IRS giver dig mulighed for at trække bidrag fra din Roth IRA straffrit for at købe dit første hjem, plus op til $10.000 i indtjening. Men de fleste finansielle rådgivere vil anbefale kun at udnytte din pensionsopsparing som en sidste udvej. Heldigvis har du masser af alternativer. Her er hvad du behøver at vide for at afgøre, om det er det rigtige træk for dig at bruge din Roth IRA som førstegangskøber.
Som tidligere nævnt kan du trække alle dine bidrag til din Roth IRA plus op til $10.000 i investeringsindtjening, straf- og skattefrit, for at hjælpe dig med at købe dit første hjem. Men du skal opfylde følgende krav:
Nu undrer du dig sikkert over, hvad vi mener med investeringsindtjening. For at forstå dette koncept er det nyttigt at se din Roth IRA som besparelser fordelt på to spande. Den første bøtte indeholder dine bidrag. Det er de penge, du lægger i planen. IRS lader dig indsamle fra denne spand til enhver tid af en hvilken som helst grund uden straf eller beskatning.
Den næste bøtte rummer din investeringsindtjening. Dette er de penge, dine bidrag har tjent gennem aktiemarkedet eller via renter og andre gevinster.
Så hvis du har samlet det, du skal bruge for at købe en bolig alene med dine bidrag, kan du udnytte det uden at skulle opfylde ovenstående regler. Ellers kan du udfylde hullet, op til $10.000, med din investeringsindtjening, så længe du følger disse regler.
Hvis du og din ægtefælle kvalificerer sig som førstegangsboligkøbere og har Roth IRA'er, kan I sammen sætte en indtjening på $20.000 ($10.000 x 2) til at købe et hjem. De penge kan du hæve gebyrfrit for at dække de fleste omkostninger forbundet med boligkøb. Dette inkluderer udbetalinger og lukkeomkostninger.
Derudover kan du bruge pengene til at købe det første hjem til dine børn, børnebørn eller forældre.
For at dække dine baser anbefaler vi dog, at du konsulterer en skatteekspert eller din finansielle rådgiver for at få flere oplysninger om, hvad der kvalificeres som boligerhvervelsesomkostninger i IRS' øjne.
At købe dit eget hjem er sandsynligvis en af de største investeringer, du nogensinde vil foretage. Hvis du har sparet op til pensionering, er det fristende at plyndre din Roth IRA for udbetalingen eller for at dække lukkeomkostningerne.
Men at gøre dette burde være din sidste udvej. At tage penge fra din Roth IRA nu, selvom du ikke står over for en tidlig tilbagetrækningsstraf, betyder, at du tager to hits. Først barberer du en del af det, du allerede har sparet og vokser skattefrit. For det andet går du glip af potentiale for rentesammensætning.
Hvor meget taber du potentielt? Du kan beregne renters rente ved hjælp af formlen A=P(1+r/n) nt . A er det beløb, du har efter sammensætning. Værdien P er hovedstolen, du hæver. Værdien r er renten (udtrykt som en decimal), n er antallet af gange, som renter forrentes om året (for nemheds skyld, vælg én gang) og t er antallet af år (indtil pensionering).
Virker totalen stor for dig? Hvis ja, vil du måske lade din Roth IRA være i fred og se andre steder hen. Du må også overveje, hvor meget hus du har råd til.
Du kan også træffe en beslutning baseret på rentemiljøet og aktiemarkedsfremskrivningerne. De fleste finansielle rådgivere foreslår, at du kan forvente et årligt afkast på 6% til 7% af pensionsinvesteringer, der ligger tæt på aktier. Det er et konservativt skøn. Siden 1982 har S&P 500 givet et gennemsnit på 10 %.
Så i et lavrentemiljø kan du få mere udbytte af at låne mere og have større afdrag på realkreditlån. I et sådant tilfælde er den langsigtede gevinst fra din Roth IRA mere fordelagtig end de mindre rentebetalinger, du ville betale for et realkreditlån.
Du kan tage mange skridt for at skære ned på omkostningerne ved boligkøb. Hvis du ikke har ejet en bolig i de sidste to år, kan du kvalificere dig til en af mange førstegangs boligkøberprogrammer. Nogle af disse henvender sig til personer, der opfylder specifikke indkomstgrænser, som arbejder i bestemte erhverv, eller som ønsker at bo i udpegede områder.
Hvis du ikke er kvalificeret til et, så overvej et statsstøttet lån. Renterne for disse kan dykke helt ned til 3%. De har også generelt mindre strenge krav end konventionelle realkreditlån. For eksempel kommer et lån fra Federal Housing Administration (FHA) med en udbetaling så lavt som 3,5 %, hvis du kvalificerer dig. De, der er bundet til konventionelle realkreditlån, stiger til omkring 20 %.
Du kan også kvalificere dig til følgende regeringsstøttede muligheder:
Og hvis du ikke er kvalificeret til nogen af disse, kan du altid søge efter lokale førstegangs boligkøberprogrammer eller sammenligne realkreditrenter på konventionelle muligheder. For at få favorable priser på sidstnævnte skal du have en god kredithistorik. Så du vil måske træde et skridt tilbage og booste din opsparing, mens du betaler af på gæld. I det lange løb vil du finde dig selv tættere på økonomisk velvære.
Du kan altid trække dine bidrag til en Roth IRA tilbage. Og du kan bruge op til $10.000 fra din Roth IRA-indtjening for at købe et hjem, hvis du ikke har ejet en i de sidste to år, og du har haft din Roth-konto i mindst fem år. Men skal du? Mange, hvis ikke de fleste, finansielle eksperter ville sige nej. De tabte gevinster er generelt ikke det værd på lang sigt. Men alle situationer er forskellige. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at foretage det bedste opkald.
Fotokredit:©iStock.com/hikesterson,/©iStock.com/choicegraphx, ©iStock.com/Vasyl Dolmatov