Hvis du ønsker at skaffe mere til din pensionsopsparing, er en Roth IRA måske lige stedet at sige det. Roth IRA'er tillader, at de penge, du bidrager til kontoen, vokser skattefrit, da du allerede har betalt skat af de penge, du har lagt ind på den. Disse konti tilbyder også masser af fleksibilitet i, hvordan du administrerer dine penge. Faktisk giver de en bred vifte af investeringsmuligheder, og de er tilgængelige for at blive åbnet på mange forskellige institutioner. Hvis du har spørgsmål om, hvordan du administrerer dine pensionsmidler, kan du overveje at tale med en lokal finansiel rådgiver.
En Roth IRA er en type individuel pensionskonto (IRA), som du finansierer med dollars efter skat. Fordi du allerede har betalt indkomstskat af dine bidrag, er der ingen umiddelbar skattefordel. Dette giver dig dog mulighed for også at foretage skattefrie hævninger, plus at dine penge vokser skattefrit på kontoen. Disse konti er det modsatte af skatteudskudte konti som 401(k)s og traditionelle IRA'er, som tilbyder den forudgående skattefordel ved at reducere din nuværende skattepligtige indkomst.
Bemærk, at din indkomst kan begrænse din berettigelse til en Roth IRA. For 2021 kan enlige filer og husstandsoverhoveder tjene op til $125.000, før deres bidrag reduceres. De, der er gift i fællesskab, kan dog tjene op til 198.000 $, før det sker. For de gifte, der indgiver separat, afhænger deres indkomstgrænse af, om de boede sammen med deres ægtefælle i løbet af året. Hvis de gjorde det, er indkomstgrænsen $10.000. Men hvis de ikke gjorde det, er indkomstgrænsen $125.000.
Alle IRA'er kommer også med årlige bidragsgrænser. For 2021, hvis du er under 50 år, kan du bidrage med op til $6.000 om året. For de 50 eller ældre tillader IRS en ekstra $1.000 i årlige "catch-up"-bidrag med en grænse på $7.000.
I modsætning til andre pensionskonti kan du til enhver tid hæve din Roth IRA uden straf. Du kan dog kun hæve det, du har bidraget med, i stedet for noget, som kontoen har optjent. Det gør en Roth IRA også velegnet til ikke-pensionsfonde. For eksempel kan du bruge en Roth IRA til at spare op til en stor udgift som college eller udbetalingen på et hus.
Når du beslutter dig for at gå med en Roth IRA, er næste trin at beslutte, hvor du skal åbne din konto. Mange finansielle institutioner tilbyder Roth IRA'er, så du har et væld af muligheder, fra små kreditforeninger til internationale mæglerselskaber. Den institution, du vælger, afhænger af personlige præferencer, men der er visse faktorer, du vil holde øje med.
Først og fremmest vil du gerne lede efter en udbyder med lave konto- og investeringsgebyrer. Nogle planer kan opkræve et årligt gebyr bare for at have en konto, mens andre kan have skjulte gebyrer for visse transaktioner. Der er dog et væld af muligheder, som ikke vil koste dig meget.
Du bør også kigge efter Roth IRA-udbydere, der tilbyder et stort udvalg af billige fonde. Især vil du måske kigge efter investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er), da de tilbyder en nem, praktisk måde at investere på. Hvis du ønsker at være mere risikabel, vil mange institutioner også tilbyde aktier og kryptovalutaer til investering.
En vigtig overvejelse, når man ser på Roth IRA-udbydere, er, hvor praktisk du ønsker at være med dine investeringer. Hvis du vil gå "sæt-det-og-glem-det-ruten", kan du vælge at åbne en konto hos en robo-rådgiver. Robo-rådgivere investerer dine penge i en diversificeret portefølje baseret på dine mål og risikotolerance. De sætter dine investeringer og fortsætter med at administrere og rebalancere dine konti over tid, så du kan deltage så meget, du vil. Afvejningen er, at du skal betale et årligt gebyr for en robo-rådgivers tjenester, selvom de normalt er ret billige.
En anden mulighed er at åbne din Roth IRA med en finansiel rådgiver, som kan håndtere din konto personligt. Rådgivere har også typisk specialiseret sig i pensionering og finansiel planlægning, hvilket giver dem mulighed for at opbygge en portefølje, der stemmer overens med alle dine kort- og langsigtede mål. For at finde en finansiel rådgiver i nærheden af dig, prøv at bruge SmartAssets gratis matchningsværktøj.
Når du har valgt en IRA-udbyder, kan du gå videre og åbne din konto. I dag er det ofte så enkelt at oprette en konto som at gå til en virksomheds hjemmeside og følge anvisningerne. Nogle mindre institutioner har muligvis ikke dette tilbud, men du kan lige så nemt besøge en lokal afdeling for at åbne din konto.
Uanset om du er online eller personligt, skal du angive personlige oplysninger for at åbne en konto. Dette inkluderer din civilstand, CPR-nummer, beskæftigelsesoplysninger og bank- eller pensionskontooplysninger.
Når din konto er åben, kan du begynde at finansiere den, hvilket er lige så enkelt. Angivelse af dine bankkontooplysninger giver mulighed for nem overførsel mellem konti. Som en ACH-betaling kan det tage et par dage, før pengene overføres. Husk, at nogle små eller lokale institutioner kræver, at du overfører penge personligt eller over telefonen.
På dette tidspunkt i Roth IRA-processen har du oprettet en konto og lagt nogle penge ind på den. Nu skal du beslutte, hvilke investeringsmuligheder du ønsker i din Roth IRA. En nem måde at komme i gang med at investere på er en måltidsfond. Dette er en investeringsforening, som du vælger baseret på din påtænkte pensionsdato. En fondsforvalter fylder fonden med en blanding af aktier, obligationer og andre aktiver, hvor blandingen bliver mere konservativ, efterhånden som du kommer tættere på din måldato.
Mange mennesker, der ønsker at administrere deres konto sikkert, vil bygge deres portefølje ud af indeksfonde og ETF'er. Indeksfonde afspejler et samlet markedsindeks (som S&P 500) og tilbyder øjeblikkelig diversificering. ETF'er handles som individuelle aktier, men de består af flere aktier. Du kan også minimere din risiko ved at investere i obligationer eller obligationsfonde.
Hvis du er villig til at påtage dig mere risiko, kan du i stedet investere i aktier. Nogle aktier er mere sikre end andre, men aktier har generelt en tendens til at være mere risikable og mere volatile. At vælge individuelle aktier kan være svært for mange mennesker, selvom de kan give et højt afkast.
Uanset de præcise aktiver, der investeres i, bør dit mål være at skabe en diversificeret portefølje. Det betyder, at dine pensionsmidler skal være spredt på mange forskellige typer investeringer og markeder. Dette forhindrer hele din portefølje i at svigte, hvis en branche eller et marked fejler.
Generelt er yngre investorer i stand til at påtage sig mere risikable investeringer. På den måde, selvom du taber penge midlertidigt, eller hvis markedet falder, har du tid til at genopbygge, før du går på pension. På den anden side vil du sandsynligvis gerne spille det sikkert, jo tættere du kommer på pension. Du ønsker ikke at spare op i årtier og så miste det hele et år før du går på pension på grund af risikabel praksis.
Hvor ofte du bidrager til din Roth IRA vil delvist afhænge af, hvor du åbner din konto. Nogle institutioner kræver et minimum månedligt bidrag, men heldigvis kan du normalt automatisere disse betalinger. Selvom du ikke behøver at bidrage hver måned, er det en god idé at bidrage så regelmæssigt som muligt.
Som nævnt ovenfor har Roth IRA'er et maksimalt årligt bidrag på $6.000 for investorer under 50 og $7.000 for dem over 50. Husk, at dette maksimum gælder for alle IRA'er, så det gælder for både din traditionelle IRA og Roth IRA, hvis du har en af hver .
Sørg også for at bidrage med penge under det rigtige skatteår. Fristen for at bidrage til en Roth IRA er normalt den 15. april det næste år, hvilket er skattedagen. Så hvis du ønsker at bidrage til din konto i år, har du stadig tid til at bidrage efter året teknisk set slutter. Bare sørg for at angive, at dit bidrag er en del af det foregående skatteår.
På trods af at de er en afgørende del af livet, har mange amerikanere ikke nok opsparet til pension. At komme i gang før end senere, ved at undersøge IRA'er og lignende, er bestemt et skridt i den rigtige retning. Når du bevæger dig fremad, så sørg for at holde dine mål i tankerne og se efter Roth IRA-udbydere, der stemmer overens med dine mål. Undgå gebyrer så meget som muligt for at sikre, at du maksimerer din besparelse. Udover det, sørg for at bidrage så meget til din konto, som du overhovedet kan, så du ikke løber ind i problemer på det værste tidspunkt.
Fotokredit:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/sorrapong, ©iStock.com/guvendemir