Enkelt sagt er planlægning af pensionering et talspil. Mange eksperter anbefaler at spare mindst 1 million dollars op til pensionering, men det tager ikke højde for dine individuelle mål, behov eller forbrugsvaner. Til gengæld behøver du måske ikke i nærheden af 1 million dollars for at gå på pension komfortabelt. For eksempel, hvis du har $500.000 i dit redeæg, kan det være nok til din situation. I sidste ende er mængden af midler, du skal bruge til pensionering, helt personlig for dig. Hvis du har specifikke spørgsmål om dine pensionsordninger, kan en finansiel rådgiver hjælpe.
Ifølge Bureau of Labor Statistics bruger den gennemsnitlige senior næsten $55.700 om året. Forudsat en 20-årig pensionering, ville de samlede omkostninger komme til $1.114 millioner. Så $1 million-mærket virker ikke for langt væk.
En stor del af disse udgifter er relateret til sundhedsvæsenet. Ifølge Fidelity Investments kan det gennemsnitlige 65-årige par forvente at bruge omkring 300.000 dollars til lægeudgifter resten af deres liv. Dette tal inkluderer ikke omkostninger til langvarig pleje for pensionister, der har behov for plejetjenester eller hjemmepleje. Forsikringsselskabet Genworth anslår de årlige omkostninger for plejehjem i et privat rum til omkring 105.000 USD.
Mens Medicaid kan dække udgifter til langtidspleje, gør Medicare det ikke. Og at kvalificere sig til Medicaid kan kræve, at pensionister bruger ned på deres pensionsaktiver for at blive indkomstberettigede. Sociale ydelser kan hjælpe med at supplere pensionsopsparingen, men de vil kun gå så langt. For 2022 er den maksimale socialsikringsydelse $4.194, men den gennemsnitlige månedlige ydelse er $1.657.
Tanken om at gå på pension for 500.000 dollars kan synes uden for rækkevidde, når tallene er knasende. Men tæl det ikke helt ud. Du skal blot estimere nøjagtigt og administrere dine leveomkostninger, både før og efter pensionering, for at få det til at ske.
Oprettelse af et mock-up pensionsbudget kan afsløre, om dit mål på $500.000 er realistisk baseret på den type livsstil, du planlægger at nyde. Budgettet bør tage højde for basale leveomkostninger, herunder bolig, mad, forsyninger og transport, samt sundhedspleje, hobbyer og rejser. Hvis du ikke har nogen idé om, hvor du skal begynde, så gennemgå dine nuværende forbrugsmønstre.
Prøv at spore dit forbrug i mindst seks måneder, og stil derefter dig selv nogle vigtige spørgsmål, såsom:
Disse spørgsmål vil give indsigt i, hvad det vil koste at opretholde din levestandard, når du går på pension, og hjælpe dig med at beslutte en realistisk udtrækningssats. Eksperter anbefaler typisk at trække 4 % af dine pensionsaktiver eller mindre ud hvert år for at sikre, at pengene holder. Forudsat at du har $500.000 i pension, kan du realistisk hæve $20.000 dit første år af pensionering. Dette beløb ville skrumpe trinvist hvert efterfølgende år under forudsætning af nul porteføljevækst.
Hvis du tager de $20.000 og tilføjer den seneste gennemsnitlige sociale sikringsydelse på $1.657, bringer det din samlede årlige indkomst op på omkring $39.900. Det forudsætter dog, at du venter til din fulde pensionsalder med at kræve sociale sikringsydelser. At tage social sikring i en alder af 62 ville reducere dit ydelsesbeløb, mens en gradvis forsinkelse af ydelserne indtil 70 år ville øge din udbetaling.
Hvis dit anslåede pensionsbudget overstiger din forventede pensionsindkomst, kan du overveje at flytte til en mindre plads eller mere overkommeligt område for at reducere udgifterne. Når du vurderer budgetvenlige pensionspladser, skal du overveje:
At bo i en lille strandby kan for eksempel spare dig penge, men det kan skabe hovedpine, hvis det er i et område, der er udsat for orkaner. En by kan have fremragende adgang til sundhedspleje, men meget lidt i forhold til ting at gøre eller muligheder for at komme i kontakt med andre pensionister.
Alternativt kan du overveje at gå på pension ombord på et krydstogtskib eller tage til udlandet. Malaysia, Panama og Slovenien og konsekvent rangerer blandt de billigste steder at gå på pension, mens de giver dig mulighed for at opsuge en ny kultur. Men hvis du planlægger en oversøisk pensionering, skal du sørge for at lave din research. Ud over at overveje leveomkostningerne, skal du kontrollere eventuelle lovkrav for at etablere bopæl i dit valgte land. Overvej dine muligheder for sundhedspleje og undersøg potentielle skattemæssige konsekvenser forbundet med at kræve sociale ydelser eller hæve penge fra investeringskonti på afstand.
Det vigtigste, du kan gøre, hvis du ønsker at gå på pension for $500.000, er at være proaktiv omkring opsparing og investering. Jo før du starter, jo længere tid har du til at drage fordel af renters rente.
Den første ting, de fleste mennesker bør gøre, er at åbne en medarbejderpensionskonto, som en 401(k). Bidrag som minimum nok til at få et komplet firmamatch. Prøv at øge bidragene op til det årlige maksimalt tilladte. For 2022 er det maksimale 401(k) bidrag $20.500.
Hvis du er i stand til at maksimere din arbejdsgivers plan, skal du supplere din pensionsopsparing med en traditionel eller Roth IRA. Traditionelle IRA'er giver mulighed for skattefradragsberettigede bidrag, selvom du skylder skat ved pensionering. På den anden side giver en Roth IRA skattefrie hævninger ved pensionering, da du betaler din skat på forhånd.
En sundhedsopsparingskonto (HSA) kan hjælpe dig med at forberede dig på fremtidige sundhedsudgifter på skattefordelt grundlag. Disse konti, der er forbundet med høje fradragsberettigede sundhedsordninger, giver dig mulighed for at fratrække bidrag op til den årlige grænse. Disse bidrag vokser skatteudskudt, og udbetalinger er skattefrie, når de bruges til kvalificerede sundhedsudgifter. I en alder af 65 kan du begynde at tage penge fra en HSA straffri uanset årsag. Du betaler indkomstskat af udlodningerne.
Udnyt også uventede besparelsesmuligheder. Hvis du for eksempel får en forhøjelse, skal du omdirigere disse ekstra midler til din 401(k) eller IRA. Gør det samme med skatterefusioner, bonusser og andre uventede gevinster, du modtager. Disse ekstra midler kan stige over tid og bringe dig tættere på dit pensionsopsparingsmål på $500.000. Hvis du er heldig, kan du endda overgå det beløb.
Hvis du er 50 eller ældre (55 for HSA'er), så husk, at du kan øge din pensionsopsparing hurtigere, end du gjorde tidligere. Faktisk tillader IRS alle, der er mindst 50 år, at give "indhentningsbidrag." Disse giver dig mulighed for at gå ud over din kontos typiske årlige bidragsgrænser. Her er, hvor meget ekstra du kan indbetale i 2022 for hver type konto, der er angivet nedenfor:
Det kan være muligt at trække sig tilbage for $500.000, men det bliver nok ikke nemt. Ud over aggressiv opsparing og strategisk investering skal du være ærlig omkring dine behov og tænke over dit forbrug. Det bliver nemmere, hvis du er gældfri, sund og ikke regner med, at der vil opstå store udgifter i dine gyldne år. Nedskæringer, flytte et sted med lave leveomkostninger og forpligte sig til en beskeden livsstil kan også hjælpe. Og husk, at professionel rådgivning typisk rækker langt, når det kommer til langsigtet planlægning.
Fotokredit:©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Sitthiphong