Medicare dækker hovedparten af dine sundhedsudgifter, når du fylder 65. Men Medicares regler kan være forvirrende og fejltagelser dyre . Hvis du ikke træffer de rigtige valg for at udfylde hullerne, kan du ende med høje præmier og store egne omkostninger. Værre, hvis du går glip af vigtige deadlines, når du tilmelder dig Medicare, kan du få et hul i dækningen, gå glip af værdifulde skattelettelser eller sidde fast med en straf resten af dit liv.
Her er 11 almindelige Medicare-fejl, du bør undgå at begå.
Åben tilmelding til Medicare Part D og Medicare Advantage-planer løber fra den 15. oktober til den 7. december hvert år, og det er et godt tidspunkt at gennemgå alle dine muligheder. Omkostningerne og dækningen kan variere meget fra år til år — Nogle planer øger præmierne mere end andre, øger din andel af omkostningerne ved dine lægemidler, tilføjer nye forhindringer, før du dækker din medicin, eller kræver, at du går til visse apoteker for at få de bedste priser. Og hvis du har fået ordineret ny medicin, eller din medicin er blevet generisk i løbet af det sidste år, kan en anden plan nu være en bedre aftale for dig.
Det er nemt at sammenligne alle de tilgængelige planer i dit område under åben tilmelding. Gå til Medicare Plan Finder og indtast dine lægemidler og doser for at se, hvor meget du vil betale for præmier plus egenbetalinger for planer i dit område.
Der er ingen ægtefællerabatter for Medicare Part D receptpligtig medicin, og de fleste ægtefæller tager ikke den samme medicin. Én plan kan have meget bedre dækning for dine stoffer, mens en anden kan være bedre for din ægtefælles situation .
Du kan slå dine lægemidler og doser op ved hjælp af Medicare Plan Finder til at estimere lommens omkostninger for hver af jer under planerne i dit område. Bare vær forsigtig, hvis du og din ægtefælle tilmelder dig planer med forskellige foretrukne apoteker - nogle planer giver dig kun de bedste priser, hvis du bruger visse apoteker, så du kan ende med at betale meget mere, hvis du får din medicin et andet sted.
Hvis du vælger at få din dækning gennem en privat Medicare Advantage-plan, skal du normalt bruge planens netværk af læger og hospitaler for at få den laveste egenbetaling (og nogle planer dækker slet ikke udbydere uden for netværket, undtagen i nødstilfælde). Som med enhver PPO eller HMO er det vigtigt at sikre, at dine læger, hospitaler og andre udbydere er dækket af din plan fra år til år .
Du kan skifte Medicare Advantage-planer under åben tilmelding hvert år fra den 15. oktober til den 7. december, og du kan sammenligne dine egne omkostninger for din medicin og din generelle helbredstilstand under de tilgængelige planer i dit område ved at bruge Medicare Plan Finder. Når du har indsnævret listen til et par planer, skal du kontakte både forsikringsselskabet og din læge for at sikre, at de vil blive inkluderet i netværket for det kommende planår.
Selvom åben tilmelding til Medicare Advantage-planer løber fra 15. oktober til 7. december, har du også fra 1. januar til 31. marts til at skifte til en anden Medicare Advantage-plan.
Du kan også skifte abonnement uden for åben tilmelding, hvis du har visse ændringer i livet , såsom at flytte til en adresse, der ikke er i din plans serviceområde (se Særlige tilmeldingsperioder for mere information). Og hvis du har en Medicare Advantage-plan i dit område med en femstjernet kvalitetsvurdering, kan du skifte til den plan når som helst i løbet af året (du kan bruge Medicare Plan Finder til at se, om en femstjernet plan er tilgængelig i dit område ).
Hvis du køber en Medicare-tilskudsplan inden for seks måneder efter tilmelding til Medicare Part B, kan du få en hvilken som helst plan i dit område, selvom du har en allerede eksisterende medicinsk tilstand. Men hvis du forsøger at skifte plan efter det, kan forsikringsselskaber i de fleste stater afvise dig eller opkræve mere på grund af dit helbred. Det er vigtigt at vælge din plan med omhu. Se, hvordan allerede eksisterende forhold kan påvirke Medigap Insurance for at få flere oplysninger om valg af en plan.
Nogle stater lader dig skifte til bestemte planer uanset dit helbred, og nogle forsikringsselskaber lader dig skifte til en anden af deres planer uden en ny lægeundersøgelse. Find ud af om din stats regler og de tilgængelige planer på din statsforsikringsafdelings websted. Du kan også finde flere oplysninger om medigap-politikker i dit område på Medicare.gov.
Hvis du allerede modtager sociale sikringsydelser, bliver du automatisk tilmeldt Medicare Part A og Part B, når du fylder 65 år (selvom du kan skrue ned for Del B-dækning og tilmelde dig det senere). Men hvis du ikke modtager socialsikringsydelser, skal du handle for at tilmelde dig Medicare. Hvis du er mindst 64 år og 9 måneder gammel, kan du tilmelde dig online. Du har en periode på syv måneder til at tilmelde dig – fra tre måneder før din 65-års fødselsdag til tre måneder derefter (du kan tilmelde dig socialsikring senere).
Det kan være en god idé at udskyde tilmeldingen til del B, hvis du eller din ægtefælle har dækning gennem din nuværende arbejdsgiver. De fleste mennesker tilmelder sig del A ved 65, da det normalt er gratis - selvom du måske vil udsætte tilmeldingen, hvis du planlægger at fortsætte med at bidrage til en sundhedsopsparing. Se Social Security Administration's Ansøgning om Medicare Only for mere information. Hvis du arbejder for en arbejdsgiver med færre end 20 ansatte, skal du tilmelde dig Del A og skal normalt tilmeldes Del B, som bliver din primære forsikring (spørg din arbejdsgiver, om du kan udsætte tilmeldingen til Del B).
Når du fylder 65, anses Medicare generelt for at være din primære forsikring, og enhver anden dækning, du har, er sekundær, medmindre du eller din ægtefælle har forsikring gennem en nuværende arbejdsgiver med 20 eller flere ansatte. Men dækningen skal være hos en nuværende arbejdsgiver . Anden arbejdsgiverrelateret dækning, såsom pensionistdækning, COBRA-dækning eller fratrædelsesgodtgørelse, anses ikke for at være primær dækning, efter du er fyldt 65. Det betyder, at hvis du ikke tilmelder dig Medicare, kan du have huller i dækning og være underlagt en livsvarig forsinket tilmeldingsbod på 10 % af den nuværende del B-præmie for hvert år, du skulle have været tilmeldt Del B, men ikke var det.
Du skal muligvis også vente på at få dækning:Hvis du går glip af vinduet for tilmelding, når du fylder 65 eller otte måneder efter, at du forlader dit job, kan du kun tilmelde dig Medicare mellem januar og marts hvert år, med dækning fra den 1. juli For mere information, se Medicare Rights Centers Medicare Interactive-side om reglerne for jobbaseret forsikring efter 65 år.
Hvis du har dækning gennem en arbejdsgiver med 20 eller flere ansatte, behøver du ikke tilmelde dig Medicare ved 65. I stedet kan du vælge at beholde dækningen gennem din arbejdsgiver, så du ikke skal betale del B-præmierne. Men du skal tilmelde dig inden for otte måneder efter, at du forlader dit job eller du skal muligvis vente til næste tilmeldingsperiode (januar til marts, for at dækningen begynder den 1. juli). Det betyder, at du kan gå i flere måneder uden dækning. Du kan også blive ramt af 10 % livstidsstraf for sen tilmelding.
De fleste mennesker betaler standardpræmien for Medicare Part B. For 2022 er det 170,10 USD pr. måned. Men hvis du har en høj indkomst, betaler du mere for del B.
For 2022 vil de, der var enlige med en justeret bruttoindkomst fra 2020 på mere end 91.000 USD (eller mere end 182.000 USD for fælles ansøgere) betale fra 238,10 USD til 578,30 USD pr. måned.
Og du skal også betale et højindkomsttillæg for din del D-receptpligtige lægemiddeldækning, hvilket kan øge dine præmier med 12,40 USD til 77,90 USD pr. måned i 2022.
Hvis du er tæt på indkomstgrænsen, skal du være forsigtig med økonomiske tiltag, der kan øge din justerede bruttoindkomst og gøre dig underlagt tillægget , såsom at overføre en traditionel IRA til en Roth eller foretage store hævninger fra skatteudskudte pensionskonti. For at holde dig under grænserne kan det være en god idé at sprede dine Roth-konverteringer over flere år eller hæve penge fra Roths i stedet for kun fra skatteudskudte konti.
Dine del B- og del D-præmier vil være højere, hvis din indkomst er over en vis grænse. Social Security Administration bruger din seneste selvangivelse (som skal være 2020 for 2022-præmier) til at afgøre, om du er underlagt tillægget. For 2022 vil enlige indmeldere med en justeret bruttoindkomst på mere end 91.000 USD (182.000 USD for fælles ansøgere) i 2020 betale mere end standardpræmierne.
Men du kan muligvis få nedsat tillægget, hvis din indkomst er faldet siden da på grund af visse livsændrende begivenheder , såsom ægteskab, skilsmisse, ægtefælles død, pensionering eller nedsættelse af arbejdstiden. I så fald kan du bede Social Security om at bruge din nyere indkomst i stedet (du skal fremlægge bevis for den livsændrende begivenhed, såsom en underskrevet erklæring fra din arbejdsgiver om, at du gik på pension). Se Social Security Administration's Medicare Premiums:Rules for Higher-Income Beneficiaries for mere information.
Du kan ikke bidrage til en sundhedsopsparingskonto, efter du har tilmeldt dig Medicare, men det betyder ikke nødvendigvis, at du skal stoppe med at yde HSA-bidrag i en alder af 65. Hvis du eller din ægtefælle har en sygeforsikring gennem din nuværende job, kan du udsætte tilmeldingen til del A og del B og blive ved med at bidrage til en HSA. Dette er ikke en mulighed, hvis du allerede har tilmeldt dig social sikring, eller din arbejdsgiver har færre end 20 ansatte – i så fald kan du ikke forsinke at tilmelde dig del A. Vær forsigtig med dine bidrag i det år, du forlader dit job og tilmeld dig Medicare - du skal forholdsmæssigt fordele dine HSA-bidrag baseret på antallet af måneder, før du blev dækket af Medicare.