Udskudte pensionsoptionsordninger (DROP'er) er til gavn for både medarbejdere og arbejdsgivere. Til gengæld for at fortsætte med at arbejde efter din berettigede pensionsalder, vil en arbejdsgiver afsætte årlige engangsbetalinger til en rentebærende konto. Ved pensionering vil de penge, der er vokset på denne konto, blive udbetalt til dig, oven i resten af ​​din optjente indtjening. Hvis du har flere spørgsmål eller ønsker hjælp til at få dine pensionsordninger sammen, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver.

Hvad er udskudte pensionsordninger (DROP'er)?

En udskudt pensionsoptionsplan, eller DROP, er en måde for en medarbejder, der ellers ville være berettiget til at gå på pension, til at fortsætte med at arbejde. I stedet for at fortsætte med at tilføje nye ancienniteter – og dermed øge medarbejderens pensionsydelse – begynder arbejdsgiveren årligt at indsætte engangsbeløb på en rentebærende konto. Når medarbejderen endelig går på pension, vil de modtage den fulde værdi af denne konto, ud over deres etablerede pensionsydelser. Dette giver medarbejderen mulighed for at begynde at optjene nogle pensionsydelser, mens arbejdsgiveren får beholde medarbejderens ydelser (uden at øge den pågældendes pensionsudbetaling yderligere).

De fleste DROP'er er for ansatte i den offentlige sektor, som politibetjente, brandmænd og lærere. Dette skyldes både, at disse planer først blev indført af offentlige arbejdsgivere, og fordi få private virksomheder længere tilbyder pensionsordninger. Mere specifikt vil et DROP gælde for en person, der:

• Har en ydelsesdefineret pensionsordning fra deres arbejdsgiver (typisk i form af en fast pension)
• Er i pensionsalderen, men vælger at fortsætte med at arbejde

Hvad går der til at beregne DROP-fordele?

Fordi DROP-planer tilbydes af så mange forskellige arbejdsgivere, kan detaljerne for hver plan variere. Her er en hurtig gennemgang af nogle af de vigtigste faktorer, du skal være opmærksom på:

• Længde af deltagelse – De fleste arbejdsgivere vil ikke lade dig deltage i en DROP på ubestemt tid. I stedet tilbyder de typisk et tidsvindue kaldet en "deltagelsesgrænse." Nogle planer foreslår, at medarbejdere deltager i højst syv år, men fire år er almindeligt i mange byer.
• Betalingsbeløb og renter – Hver arbejdsgiver vil specificere, hvor meget de vil indbetale til din DROP-konto, hvordan den vil få renter, og hvor meget den rente vil være. DROP-betalinger svarer ofte til de normale pensionsydelser, du ville have modtaget i denne periode, men ikke nødvendigvis.
• Sundhed, arbejdskompensation, handicap og andre ydelser – Nogle gange kan en DROP klassificere dig som "formelt pensioneret", men stadig i arbejde. Under denne formel gælder mange tidligere fordele muligvis ikke længere. Så hvis du overvejer en DROP, skal du sørge for at bestemme status for dine andre fordele. Denne beskyttelse ophører normalt, når du er officielt pensioneret.
• Spredning og afgifter – Alle DROP'er vil betale dig den fulde værdi af kontoen, når du går helt på pension. Din arbejdsgiver kan dog have forskellige modeller for, hvordan pengene udbetales. Nogle kan betale et engangsbeløb, mens andre kan tilbyde at betale dig over tid. Dette kan påvirke din skattesituation enormt, når du når pensionsalderen.

Selvom DROP-planer kan virke som komplekse, er de faktisk ret enkle at finde ud af. Antag, at du er klar til at gå på pension efter at have arbejdet i 30 år som politibetjent. Din gennemsnitlige løn på jobbet var $55.000, og din DROP-plan kommer med en fireårig deltagelsesgrænse og en optjeningsgrad på 2 %.

For at beregne, hvad du kan tjene gennem dit DROP, skal du gange din gennemsnitlige løn ($55.000) med din optjeningsrate på 2 %. Derefter ganges det med de 30 år, du har arbejdet. Det skulle komme ud til $33.000. Spred det ud over fire år, og din DROP-konto kan være så meget som $132.000 værd.

Hvordan Defined Benefit-planer og DROP'er adskiller sig

En ydelsesbaseret ordning er, hvad de fleste mennesker tænker på som en pensionsordning. Det er en garanti fra en arbejdsgiver at foretage betalinger til medarbejderen i løbet af deres pensionering. Dette er i modsætning til en bidragsbaseret pensionsordning. I dette tilfælde garanterer en arbejdsgiver, at de vil betale til medarbejderens pensionsordning i løbet af deres ansættelsesperiode.

En typisk ydelsesbaseret ordning beregner ydelserne delvist baseret på, hvor mange år du har arbejdet for arbejdsgiveren. Hvert år du arbejder der, stiger dine ydelser. Ved pensionsalderen begynder du at opkræve disse ydelser.

Uden ændringer kan du altså fortsætte med at øge dine ydelser ved at arbejde forbi din pensionsalder. Så hvis du går på pension ved 70 i stedet for 65, vil du samle mere i ydelser. Dette svarer til, hvordan socialsikring fungerer.

Et DROP afbryder dette. Under et DROP, hvis du fortsætter med at arbejde efter pensionsalderen, vil din arbejdsgiver ikke fortsætte med at tilføje til din ydelsesberegning. I stedet vil de tage en sum penge og placere den på en rentebærende konto. Størrelsen af ​​dit engangsbeløb og din kontos struktur vil variere baseret på den specifikke plan.

Dette vil fortsætte, så længe du fortsætter med at arbejde og kvalificere dig til DROP. Når du går helt på pension, begynder din ydelsesordning som normalt. Du vil også modtage den fulde værdi af DROP-kontoen, inklusive alle de renter, den påløb, mens du arbejdede.

Bundlinje

Som alt andet relateret til pensionering, skal du sørge for at tage hensyn til fordele og ulemper ved alle dine muligheder, før du træffer større beslutninger. DROP-planer tilbyder klart mange frynsegoder i bytte for at arbejde lidt længere. Men bare fordi der er penge på bordet, betyder det ikke, at det absolut er det rigtige valg at forblive i arbejdsstyrken.

Når du bestemmer, hvor mange penge du har til pension, skal du sørge for også at tage højde for dine IRA'er og 401(k)s. Hvis du har problemer med at holde orden på alle dine opsparinger, kan det være værd at arbejde med en finansiel rådgiver.

Tips til dine pensionsordninger

• Det kan være overvældende og skræmmende at opbygge en passende pensionsordning på egen hånd. Derfor vælger mange mennesker at arbejde med en finansiel rådgiver for at hjælpe med investering og finansiel planlægning. Det behøver ikke at være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver, der passer til dine behov. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Selvom de fleste amerikanere ville finde det næsten umuligt at leve af social sikring alene, kan det være et godt supplement til dine eksisterende pensionsaktiver. Er du nysgerrig efter, hvad du kan forvente at modtage i Social Security? Tjek SmartAssets Social Security-beregner.

Fotokredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/clubfoto, ©iStock.com/AndreyPopov