Opsparing gennem en Roth 401(k) kan hjælpe dig med at dyrke et redeæg, som du derefter kan bruge som pensionist uden at skulle betale skat. Hvis du forlader dit job, eller du er klar til at gå på pension, undrer du dig måske over, hvad du skal gøre med midlerne i din 401(k). At rulle din Roth 401(k) over til en Roth IRA er kun én mulighed. Men sørg for at vide, hvordan denne proces fungerer for at undgå at udløse en IRS-skat. En finansiel rådgiver kan lede dig gennem en rollover, hvis du er ny til det.
At rulle en Roth 401(k) ind i en Roth IRA er ikke så forskellig fra at gennemføre en normal rollover fra en 401(k) til en IRA, siger Dave Lowell, en certificeret finansiel planlægger (CFP) baseret i Salt Lake City-området.
"Du kontakter din arbejdsgivers 401(k)-udbyder og anmoder om en rollover," sagde Lowell. "De vil derefter specificere, hvor meget af midlerne er før skat, og hvor meget der er Roth-bidrag. Du beder dem derefter om at betale pengeoverførslen til det firma, hvor du har din Roth IRA.”
Anmodning om en direkte rollover giver dig mulighed for at undgå skattestraffe, der kan komme i spil, hvis du skulle have din 401(k) planadministrator til at sende dig en check direkte. I dette tilfælde skal du genindsætte pengene på din Roth IRA-konto inden for 60 dage efter distributionen. Din planadministrator vil også tilbageholde 20 % til skat. Til gengæld gør den direkte rute det væsentligt nemmere at gennemføre en overgang fra en Roth-pensionsordning til en anden.
Roth IRA'er tilbyder plandeltagere flere skattefordele. Fordi du allerede har betalt skat af pengene på kontoen, kan du til enhver tid hæve dine oprindelige bidrag uden en bøde. Når du går på pension, er kvalificerede udlodninger fra en Roth IRA også skattefrie.
Der er én advarsel:femårsreglen. Dette angiver, at for at minimere eller undgå de skattemæssige konsekvenser forbundet med en Roth IRA-udbetaling, skal din konto være åben og aktiv i mindst fem år.
Selvom denne regel normalt holder fast, er der nogle undtagelser, hvor selv ikke-kvalificerede distributioner kan være skattefrie. For eksempel, hvis du bliver permanent invalideret, kan du trække dig fra din Roth IRA før 59,5 år uden en straf.
Femårsreglen gælder også for midler på en Roth 401(k) konto. Så hvis du har haft en Roth 401(k) og en Roth IRA i mindst fem år, og du aktivt har bidraget til begge, så burde femårsreglen ikke være et problem for rollovers. For at sikre, at dette går gnidningsløst, skal du sørge for at planlægge en del fremad.
"Hvis du har en eksisterende Roth IRA, der er ældre end fem år, så kan du rulle over Roth 401(k) og tage en distribution uden problemer, forudsat at du er 59,5 eller ældre," sagde Lowell. "Hvis du åbner en Roth IRA for første gang for at modtage Roth 401(k) rollover-midler, så skal du vente fem år for at tage en distributionsstraffri."
Denne regel forhindrer dig ikke i at trække dine oprindelige bidrag tilbage, efter overførslen er fuldført. Du kan dog ramme en hage, hvis du har brug for at udnytte vækstdelen af din balance.
En unik kendsgerning, der kun gælder for Roth 401(k)s, er, at du fra en alder af 70,5 skal tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) fra din konto. Dette svarer til en traditionel 401(k) eller IRA. Så hvis du hellere vil lade dine pensionsmidler vokse skattefrit, indtil du har brug for dem, kan det være det bedste træk for dig at rulle dem ind i en Roth IRA.
Faktisk kan du efterlade rollover-midler i en Roth IRA på ubestemt tid, hvis det er nødvendigt. Det kan være noget af interesse for dig, især hvis du ønsker at maksimere de aktiver, du efterlader til dine begunstigede.
Når det kommer til Roth IRA'er, er den vigtigste ting at huske på femårsreglen. Uret begynder at tikke, når du giver dit første bidrag til din Roth IRA, ikke når du åbner kontoen. Så selvom du har haft en Roth IRA i mere end fem år, kan du stadig blive nødt til at udsætte udbetalinger, hvis det tog dig et par år at begynde at bidrage. Eventuelle Roth 401(k)-bidrag, du har givet, gør ingen forskel i forhold til denne tidslinje.
Hvis du har brug for pengene og ikke planlægger at skifte job på et tidspunkt, så husk, at du muligvis kan få et Roth 401(k) lån fra din planadministrator. For at præcisere kan du låne op til 50.000 USD eller 50 % af din optjente kontosaldo, alt efter hvad der er mindre, selvom lånet skal tilbagebetales inden for fem år eller umiddelbart efter at du forlader din arbejdsgivers tjeneste for at undgå, at det behandles som en skattepligtig fordeling. Roth IRA'er tilbyder ikke denne form for fleksibilitet, så en rollover ville eliminere denne mulighed.
Du bør overveje investeringsmulighederne og gebyrerne for en Roth IRA, før du endeligt beslutter dig for en rollover. Det kan være, at dit Roth 401(k)-program tilbyder et bedre udvalg af mulige investeringer eller opkræver færre gebyrer, end en Roth IRA ville gøre.
At rulle dine Roth 401(k)-aktiver ind i en Roth IRA kan give mening, hvis du skifter job eller går på pension, og du ikke ønsker at efterlade din pensionsopsparing. Det er vigtigt at være klar over femårsreglen, og hvordan den påvirker din mulighed for at hæve penge, du ruller over. Hvis du er usikker på, om en rollover er den rigtige mulighed for dine langsigtede finansielle planer, så prøv at tale om tingene med en finansiel rådgiver.
Fotokredit:©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/veerasakpiyawatanakul