidspunkt er du i donuthullet, men det er et sødere sted end før, hvor modtagerne kun betaler 25 % af planens forhandlede priser for generiske lægemidler og mærkenavne i stedet for 100 %. Farmaceutiske virksomheder spiser 70 % af omkostningerne, mens forsikringsselskaber betaler de resterende 5 %.
Du kommer ud af doughnut-hullet og ind i den katastrofale fase, når dine samlede udgiftsomkostninger rammer $6.550, den maksimale udgiftsgrænse for modtagere i 2021, hvilket er $200 højere end 2020's loft. Enhver selvrisiko, der betales i den indledende fase, tæller med i det årlige maksimum, ligesom de 25 %, du bidrog med, mens du var i donuthullet, og de 70 %, som medicinalfirmaer betalte på dine vegne.
Under katastrofal dækning henter du fanen for, hvad der er størst:5 % af detailprisen for dine lægemidler eller 9,20 USD for mærkevaremedicin og 3,70 USD for generiske lægemidler.
En af de dyreste Medicare-fælder at falde i mangler din indledende tilmeldingsfrist, og det er nemt at gøre. Efter at have fået at vide, at det er bedre at udsætte krav om social sikring, indser de fleste amerikanere ikke, at det omvendte er tilfældet for Medicare, hvor du bliver straffet, hvis du i en alder af 65 ikke har kvalificerende sundhedsdækning og ikke tilmelder dig tid.
Hvis du allerede gør krav på socialsikringsydelser ved den alder, bliver du automatisk tilmeldt Medicare del A og B. Fælden fanger hovedsageligt dem, der ikke tager social sikring, hvilket er mere og mere almindeligt, da den fulde pensionsalder for at kræve ydelser er steget støt fra 65 til 67, afhængigt af modtagerens fødselsår.
Din indledende tilmeldingsperiode begynder tre måneder før den måned, du fylder 65 og varer i syv måneder. Brug de første tre måneder af den indledende tilmeldingsperiode, så timingen af din effektive dækning ikke bliver forsinket, siger Casey Schwarz, seniorrådgiver for uddannelse og føderal politik for Medicare Rights Center.
Under den første tilmelding kan du tilmelde dig del A, B eller begge dele online via Social Security. Hvis du tilmelder dig del B og ønsker supplerende dækning, er dette også vinduet, hvor du kan vælge en medigap-plan uden tegning.
Hvis du stadig arbejder og får forsikring gennem din arbejdsgiver eller en ægtefælles arbejdsgiver, kan du muligvis forsinke Medicare-tilmelding uden straf, men COBRA tæller ikke. Faktisk, hvis du har COBRA, "betaler du muligvis for dækning, der ikke betaler for pleje," siger Schwarz. "COBRA eller pensionistdækning fungerer som en sekundær betaler, så forsikringsselskabet kan afvise at betale." Hvis du forsinker tilmeldingen, fordi du fortsætter med at arbejde, skal du være opmærksom på, at en politik fra en arbejdsgiver med færre end 20 ansatte muligvis ikke betaler for udgifter, der kunne dækkes af Medicare, hvilket efterlader dig underforsikret.
De fleste personer med kvalificerende dækning gennem en arbejdsgiver bør tilmelde sig del A, som er gratis. Når du tilmelder dig Medicare, kan du ikke længere bidrage til en fleksibel forbrugskonto eller en sundhedsopsparingskonto, selvom du kan trykke på dem for at betale for medicinske omkostninger.
Hvis du ikke har kvalificeret arbejdsgiverdækning og ikke tilmelder dig Medicare i løbet af det første syv-måneders vindue, pålægger del B og D separate sanktioner. For del B vil du blive ramt af en stigning på 10 % i den månedlige præmie for hver 12-måneders periode, som du var berettiget til at tilmelde dig, men ikke gjorde. Straffen, siger Medicare, varer "så længe du har del B" - med andre ord livet ud. Selvom del D er valgfri, stiger præmien med 1 % for hver måned, du forsinker tilmeldingen; det varer også livet ud.
Enhver 65 eller ældre, der mistede et job (og dermed kvalificerende sundhedsdækning) gennem en arbejdsgiver har otte måneder til at tilmelde sig Medicare for at undgå sanktioner.
Under pandemien blev de fleste mennesker tvunget til at tilmelde sig online, men tidligere i år var det ikke en mulighed for nogen, der kun havde brug for del B, et problem der er blevet rettet, siger Schwarz.
Medicares generelle årlige tilmelding finder sted hvert år fra den 15. oktober til den 7. december. Det er når eksisterende modtagere kan ændre planer med dækning fra den 1. januar. Dette inkluderer skift fra traditionel Medicare til en Advantage-plan eller omvendt, ændring af en Advantage-plan, skift eller tilføjelse af receptpligtig lægemiddeldækning gennem en selvstændig plan, og tilføjelse eller droppe lægemiddeldækning for en Advantage-plan. Du kan til enhver tid skifte medigap-plan, hvis det nye forsikringsselskab accepterer dig.
De, der er tilmeldt en Advantage-plan, har også mellem 1. januar og 31. marts hvert år til at vælge en anden Advantage-plan, vende tilbage til traditionel Medicare eller ændre receptpligtig medicindækning. Dit nye abonnement træder i kraft måneden efter, du har tilmeldt dig det.
Hvis du går glip af din første tilmelding, kan du tilmelde dig del A når som helst, men for del B skal du vente til perioden januar til marts med at tilmelde dig.