Livrenter er populære finansielle produkter, der ofte garanterer indkomst i løbet af din pensionering. Selvom du måske endda har adgang til brugerdefinerbare funktioner og ryttere, skal du sandsynligvis betale høje gebyrer og kan også ende med at tage mindre hjem, end du ville, ved at investere dine penge andre steder. Bemærk, at de, der sælger livrenter, ofte modtager ekstremt høje provisioner for at gøre det. Hvis du overvejer en livrente og laver en pensionsordning, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver.
Kort sagt er en livrente en finansiel kontrakt mellem et forsikringsselskab og en person, der gør det muligt for den enkelte at betale penge nu til gengæld for en garanteret og stabil strøm af indkomst i fremtiden. Den person, der har livrenten, betaler enten for det hele på forhånd eller i en række regelmæssige betalinger.
Som navnene antyder, begynder en øjeblikkelig livrente at udbetale med det samme, mens en udskudt livrente begynder at udbetale efter et vist tidsrum. Livrenter kan også bruge en anden struktur afhængigt af den enkeltes behov. De kan udbetale i løbet af et helt liv, eller de kan udbetale i et bestemt tidsrum.
Der er også to andre livrentestrukturer:fast og variabel. Med en fast annuitet er afkastet for den enkelte investor fastsat og vil ikke svinge gennem livrentens levetid. Nogle faste livrenter kan også indekseres til en bestemt indeksfond eller markedsindeks.
Når det kommer til en variabel livrente, vil det forsikringsselskab, du køber livrenten fra, investere dine penge i forskellige fonde og konti, og udbetale baseret på resultaterne af disse fonde og konti. Du kan også have styr på investeringerne i din livrente, hvis du har en variabel kontrakt. På den anden side kan det også være mere risikabelt i tilfælde af en markedsnedgang.
Der er en række meget gyldige kritikpunkter om livrenter, men det er værd at bemærke, at der er et par potentielle fordele, der kan gavne dig, afhængigt af din økonomiske situation og økonomiske mål. Først og fremmest garanterer en livrente din indkomst. Selv i tilfælde af markedsnedgang skal forsikringsselskabet betale dig det beløb, der er aftalt i kontrakten, hvilket gør en livrente til en meget stabil investering. Men hvis forsikringsselskabet går konkurs, får du muligvis ikke noget. Til gengæld er det vigtigt kun at arbejde med forsikringsselskaber, der er velrenommerede og stabile.
En anden grund til, at en livrente kan være en god investering, er, at de ofte kommer med tilpassede pengestyringsfunktioner. Du kan tilføje ting som minimumsindkomstydelser, der garanterer en vis regelmæssig udbetaling, selv i tilfælde af en markedsnedgang. Du kan også tilføje en ægtefællebestemmelse, der gør det muligt at fortsætte udbetalingerne, når du dør, så længe din ægtefælle stadig lever. Med den bemærkning tillader en dødsfaldsydelse, at pårørende af livrenten kan modtage en udbetaling ved livrentemodtagerens død.
En livrente er typisk ikke den bedste investering, hvis du bare bruger den til at gå på pension alene. Men i specifikke tilfælde kan det være et godt supplement til din overordnede pensionsordning.
For eksempel, hvis du allerede har maksimeret dine andre muligheder for pensionskonto, kan en livrente give en anden mulighed. En livrente kan også være en god idé, hvis du kommer ind i en stor sum penge. I dette tilfælde kan en livrente hjælpe dig med at undgå at have mulighed for at bruge den for hurtigt. I dette tilfælde vil du måske overveje en livrente, der udbetales over et bestemt antal år.
Livrenter er ofte genstand for hård kritik. Dette skyldes hovedsageligt, at de kan give et underordnet afkast sammenlignet med relativt simple investeringsstrategier. Dem, der bruger en udskudt livrente som den primære mulighed for at finansiere deres pension, for eksempel, vil næsten helt sikkert være bedre stillet først at investere i en individuel pensionskonto (IRA) eller en 401(k). Disse andre pensionskonti giver lignende, hvis ikke bedre afkast, og bærer ikke de samme gebyrer.
En af de største ulemper ved livrenter er det faktum, at du betaler høje gebyrer i forhold til lignende produkter. Selvom gebyrer varierer mellem forsikringsselskaber, ender du normalt med at betale mere, end du ville investere i fonde.
Der er normalt også vedligeholdelsesomkostninger og driftsomkostninger, som du skal betale. Dette øger naturligvis omkostningerne og mindsker, hvad du ender med i lommen. Derudover er provisionerne for finansielle rådgivere og mæglere højere, end de er for andre pensionskonti. Faktisk kan de typisk være i området 7%. Som et resultat er det let at se, hvorfor sælgere ville lede kunderne mod livrenter som pensionsindkomststrømme.
Livrenter kan også pålægge ejere afståelsesgebyrer. Disse kommer i stand, hvis de skal hæve penge fra livrenten, inden der er gået flere år. Derudover, da livrenter er skatteudskudt, kan du blive opkrævet en bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning. Disse ulemper kan dog også være sande for andre pensionskonti.
Livrenter er et polariserende emne. Men om man er en god investering for en bestemt person afhænger i sidste ende af en række faktorer. Disse omfatter din alder, din nuværende pensionsopsparing, dine mål for fremtiden og meget mere.
Der er helt sikkert ulemper ved livrenter på grund af deres gebyrer og relative underlegenhed i forhold til andre pensionskonti. Du kan dog stadig beslutte, at en livrente er en god investering for dig. Hvis du allerede maxer andre pensionskonti, eller du ønsker at fordele et engangsbeløb over en længere periode, kan en livrente være en god idé. Ellers er det måske bedst, at du leder efter pensionsinvesteringer andre steder.
Fotokredit:©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/1989_s, ©iStock.com/insta_photos