Tilhængere af bevægelsen Financial Independence/Retire Early (FIRE) sigter mod at nå et punkt, hvor de ikke har brug for løbende indkomst for at gå på pension og for at nå dertil, før - nogle gange i god tid før - fylder 65 år. Ikke overraskende kræver det strenge opsparinger og en sparsommelig mentalitet. Der er dog en undergenre af denne bevægelse kendt som Coast FIRE. Det lover økonomisk uafhængighed ved pensionering for den gennemsnitlige person, men uden at sige farvel til din karriere. Her er, hvad du bør vide om Coast FIRE, og hvordan den adskiller sig fra almindelig FIRE. Arbejd med en finansiel rådgiver for at konstruere en pensionsplan, der passer til dine mål, livsstil og tidslinje.

Coast FIRE, definition

Der er forskellige former for FIRE-bevægelsen ved siden af ​​den almindelige version. En af dem er Coast FIRE. Denne version kræver, at du har investeret eller sparet nok, så din portefølje uden yderligere bidrag vil vokse til fuldt ud at understøtte pensionering i en traditionel pensionsalder. Dit redeæg har med andre ord nået et vendepunkt, så det vil "flyde" til den målmængde, der er nødvendig for at blive pensioneret. Folk, der har opnået deres Coast FIRE med succes, skal stadig arbejde, men de arbejder kun for at dække de nuværende leveomkostninger – ikke for at opbygge deres opsparing eller investeringer til en fremtidig pension.

Coast FIRE er ikke noget at begynde lige før pensionering. Det skyldes, at du med denne tilgang har brug for en såkaldt landingsbane, nok år til, at dit redeæg gennem både rentetilpasning og kapitalstigning vil nå den kritiske masse, der er nødvendig for at støtte dig, når du holder op med at tjene penge.

Kystbrand vs. almindelig brand

Generelt set sigter folk med traditionelle FIRE efter at spare mindst 50 % af deres lønsedler. Hvor de investerer deres penge er op til opspareren. Dog foretrækkes passivt forvaltede indeksfonde og børshandlede fonde frem for aktivt forvaltede investeringer. Tanken er trods alt at frigøre dine dage, så du kan gøre det, du elsker – ikke så du kan administrere din portefølje (medmindre det er det, du elsker).

Det er en kontrast til Coast FIRE, som har til formål at få en tilhængers redeæg til den størrelse, at det kan vokse til det punkt, at det genererer nok interesse til at støtte pensioneringen. Når det redeæg når kritisk masse, kræver Coast FIRE nul besparelser og nul bidrag.

Coast FIRE, eksempel

Mens den generelle idé om Coast FIRE er ligetil, afhænger den specifikke formel, nogen følger for at implementere den, af flere skøn.

Væksthastighed – I mangel af ufejlbarlige fremskrivninger af, hvordan en investeringsportefølje, en opsparingskonto eller en kombination af begge vil vokse, må tilhængere estimere, hvor hurtigt deres redeæg vil stige. Det vil afgøre, hvor lang tid der går, før ens penge når et beløb, der tillader pensionering. Under hensyntagen til inflation varierer almindelige skøn over den langsigtede vækstrate for et redeæg fra 5 % til 7 %.

Tilbagetrækningshastighed – En anden nøglevariabel, der skal estimeres, er, hvor meget der sikkert kan hæves ved pensionering. Ofte nævnes 4 % som en rimelig tilbagetrækningsprocent. Dette er baseret på en undersøgelse fra 1998 af tre finansprofessorer ved Trinity University. De hævder, at en portefølje af 50 % aktier og 50 % fastforrentede værdipapirer bør give ejeren mulighed for at trække 3 % til 4 % af hovedstolen om året og stadig bevare en pålidelig kilde til passiv indkomst i årtier.

En Coast FIRE-formel til at bestemme, hvor stort ens redeæg skal vokse, vil begynde med et regulært FIRE-tal (estimeret i eksemplet nedenfor til 25 gange årligt forbrug på $50.000). Bemærk i formlen nedenfor, at "År at vokse" er en eksponent.

25 x $50.000 / (1 + årlig vækstrate) ^{År til vækst} =Coast FIRE nummer

Antag, at nogen vurderer, at de har brug for 30 år for at nå deres Coast FIRE-tal og en gennemsnitlig årlig vækstrate over de 30 år på 7 %. Beregningen ville da være:

1.250.000 USD / (1 + 0,07) ³⁰ år =164.209 USD

I dette eksempel ville Coast FIRE-tallet være $164.209, hvilket ville vokse over 30 år (givet de ovennævnte estimater) til måltallet (eller det almindelige FIRE-tal) på $1.250.000.

The Takeaway

Udtrykket "Coast FIRE" kan være noget misvisende, idet det typisk ikke indebærer et "Retire Early"-scenarie. Det indebærer opbygning af et redeæg, der dækker alle pensionsudgifter, og når det redeæg først er bygget op, fungerer det kun nok til at dække de nuværende førtidspensionsudgifter. Det er mindre strengt end kravene i den almindelige FIRE-bevægelse. Generelt er Coast FIRE et økonomisk punkt, som alle bør arbejde hen imod og endda ønsker at overgå. Desuden anbefaler den praksis, som alle kan tage ind i deres finansielle strategi, såsom tidlig opsparing.

Tips til pensionsopsparing

• At beregne, hvor meget du skal bruge for at gå på pension uden bekymringer, er et vigtigt skridt i at sikre dette mål. Hvis du vil finde måder at opbygge din opsparing på, kan du overveje at deltage i et arbejdsgiversponsoreret 401(k)-matchingprogram.
• At arbejde med en kvalificeret finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at undgå fejltrin og fejlberegninger, mens du forbereder dig til pensionering. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets matchningsværktøj parrer dig med fagfolk i dit område på få minutter, som bedst passer til dine behov baseret på dine svar på et par enkle spørgsmål. Det tilføjer et personligt præg med profiler, der giver dig mulighed for at få en fornemmelse af dine muligheder, før du går videre. Hvis du er klar, så kom i gang nu.

Fotokredit:©iStock.com/Joaquin Corbalan, ©iStock.com/Oleksandra Troian, ©iStock.com/marekuliasz