Hvis du ønsker at flytte din individuelle pensionskonto (IRA) saldo fra en udbyder til en anden, skal du blot ringe til den nuværende udbyder og anmode om en "trustee-to-trustee" overførsel. Dette flytter penge direkte fra en finansiel institution til en anden, og det vil ikke udløse skat. Du skal dog følge nogle regler for at gøre det rigtigt. Vi fører dig gennem den direkte IRA-overførselsproces. For at sikre, at du flytter din opsparing til det rigtige sted, skal du kontakte en finansiel rådgiver, som omhyggeligt kan analysere din individuelle situation.

IRA til IRA-overførsel

De nemmeste typer overførsler, du kan starte i pensionsplanverdenen, er dem, der involverer den samme type konto. Så lad os sige, at du åbnede en traditionel IRA med en finansiel institution, men du fandt en bedre mulighed med en anden finansiel institution. Måske opkræver de lavere gebyrer eller giver bedre fondsmuligheder.

Det første trin er at indsamle dine nuværende kontooplysninger. Så saml adgangskoder, kontonumre, kontoudtog og andet materiale. Du bør også indsamle oplysninger fra den modtagende finansielle enhed, såsom deres hovedadresse. Du kan få brug for dette, når du kontakter dit pengeinstitut og anmoder om en administrator-til-trustee-overførsel eller direkte overførsel. Dette sikrer, at dine penge flyttes elektronisk fra en finansiel institution til en anden uden nogensinde at nå dine hænder. Som et resultat undgår du skattemæssige konsekvenser.

Ellers kan banken eller en anden enhed sende dig en check på den aktuelle saldo, hvilket muligvis udløser skattemæssige konsekvenser. For at undgå at skylde skat og blive straffet (hvis du er yngre end 59,5 år), skal du indsætte checken på en anden IRA-konto inden for 60 dage efter checkens udstedelsesdato. Hvis du går glip af tidsvinduet, betragter IRS det beløb, der sendes til dig, som en fordeling.

IRA til Roth IRA-konvertering

Folk, der ønsker at overføre deres IRA'er, konverterer ofte deres IRA-konto til en Roth IRA. Hvis du holder fast i det samme pengeinstitut, kan du blot kontakte det og anmode om en konvertering. Overførselsbeløbet vil dog blive indberettet som indkomst, som du skal betale skat af.

Dette forudsætter selvfølgelig, at du finansierede din traditionelle IRA udelukkende med penge før skat. Det er dog muligt at yde bidrag efter skat til en traditionel IRA. Dette er kendt som en ikke-fradragsberettiget IRA. I dette tilfælde skylder du muligvis ikke skat, når du konverterer den til en Roth IRA, hvis du ikke har haft nogen gevinst. Eller du skylder kun skat af gevinsterne og af den del af din saldo, der er finansieret med penge før skat. Men processen også kendt som en bagdør Roth IRA-konvertering kan være kompleks. Vi anbefaler, at du konsulterer en kvalificeret finansiel rådgiver, når du overvejer denne flytning.

Hvis konverteringsskatten virker for stor til at påtage sig på én gang, kan du flytte din IRA-saldo til en Roth IRA i portioner hvert år. Når det er sagt, reducerede Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) skattesatserne for mange amerikanere til store lavpunkter. De er planlagt til at udløbe i 2025 eller endnu hurtigere, hvis politisk handling skalerer det tilbage, så du vil måske konvertere så meget som muligt hvert år.

Trump-skatteplanen ændrede også, hvem der er berettiget til IRA-konvertering. Tidligere kunne du ikke ændre en traditionel IRA til en Roth IRA, hvis din indkomst oversteg $100.000. Men den nye skattelov fjernede denne begrænsning. Igen kan Kongressen ændre dette, så du ønsker at drage fordel af din berettigelse, mens du kan.

401(k) til IRA Direct Rollover

En anden form for IRA-overførsel, som teknisk kaldes en rollover, er, når du flytter din 401(k)-saldo til en IRA. Typisk ville du gøre dette efter at have forladt et job.

Du kan gøre det ved at kontakte din 401(k) planadministrator og anmode om en direkte overgang fra din 401(k) til en IRA efter eget valg. Ved at bruge dette specifikke sprog undgår du de samme skattemæssige konsekvenser som nævnt ovenfor.

Som nævnt før, i pensionsplanverdenen, er "rollovers" og "overførsler" faktisk forskellige. IRS definerer generelt en rollover som en bevægelse af midler fra en kvalificeret plan, der ikke er en IRA, såsom en 401(k), direkte til en IRA. Processen involverer ganske enkelt andet papirarbejde, fordi du skal rapportere flytningen til IRS.

Derudover kan du udføre en indirekte rollover. I dette tilfælde sender din 401(k) planudbyder dig en check på din saldo. Du har derefter 60 dage til at indbetale det til en IRA-udbyder eller står over for skattemæssige konsekvenser. IRS tillader dig at udføre indirekte rollovers én gang hver 12. måned.

Bundlinje

Den enkleste form for IRA-overførsel er trustee til trustee eller det, der kaldes en direkte overførsel. De involverede finansielle institutioner flytter pengene mellem hinanden. Du kan anmode om en direkte overførsel fra IRA til IRA-konto eller IRA til Roth IRA-konto. For at flytte midler fra en 401(k) til en IRA, anmod om en direkte rollover. Igen vil de involverede udbydere flytte pengene mellem hinanden. Ved at foretage en direkte rollover eller direkte overførsel fra IRA til IRA-konto undgår du at udløse skat. Før du flytter store saldi eller træffer andre komplekse beslutninger om pensionsplanlægning, kan du dog være bedre stillet til at konsultere en finansiel rådgiver først.

Tip til pensionering

• En finansiel rådgiver matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Hvis du overvejer at flytte din IRA, så tag et kig på vores undersøgelser af de bedste IRA og bedste Roth IRA-planer derude.
• Ud over pengene i din IRA skal du også stå for social sikring. For at finde ud af, hvor meget du kan forvente at modtage fra regeringen hvert år, skal du bruge vores socialsikringsberegner.

Fotokredit:©iStock.com/jxfzsy,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/ygallery