Næsten 15 millioner amerikanere er selvstændige, men næsten 30% af dem sparer slet ikke op til pension. Det er ikke godt! Vi ved, at du er under meget stress, og at andre økonomiske problemer føles mere presserende. Vi forstår det. Men der er ingen undskyldning for ikke at sætte noget væk. Selvom du skal starte i det små, skal du lægge noget til side til pension. Her er et par muligheder:
Traditionel eller Roth IRA (Individual Retirement Arrangement)
Enhver med arbejdsindkomst kan bidrage til en IRA. Du kan kun bidrage med op til $6.000 om året, eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Roth IRA-bidrag kan være begrænset af indkomst, så hvis du tjener for mange penge på et år, er Roth IRA'er ikke en mulighed . Med en traditionel IRA slipper du for at betale skat af de penge, du lægger i den. Med en Roth IRA undgår du skat, når du tager den ud i pension (men ikke før).
Simplified Employee Pension IRA (eller SEP IRA)
Denne form for IRA er populær blandt ejere af små virksomheder. I en SEP IRA kan du lægge så meget som 25% af din nettoindtjening væk hvert år, op til $57.000. Og her er en bonus:du kan vente med at finansiere denne IRA, indtil du har betalt din skat. På den måde, hvis du har et godt år, kan du bidrage mere!
SIMPEL (Savings Incentive Match Plan for Employees) IRA
Denne form for IRA giver dig mulighed for at investere i en plan, hvis du har op til 100 ansatte. Du skal dog matche dine medarbejderes bidrag til deres plan (op til 3%). Du kan kun bidrage med $13.500 om året (plus $3K, hvis du er 50 år eller derover) til din egen plan. Du kan ikke have andre planer, som en SEP IRA, hvis du vælger den SIMPLE IRA. Du kan dog åbne en, selvom du har en stor indkomst. Du kan bidrage med op til 3 % af din nettoindkomst som selvstændig. Hvis du trækker dig ud af en SIMPEL IRA inden for to år efter at have åbnet den, betaler du en bøde på hele 25 %, så læg kun penge derind, hvis du kan beholde dem der på lang sigt (hvilket er det, du alligevel vil gøre!).
Individuel (eller Solo) 401(k)
Du kan kun vælge denne form for investering hvis du ikke har nogen ansatte (med undtagelse af din ægtefælle). Som medarbejder kan du lægge op til $20.500 om året i en solo 401(k). Som chef kan du bidrage med en ekstra procentdel af din nettoindkomst til den samme 401(k) - op til $61.000, hvis du er under 50 og $67.000, hvis du er 50 eller ældre. Husk, at du ikke kan bidrage med mere end din selvstændige erhvervsindkomst. Hvis du vælger Roth-versionen af 401(k), sætter du dollars efter skat, og dine penge vokser skattefrit, hvilket betyder, at du ikke skal betale skat af de penge, du hæver senere.
Bagdørs IRA
Hvis din justerede bruttoindkomst (AGI) er for høj til en Roth IRA (gifte indgivelse i fællesskab er $204.000; single filers er $129.000), har du stadig en mulighed. Og det er helt lovligt. Dens kaldenavn er Backdoor IRA. Sådan fungerer det:Først åbner du en traditionel, ikke fradragsberettiget IRA. Giv dit maksimale bidrag ($6.000 eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre). Så, kort efter det, konverterer du den IRA til en Roth IRA. Der er ingen indkomstbegrænsninger ved konvertering fra en traditionel IRA til en Roth IRA, og Roth IRA'er har ingen indkomstgrænser. Du kan gøre dette hvert år, din indkomst er for høj til direkte at bidrage til din Roth IRA.
Begå ikke dyre fejl ved investering! Tal med en finansiel rådgiver om din situation. De vil være i stand til at hjælpe dig med at åbne konti og gøre papirarbejdet for at undgå eventuelle sanktioner.
I alle vores år har vi aldrig hørt nogen sige:"Wow, jeg ville virkelig ønske, at jeg ikke havde lagt så mange penge væk til pensionering." På den anden side har vi talt med masser af mennesker, der ikke sparede tidligt og skulle spille indhente. Eller endnu værre, de måtte nøjes med en halvdårlig pension, ikke den de drømte om. Gør ikke den samme fejl. Start lige nu. Ring til en investeringsrådgiver. Vi kan anbefale en i dit område, hvis du ikke ved, hvem du skal kontakte. Du vil være glad for, at du gjorde det.